Решение б/н Решение комиссии ФАС России от 7 июля 2008 года в отношении ... от 6 августа 2008 г.
Вид документа
Дата регистрации
Управление
Не указано
Сфера деятельности
Не указана
Дело
Не указано
Процедура
Не указана
Приложения
Отсутствуют
Текст документа
Сохранить как PDF
РЕШЕНИЕ
07.07.2008
г. Москва
Комиссия Федеральной антимонопольной службы по рассмотрению дела о нарушении антимонопольного законодательства в составе: Председателя Комиссии - заместителя руководителя - статс-секретаря Федеральной антимонопольной службы Цариковского А.Ю.; членов Комиссии: начальника Управления контроля финансовых рынков Бондаревой Ю.Э., заместителя начальника Управления контроля финансовых рынков Сергеевой О.С., начальника отдела судебной работы Правового управления Романенковой И.И., заместителя начальника отдела страхового рынка Управления контроля финансовых рынков Макаркиной Е.В., заместителя начальника отдела правовой экспертизы Правового управления Локотиловой А.В, заместителя начальника отдела правовой экспертизы Правового управления Дроздова Б.Б., ведущего эксперта отдела методологии антимонопольного контроля на рынке финансовых услуг Управления контроля финансовых рынков Жарковой Л.Б. (далее - Комиссия),
рассмотрев дело № 1 11/518-07 по признакам нарушения ОАО АКБ "РОСБАНК" (107078, г. Москва, ул. Маши Порываевой, 11) и страховыми организациями - ООО "СК "Согласие" (119017, Москва, Малый Толмачевский переулок, дом 8/11, стр. 3), ОАО "РОСНО" (г. Москва, Озерковская набережная, 30), ОАО "ВСК" (г. Москва, ул. Островная, д.4), ОАО "ГСК "Югория" (ул.Комсомольская, д. 61, г. Ханты-Мансийск, ХМАО-Югра, 628012), ООО "Страховая компания "Нефтеполис" (115035, г.Москва, ул. Болотная, д. 16, стр. 1), ОСАО "Ингосстрах" (г. Москва, ул. Пятницкая, д. 12, стр. 2), ЗАО "МАКС" (г. Москва, 115184, ул. Малая Ордынка, д. 50), ООО "СК "Цюрих. Ритейл" (121087, Москва, Багратионовский пр., д.7, корп.11), ООО "Страховое общество "Сургутнефтегаз" (Тюменская область, г. Сургут, ул. Энтузиастов, д. 52/1), ОАО "РОССТРАХ" (г. Москва, Семеновский переулок, дом 6), СЗАО "Стандарт-Резерв" (г. Москва, Проспект Мира, д. 69, стр. 1), ООО "НСГ-Росэнерго" (г. Барнаул, ул. Сизова, д. 20), ЗАО "ГУТА-Страхование" (г. Москва, Орликов пер., д. 5, стр. 3), ЗАО "Страховая группа "Спасские ворота" (г. Москва, 121205, ул.Новый Арбат, д. 36/9), ОАО СК "СОЮЗ" (г. Ростов-на-Дону, ул. Чехова, д. 71, офис 18), ОАО "Страховая Акционерная Компания "Энергогарант" (г. Москва, Садовническая набережная, д. 23), ОАО "Московская страховая компания" (г. Москва, ул. Долгоруковская, д.40), ОАО "Россия" (г. Москва, проезд Ольминского, д. 3 А), ОАО "АльфаСтрахование" (г. Москва, ул. Шаболовка, д. 31), ОАО "ДальЖАСО" (г. Хабаровск, ул. Пушкина, д. 38а), ОАО "Страховая компания газовой промышленности (СОГАЗ)" (Московская область, Ленинский район, поселок Газопровод, Бизнес-Центр), ЗАО "Страховая группа "УралСиб" (г. Москва, ул. Профсоюзная, 56), ООО "Страховая компания "Дальстар" (г. Владивосток, а/я 61, пр. Красного Знамени, д. 59), ОАО "Страховая Компания "Прогресс-Гарант" (г. Москва, улица Селезневская д. 40, стр. 3), ЗАО "Страховая компания "АИГ Лайф" (г. Москва, ул. Бутырская, д. 76, корп. 1), ОСАО "РЕСО-Гарантия" (г. Москва, Нагорный пр-д, д.6), ООО "РГС-Аккорд" (450078, Республика Башкортостан, г. Уфа, ул. Кирова, д. 91), ООО "РГС-Дальний Восток" (690091, Приморский край, г. Владивосток, ул. Семеновская, д. 36), ООО "РГС-Поволжье" (603000, г. Нижний Новгород, ул. Звездинка, д. 28/13), ООО "РГС-Северо-Запад" (197342, г. Санкт-Петербург, Ушаковская наб., д. 5), ООО "РГС-Сибирь" (630007, г. Новосибирск, ул. Октябрьская, д. 34), ООО "РГС-Столица" (140005, Московская область, г. Люберцы, ул. Кирова, д. 3), ООО "РГС-Татарстан" (420503, Республика Татарстан, г. Казань, ул. Некрасова, д. 32 А), ООО "РГС-Урал" (625026, г. Тюмень, ул. Одесская, д. 52 а), ООО "РГС-Центр" (600020, г. Владимир, ул. Михайловская, д. 61), ООО "РГС-Юг" (344022, г. Ростов-на-Дону, пр-т Кировский, д. 84/1) части 1 статьи 11 Федерального закона от 26.07.2006 № 135-ФЗ "О защите конкуренции" (далее - Закон о защите конкуренции),
УСТАНОВИЛА:
I. Основанием для возбуждения дела № 1 11/518-07 послужили обращения в Федеральную антимонопольную службу ОАО АКБ "РОСБАНК" с заявлениями о заключении с 36 страховыми организациями соглашений о сотрудничестве, которые противоречат требованиям антимонопольного законодательства.
ОАО АКБ "РОСБАНК" и 36 страховых организаций: - ООО СК "Согласие", ОАО "РОСНО", ОАО "ВСК", ОАО "ГСК "Югория", ООО "Страховая компания "Нефтеполис", ОСАО "Ингосстрах", ЗАО "МАКС", ООО "НАСТА", ООО "СО "Сургутнефтегаз", ОАО "РОССТРАХ", СЗАО "Стандарт-Резерв", ООО "НСГ-Росэнерго", ЗАО "ГУТА - Страхование, ЗАО "Страховая группа "Спасские ворота", ОАО СК "СОЮЗ", ОАО "САК "Энергогарант", ОАО "Московская страховая компания", ОАО "Россия", ОАО "Альфа Страхование", ОАО "ДальЖасо", ОАО "СОГАЗ", ОАО "СГ "УралСиб", ОАО "СК "Дальстар", ОАО "СК "Прогресс-Гарант", ЗАО "СК "АИГ Лайф", ОАО "Росгосстрах" по доверенности от страховых организаций: ООО "РГС-Аккорд", ООО "РГС-Дальний Восток", ООО "РГС-Поволжье", ООО "РГС-Северо-Запад", ООО "РГС-Сибирь", ООО "РГС-Столица", ООО "РГС-Татарстан", ООО "РГС-Урал", ООО "РГС-Центр", ООО "РГС-Юг" 15 и 28 августа, 5 и 10 сентября, а также 1 октября 2007 года представили письма о заключении ими соглашений, ограничивающих конкуренцию и недопустимых в соответствии с антимонопольным законодательством Российской Федерации, и отказе от участия в ранее заключенных соглашениях, приложив имеющиеся сведения о таких соглашениях.
Кроме того, ОАО АКБ "РОСБАНК" 1 октября 2007 года представлена копия письма банка в адрес ОСАО "РЕСО-Гарантия" об одностороннем отказе от дальнейшего участия в Договоре о сотрудничестве, в части тех его положений, которые противоречат Закону о защите конкуренции. В дальнейшем при рассмотрении дела ОСАО "РЕСО-Гарантия" также представило 18 февраля 2008 года заявление о заключении с ОАО АКБ "РОСБАНК" ограничивающего конкуренцию соглашения, о добровольном отказе от участия в таком соглашении, приложив имеющиеся сведения о данном соглашении.
В заявлениях указанные финансовые организации - ОАО АКБ "РОСБАНК" и страховые организации, сообщили о том, что соглашения между ними предусматривают договоренности между кредитной организацией и страховыми компаниями в части согласования применяемых страховыми организациями тарифов по программам автокредитования, потребительского и ипотечного жилищного кредитования, что приводит или может привести к установлению или поддержанию цены на услугу по страхованию.
II. Согласно пункту 18 статьи 4 Закона о защите конкуренции соглашение - договоренность в письменной форме, содержащаяся в документе или нескольких документах, а также договоренность в устной форме.
Комиссией установлено, что договоренность между ОАО АКБ "РОСБАНК" и страховыми организациями о сотрудничестве в рамках программ потребительского, автомобильного и ипотечного жилищного кредитования, оформлены несколькими документами. В частности, указанными финансовыми организациями заключены договоры о сотрудничестве, как между головными офисами, так и между филиалами финансовых организаций, а также заключены дополнительные соглашения к договорам о сотрудничестве, устанавливающие, в том числе размер агентского вознаграждения ОАО АКБ "РОСБАНК", и договоры о перечислении платежей.
Реализация данных договоренностей осуществлялась банком и страховыми организациями в местах присутствия ОАО АКБ "РОСБАНК" и его региональных структур, включающих 650 точек обслуживания, в том числе 44 филиала в 71 субъекте Российской Федерации.
Анализ представленных ОАО АКБ "РОСБАНК" и перечисленными 36 страховыми организациями договоров о сотрудничестве, заключенных в период с декабря 2005 года по апрель 2008 года и регулирующих вопросы предоставления услуг страхования при кредитовании банком физических лиц по программам потребительского, автомобильного и ипотечного жилищного кредитования, показал, что все договоры содержат одинаковые условия и отличаются только перечнем услуг, предоставляемых конкретной страховой организацией в рамках сотрудничества с ОАО АКБ "РОСБАНК".
Согласно письму ОАО АКБ "РОСБАНК" от 19.05.2008 № 10-16/5112 условия ипотечного жилищного кредитования банка основаны на договорных формах и стандартах предоставления кредитов ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию".
III. Пунктом 2.1 указанных договоров о сотрудничестве установлено, что в рамках взаимодействия стороны согласовали тарифы страховщика, являющиеся приложением 1 к такому договору. Кроме того, данный пункт договоров устанавливает возможность внесения изменений в тарифы страховщика только с предварительного письменного согласия ОАО АКБ "РОСБАНК".
В соответствии с пунктом 1 части 1 статьи 11 Закона о защите конкуренции запрещаются соглашения между хозяйствующими субъектами или согласованные действия хозяйствующих субъектов на товарном рынке, если такие соглашения или согласованные действия приводят или могут привести к установлению или поддержанию цен (тарифов), скидок, надбавок (доплат), наценок.
Таким образом, договоры о сотрудничестве между ОАО АКБ "РОСБАНК" и страховыми организациями - ответчиками по данному делу приводят (могут привести) к установлению (согласованию) тарифов на страховую услугу для физических лиц - заемщиков ОАО АКБ "РОСБАНК", что является прямым нарушением пункта 1 части 1 статьи 11 Закона о защите конкуренции.
IV. Как следует из преамбулы договоров о сотрудничестве ОАО АКБ "РОСБАНК" со страховыми организациями в рамках программ автокредитования по условиям таких программ кредитования заемщик обязан застраховать:
- транспортное средство, в том числе установленное дополнительное оборудование, приобретаемое заемщиком на кредитные средства, предоставленные банком, и являющееся предметом залога;
- гражданскую ответственность заемщика (а также иных лиц, допущенных к управлению приобретаемым на кредитные средства транспортным средством) как владельца транспортного средства;
- жизнь и здоровье заемщика/поручителя (страхование от несчастных случаев и болезней).
Преамбула договоров о сотрудничестве ОАО АКБ "РОСБАНК" со страховыми организациями в рамках программ потребительского кредитования, осуществляемых банком, также содержит договоренность об обязанности заемщика застраховать свои жизнь и здоровье (страхование от несчастных случаев и болезней).
Согласно статье 343 Гражданского кодекса Российской Федерации залогодатель, в случае если у него находится заложенное имущество, обязан, если иное не предусмотрено законом или договором, страховать за свой счет заложенное имущество в полной его стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного залогом требования, - на сумму не ниже размера требования.
Право кредитора, в том числе банка, требовать от заемщика заключения договоров по иным видам страхования законодательством Российской Федерации не установлены.
Кроме того, согласно части 2 статьи 935 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Следовательно, при получении в банке кредита на приобретение транспортного средства согласно законодательству Российской Федерации у заемщика перед кредитором возникает обязанность застраховать только предмет залога.
В свою очередь, поскольку договоры потребительского кредита, заключаемые ОАО АКБ "РОСБАНК", являются договорами кредита без передачи в залог банку имущества, то при получении такого кредита у ОАО АКБ "РОСБАНК" отсутствуют основания требовать от заемщика осуществления какого-либо страхования.
В соответствии с пунктом 5 части 1 статьи 11 Закона о защите конкуренции запрещаются соглашения между хозяйствующими субъектами или согласованные действия хозяйствующих субъектов на товарном рынке, если такие соглашения или согласованные действия приводят или могут привести к навязыванию контрагенту условий договора, невыгодных для него или не относящихся к предмету договора.
Таким образом, указанные положения договоров о сотрудничестве ОАО АКБ "РОСБАНК" и страховых организаций в рамках предоставления физическим лицам потребительских и авто кредитов содержат договоренности, приводящие к навязыванию заемщикам условий кредитного договора не выгодных и не относящихся к предмету договора, что является прямым нарушением пункта 5 части 1 статьи 11 Закона о защите конкуренции.
V. Пункт 1.2 договоров о сотрудничестве ОАО АКБ "РОСБАНК" и страховых организаций в рамках предоставления физическим лицам потребительских и автомобильных кредитов также содержит договоренности об условиях страхования.
Так, согласно пункту 1.2 договоров о сотрудничестве срок страхования составляет не менее срока предоставления кредита увеличенного на несколько месяцев. Например, по программе ОАО АКБ "РОСБАНК" "Автокредит" срок страхования по договорам страхования транспортного средства, добровольного страхования гражданской ответственности, страхования от несчастных случаев и болезней увеличивается по сравнению со сроком кредитования на два месяца, а по аналогичным договорам в рамках программы "Автоэкспресс-кредит" - на один месяц.
Следовательно, до момента полного возврата кредита ОАО АКБ "РОСБАНК" заемщик должен быть застрахован по соответствующим кредитной программе банка видам страхования в первоначально выбранной страховой компании.
Таким образом, заемщик-страхователь лишается возможности в случае неудовлетворенности работой страховой компании, в том числе при осуществлении страховых выплат, при проведении ремонта автомобиля, перечнем покрываемых страховкой рисков, сменить страховщика в период действия кредитного договора, а также возможности воспользоваться скидками при страховании на последующий период, например, за безаварийную езду.
Кроме того, согласно указанному пункту договоров о сотрудничестве между финансовыми организациями добровольное страхование от несчастных случаев и болезней при предоставлении ОАО АКБ "РОСБАНК" потребительских и автокредитов должно осуществляться на сумму не менее 110% от суммы ссудной задолженности по кредиту. При этом под суммой ссудной задолженности согласно договорам о сотрудничестве ОАО АКБ "РОСБАНК" с рядом страховщиков понимается задолженность по основному долгу, процентам, комиссиям и неустойке. Следовательно, страхование на сумму равную 100% ссудной задолженности полностью покрывает долг заемщика перед кредитной организацией.
Таким образом, требования о заключении договора страхования на срок предоставления кредита, а также увеличение такого срока на несколько месяцев, и на сумму не менее 110% от суммы ссудной задолженности по кредиту увеличивают расходы заемщика на страхование и одновременно превышают его обязательства по кредиту перед ОАО АКБ "РОСБАНК".
В соответствии с пунктом 5 части 1 статьи 11 Закона о защите конкуренции запрещаются соглашения между хозяйствующими субъектами или согласованные действия хозяйствующих субъектов на товарном рынке, если такие соглашения или согласованные действия приводят или могут привести к навязыванию контрагенту условий договора, невыгодных для него.
Исходя из изложенного в действиях ОАО АКБ "РОСБАНК" и страховых организаций - ответчиков по делу усматривается нарушение пункта 5 части 1 статьи 11 Закона о защите конкуренции в части навязывания заемщику в результате договоренности банка со страховщиком невыгодных условий страхования.
VI. Представленные письмом ОАО АКБ "РОСБАНК" от 11.01.2008 № 52-05-01/96 условия предоставления кредитов по розничным программам банка, действовавшие в период с 01.01.2006 по 01.11.2007, определяют страховщика как страховую компанию, выбранную по согласованию между клиентом и банком.
При этом согласно информации, представленной ОАО АКБ "РОСБАНК" в указанном письме, условием доступа страховых организаций к сотрудничеству с банком в сфере кредитования физических лиц является наличие аккредитации в ОАО АКБ "РОСБАНК" по программам розничного бизнеса, а также для осуществления операций по страхованию в рамках розничных кредитных программ обязательным является заключение со страховой компанией соответствующего розничной программе договора о сотрудничестве.
В пункте 2.12 указанного письма ОАО АКБ "РОСБАНК" содержится перечень страховых организаций, полисы которых были приняты банком в период с 01.01.2006 по 01.11.2007. Все вошедшие в данный перечень страховые организации имеют договоры с ОАО АКБ "РОСБАНК". Данные договоры приобщены к материалам дела.
Таким образом, в указанный период времени ОАО АКБ "РОСБАНК" принимались только полисы страховых организаций, имеющих с банком договоры о сотрудничестве, в том числе между филиалами, и договоры о перечислении платежей. Следовательно, в указанный выше период времени во исполнение условий предоставления кредитов по розничным программам банка согласовать заемщику с банком возможно было только страховую организацию аккредитованную банком и имеющую с банком договорные отношения.
По мнению Комиссии, наличие между банком и страховыми организациями договоров о сотрудничестве может привести к необоснованному отказу банка заключать кредитные договоры с теми физическими лицами, которые желают осуществлять страхование в страховых компаниях, не имеющих заключенных с банком договоров.
В подобной ситуации страховые организации, не имеющие с банком соглашений, оказываются лишенными возможности побороться за конкретного страхователя, предложив ему свои условия страхования. Одновременно гражданину, обратившемуся в ОАО АКБ "РОСБАНК" с целью получения кредита и представившему полис не аккредитованной банком страховой компании, может быть отказано в кредите только на том основании, что застраховавшая гражданина компания не имеет с банком договора о сотрудничестве.
В соответствии с пунктом 4 части 1 статьи 11 Закона о защите конкуренции запрещаются соглашения между хозяйствующими субъектами или согласованные действия хозяйствующих субъектов на товарном рынке, если такие соглашения или согласованные действия приводят или могут привести к экономически или технологически не обоснованному отказу от заключения договоров с определенными продавцами либо покупателями (заказчиками), если такой отказ прямо не предусмотрен федеральными законами, нормативными правовыми актами Президента Российской Федерации, нормативными правовыми актами Правительства Российской Федерации, нормативными правовыми актами уполномоченных федеральных органов исполнительной власти или судебными актами.
Таким образом, договоры о сотрудничестве, заключенные ОАО АКБ "РОСБАНК" при наличии таких условий доступа к страхованию заемщиков банка, ограничивают конкуренцию на страховом рынке, что запрещено пунктом 4 части 1 статьи 11 Закона о защите конкуренции, согласно которому запрещаются соглашения между хозяйствующими субъектами, если такие соглашения приводят или могут привести к экономически или технологически не обоснованному отказу от заключения договоров с определенными покупателями (заказчиками).
VII. 1. В соответствии с Определением об отложении рассмотрения дела № 1 11/518-07 о нарушении антимонопольного законодательства от 01.02.2008 № АЦ/2034 ОАО "Росгосстрах" письмом (вх. от 28.02.2008 №7471) сообщило о применении различных тарифов при заключении договоров страхования автотранспортных средств, находящихся в залоге у кредитных организаций, и при страховании транспортных средств, не являющихся предметом залога.
В приложение к данному письму было представлено Тарифное руководство к условиям: Вариант "А", Вариант "Б" страхового продукта "РОСГОССТРАХ АВТО "ЗАЩИТА", утвержденное 25.08.2006. Данное тарифное руководство содержало коэффициент Кп, ставящий страховой тариф в зависимость от размера комиссионного вознаграждения при продаже страховых услуг через брокеров, банки и автосалоны.
Так, если комиссионное вознаграждение брокера, банка или автосалона менее 14%, то тариф снижается на 1-5% по сравнению с базовым тарифом, и повышается на 2-9%, если комиссионное вознаграждение составляет от 15% до 20%.
Следовательно, заемщик приобретает страховую услугу в рамках программ кредитования банков по цене отличной от цены на такую же услугу для лица не являющегося, в том числе заемщиком банка.
Согласно письму Исполнительного директора ОАО "Росгосстрах" и Исполнительного Вице-президента ООО "ХК "Росгосстрах" С.Э.Хачатурова положения указанного выше тарифного руководства ОАО "Росгосстрах" одинаковы для всех страховых обществ, входящих в группу ОАО "Росгосстрах" - ООО "РГС-Аккорд", ООО "РГС-Дальний Восток", ООО "РГС-Поволжье", ООО "РГС-Северо-Запад", ООО "РГС-Сибирь", ООО "РГС-Столица", ООО "РГС-Татарстан", ООО "РГС-Урал", ООО "РГС-Центр", ООО "РГС-Юг".
Также ОАО "ВСК" в соответствии с Определением об отложении рассмотрения дела № 1 11/518-07 о нарушении антимонопольного законодательства от 28.03.2008 № АЦ/6866 письмом от 28.04.2008 № 2204 сообщило, что тарифы страхования транспортных средств определены в зависимости, в том числе от величины комиссионного вознаграждения подлежащего выплате посреднику - автосалону, кредитной или лизинговой организации. В подтверждение этому ОАО "ВСК" представлены Условия страхования наземных транспортных средств со сроком эксплуатации до пяти лет включительно в рамках программы страхования в автосалонах официальных дилеров для работы страхования представителей филиалов ВСК, за исключением филиалов Московского региона, утвержденные распоряжением № 336 от 09.11.2005, а также Условия страхования транспортных средств в рамках программ страхования в автосалонах официальных дилеров, утвержденные распоряжением № 39 от 02.02.2007.
Согласно указанным условиям страхования каждому проценту комиссионного вознаграждения посреднику (банку, автосалону, лизинговой компании) от 18% до 25% соответствует отдельная тарифная сетка.
Следовательно, заемщик приобретает страховую услугу в рамках программ кредитования банков по цене отличной от цены на такую же услугу для лица не являющегося, в том числе заемщиком банка.
Исследование Комиссией представленных страховыми организациями, входящими в группу ОАО "Росгосстрах", и ОАО "ВСК" документов, устанавливающих порядок расчета страхового тарифа, показало, что при одном и том же перечне рисков, покрываемых страхованием транспортного средства, стоимость услуг для клиентов банков и лиц, приобретающих данную услугу у агентов, не являющихся кредитными организациями, различна. То есть цена одного продукта различна для разных групп покупателей.
В соответствии с частью 2 статьи 11 Закона Российской Федерации от 27.11.92 № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон о страховании) страховой тариф является ставкой страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска.
Таким образом, коэффициенты, применяемые к страховому тарифу устанавливаются в зависимости от объекта страхования и вероятности наступления страхового случая. В частности, при страховании транспортных средств объект страхования оценивается исходя из года выпуска и технического состояния транспортного средства. Одновременно, на вероятность наступления страхового случая по данному виду страхования может повлиять статистика угонов транспортных средств определенной марки, характеристика установленных на автомобиле противоугонных средств, водительский стаж лиц, допущенных к управлению автомобилем.
Размер комиссионного вознаграждения посреднику страховой организации не характеризует объект страхования и характер страхового риска.
Следовательно, установление ОАО "ВСК" и страховыми организациями, входящими в группу ОАО "Росгосстрах", коэффициентов к страховому тарифу в зависимости от размера вознаграждения посредника экономически и технологически не обосновано изменением объекта страхования или увеличением/уменьшением рисков.
2. ОАО "МСК" в письме от 22.03.2008 № 0300-09/0428 также указало на наличие различий в тарифах по страхованию транспортных средств, находящихся в залоге у кредитных организаций, и транспортных средств, приобретенных без использования кредитных средств банков. Данные различия подтверждаются наличием понижающего коэффициента для нового транспортного средства при страховании по программе автокредитования банков в следующих представленных страховщиком документах:
- Расчет тарифов по страхованию автотранспортных рисков фиалами и региональными страховыми агентами ОАО "МСК", за исключением Санкт-Петербургского филиала и филиала "Подмосковье-1", утвержденный приказом Генерального директора ОАО "МСК" от 18.04.2006 № 35;
- Расчет тарифов по страхованию автотранспортных рисков филиалами и региональными страховыми агентами ОАО "МСК", за исключением Санкт-Петербургского филиала и филиала "Подмосковье-1", утвержденный приказом Генерального директора ОАО "МСК" от 10.08.2007 № 126;
- Расчет тарифов по страхованию автотранспортных рисков в Головном офисе, Санкт-Петербургском филиале и филиале "Подмосковье-1" ОАО "МСК", утвержденный приказом Генерального директора ОАО "МСК" от 10.08.2007 № 125;
В обоснование установления указанного коэффициента ОАО "МСК" письмом от 04.05.2008 № 0300/09-0930 представил данные за 1 квартал 2006 года по проценту заявленных страховых случаев в общем числе заключенных договоров страхования транспортных средств, находящихся в залоге.
При этом в обоснование ОАО "МСК" ссылается на Методику расчета тарифных ставок по рисковым видам страхования, утвержденную Федеральной службой Российской Федерации по надзору за страховой деятельности от 08.06.93 № 02-03-36 (далее - Методика), которая указывает на необходимость наличия информации о сумме страховых возмещений и совокупной страховой сумме по рискам, принятым на страхование, за ряд лет.
Исходя из положений Методики, Комиссия не может согласиться с достаточностью статистических данных за одни квартал для обоснования установления коэффициента к страховому тарифу.
При этом СЗАО "Стандарт-Резерв" письмом от 28.02.2008 № 1156 сообщил, что для расчета тарифных ставок по страхованию транспортных средств, находящихся в залоге у кредитных организаций было принято решение проанализировать убыточность данного вида страхования на данных за первый год страхования кредитных автомобилей. Данный тезис также подтверждает недостаточность данных за один квартал для введения коэффициентов к страховому тарифу.
В соответствии с пунктом 6 части 1 статьи 11 Закона о защите конкуренции запрещаются соглашения между хозяйствующими субъектами или согласованные действия хозяйствующих субъектов на товарном рынке, если такие соглашения или согласованные действия приводят или могут привести к экономически, технологически и иным образом не обоснованному установлению различных цен (тарифов) на один и тот же товар.
Следовательно, реализация соглашений между ОАО АКБ "РОСБАНК" и ООО "РГС-Аккорд", ООО "РГС-Дальний Восток", ООО "РГС-Поволжье", ООО "РГС-Северо-Запад", ООО "РГС-Сибирь", ООО "РГС-Столица", ООО "РГС-Татарстан", ООО "РГС-Урал", ООО "РГС-Центр", ООО "РГС-Юг", ОАО "Военно-страховая компания" и ОАО "Московская страховая компания" привела к экономически, технологически и иным образом не обоснованному установлению различных тарифов на одну и ту же страховую услугу.
VIII. Принимая во внимание все обстоятельства и представленные материалы Комиссия пришла к выводу, что рассматриваемые соглашения, заключенные между ОАО АКБ "РОСБАНК" и 36 страховыми компаниями противоречат требованиям пунктов 1, 4 и 5 части 1 статьи 11 Закона о защите конкуренции в части:
- установления в соглашениях согласования тарифов на страховую услугу при ее реализации посредством заключения кредитных договоров между заемщиками и банком;
- навязывания заемщику условий кредитного договора, невыгодных для него или не относящихся к предмету договора;
- экономически и технологически не обоснованному отказу от заключения договоров.
Кроме того, соглашения о сотрудничестве, заключенные между ОАО АКБ "Росбанк" и ООО "РГС-Аккорд", ООО "РГС-Дальний Восток", ООО "РГС-Поволжье", ООО "РГС-Северо-Запад", ООО "РГС-Сибирь", ООО "РГС-Столица", ООО "РГС-Татарстан", ООО "РГС-Урал", ООО "РГС-Центр", ООО "РГС-Юг", ОАО "Военно-страховая компания" и ОАО "Московская страховая компания" также нарушают требования пункта 6 части 1 статьи 11 Закона о защите конкуренции в части экономически, технологически и иным образом не обоснованного установления различных тарифов на одну и ту же страховую услугу при ее реализации заемщикам и заключении договоров страхования автотранспортных средств, не являющихся предметом залога.
IX. В соответствии с пунктом 1 части 1 статьи 48 Закона о защите конкуренции Комиссия прекращает рассмотрение дела о нарушении антимонопольного законодательства в случае добровольного устранения нарушения антимонопольного законодательства и его последствий лицом, совершившим такое нарушение.
В целях добровольного устранения нарушения антимонопольного законодательства и его последствий в соответствии с пунктом 1 части 1 статьи 48 Закона о защите конкуренции ОАО АКБ "РОСБАНК" и страховыми организациями - ответчиками по делу были совершены следующие действия.
1. С заявлениями о заключении соглашений о сотрудничестве, которые противоречат требованиям антимонопольного законодательства ОАО АКБ "РОСБАНК" и ОАО "Росстрах", ООО "НСГ-Росэнгерго", ООО "Страховое общество "Сургутнефтегаз", ООО "Страховая Компания "Согласие", ОАО "РОСНО", ОАО "ВСК", ОАО ГСК "Югория", ООО "РГС-Аккорд", ООО "РГС-Дальний Восток", ООО "РГС-Поволжье", ООО "РГС-Северо-Запад", ООО "РГС-Сибирь", ООО "РГС-Столица", ООО "РГС-Татарстан", ООО "РГС-Урал", ООО "РГС-Центр", ООО "РГС-Юг", ООО "Страховая компания "Нефтеполис", ОСАО "Ингосстрах", ЗАО "МАКС", ООО "СК "Цюрих. Ритейл", СЗАО "Стандарт-Резерв" были также представлены дополнительные соглашения к договорам о сотрудничестве, заключенные 14 августа 2007 года и исключающие из договоров о сотрудничестве положение о согласовании сторонами договора тарифов на страховую услугу.
В результате заключения таких дополнительных соглашений ОАО АКБ "РОСБАНК" и указанные страховые организации устранили нарушение пункта 1 части 1 статьи 11 Закона о защите конкуренции, в части установления (согласования) тарифов на страховую услугу для физических лиц - заемщиков ОАО АКБ "РОСБАНК".
2. В ходе рассмотрения дела ОАО АКБ "РОСБАНК" письмом от 19 июня 2008 года № 41-04-01/6325 представлены документы, подтверждающие расторжение договоров, нарушающих антимонопольное законодательство.
Также ОАО АКБ "РОСБАНК" разработаны и представлены в ФАС России письмом от 24 марта 2008 года № 41-04-01/2878 типовые формы договоров о сотрудничестве со страховыми организациями в сфере потребительского, ипотечного и автокредитования, соответствующие антимонопольному законодательству. Одновременно, служебной запиской Директора Юридического департамента ОАО АКБ "РОСБАНК" Н.В.Сапожникова всем подразделениям сети кредитной организации поручено с 30 мая 2008 года ввести измененную договорную базу на основе указанных типовых договоров.
Согласно преамбуле разработанных типовых договоров о сотрудничестве в рамках программ автокредитования ОАО АКБ "РОСБАНК" по условиями данных программ заемщик обязан застраховать:
транспортное средство, в том числе установленное дополнительное оборудование, приобретаемое Заемщиком на кредитные средства, предоставленные Банком, и являющееся предметом залога (далее - ТС);
По своему желанию заемщик вправе застраховать:
- гражданскую ответственность Заемщика (а также иных лиц, допущенных к управлению приобретаемым на кредитные средства ТС) как владельца ТС, в порядке, установленном Федеральным законом "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (далее - "ОСАГО");
- гражданскую ответственность Заемщика (а также иных лиц, допущенных к управлению приобретаемым на кредитные средства ТС) как владельца ТС, дополнительно к ОСАГО;
- жизнь и здоровье Заемщика/Поручителя (страхование от несчастных случаев и болезней).
Одновременно типовые договоры о сотрудничестве в рамках потребительского кредитования не предусматривают обязательства заемщика по заключению договоров страхования. В соответствии с условиями данных программ заемщик вправе застраховать:
- жизнь и здоровье Заемщика (страхование от несчастных случаев и болезней).
Кроме того, представленные ОАО АКБ "РОСБАНК" типовые договоры о сотрудничестве в рамках предоставления физическим лицам потребительских и автомобильных кредитов не содержат договоренностей об условиях кредитования. В частности, исключены следующие положения:
- о соответствии срока страхования сроку предоставления кредита, в том числе увеличенному на несколько месяцев (срок договора страхования теперь устанавливается по согласованию страховой компании и страхователя);
- о заключении договора добровольного страхования от несчастных случаев и болезней при предоставлении ОАО АКБ "РОСБАНК" потребительских и автокредитов на сумму не менее 110% от суммы ссудной задолженности по кредиту (в настоящее время страховая сумма условиями кредита не оговорена и устанавливается по договоренности страхователя и страховщика).
Все указанные изменения условий программ потребительского и автокредитования внесены также в типовые формы заявлений-оферт и типовые условия кредитования физических лиц по потребительскому и автокредитованию ОАО АКБ "РОСБАНК", о чем банк сообщил в ФАС России письмом от 4 мая 2008 года № 41-04-01/4611.
В целях устранения последствий нарушения антимонопольного законодательства сведения об указанных изменениях и возможности граждан, имеющих кредитные договоры с ОАО АКБ "РОСБАНК", изменить условия договоров страхования размещены на сайте ОАО АКБ "РОСБАНК" в сети Интернет и в местах информирования клиентов филиальной сети банка в соответствии со служебной запиской старшего вице-президента ОАО АКБ "РОСБАНК" Ю.Е.Галыгиной от 14 мая 2008 года № 10-16/264.
Перечисленные действия ОАО АКБ "РОСБАНК" и страховых организаций-ответчиков по делу привели к устранению нарушения пункта 5 части 1 статьи 11 Закона о защите конкуренции, в части навязывания заемщикам условий договоров, не относящихся к кредитному договору, а также условий страхования не выгодных для заемщиков. Предоставление заемщикам ОАО АКБ "РОСБАНК" возможности изменить условия кредитного договора и условия страхования также рассматривается Комиссией как устранение последствий нарушения антимонопольного законодательства в указанной части.
3. ОАО АКБ "РОСБАНК" письмом от 29 мая 2008 года № 41-04-01/5602 представил в ФАС России Регламент аккредитации страховых компаний, утвержденный Председателем Правления ОАО АКБ "РОСБАНК" А.В. Поповым 27 мая 2008 года (далее - Регламент).
Согласно пункту 4.2 Регламента аккредитация страховой компании может осуществляться как комплексно, так и только для сотрудничества в рамках кредитования юридических лиц либо только для сотрудничества в рамках розничных кредитных программ банка.
Регламентом установлен порядок аккредитации страховых компаний, включая сроки проведения данной процедуры, лиц, уполномоченных на принятие решения об аккредитации, четкий перечень документов, представляемых страховщиком в целях аккредитации, требования банка к страховым копаниям и их финансовой устойчивости, а также базовые требования банка к условиям страхования по программам розничного кредитования.
Кроме того, разделом 6 Регламента установлена возможность заемщика выбрать страховщика, не входящего в перечень аккредитованных ОАО АКБ "РОСБАНК", полис которого будет принят банком в случае соответствия страховщика установленным Регламентом требованиям. При этом процедура рассмотрения документов страховой организации осуществляется ОАО АКБ "РОСБАНК" в упрощенном порядке и сокращается с 60 дней до календарного месяца.
Таким образом, принятый Регламент устанавливает такой порядок принятия ОАО АКБ "РОСБАНК" полиса страховой компании в рамках кредитных операций, при котором возможно принятие полиса любой страховой компании, соответствующей требованиям банка, то есть потенциально перечень страховых компаний, полисы которых принимаются ОАО АКБ "РОСБАНК" при кредитовании физических лиц является "открытым" для вхождения в него новых страховых компаний.
Цели сотрудничества ОАО АКБ "РОСБАНК" со страховыми организациями соответствующими определенным в банком требованиям изложены в Регламенте:
- организация комплексного страхования имущества и рисков с целью обеспечения защиты интересов клиентов банка - заемщиков в рамках кредитных операций ОАО АКБ "РОСБАНК";
- ограничение рисков, которые могут возникнуть у банка при страховании залогового имущества клиентов при кредитовании юридических лиц, а также имущества и рисков в рамках программ кредитования физических лиц;
- определение основных условий порядка взаимодействия банка со страховой компанией, обратившейся в банк.
Предъявляемые банком требования направлены на достижение этих целей, то есть на обеспечение получения страхового возмещения заемщиком или выгодоприобретателем при наступлении страхового случая и урегулирование порядка взаимодействия кредитной и страховой организаций, что соответсвует интересам заемщика.
Требования ОАО АКБ "РОСБАНК" к страховым организациям и их услугам, изложенные в приложениях № 1, 3, 4 к Регламенту, содержат конкретные показатели и дают четкое представление того, что именно является финансовой устойчивостью и достаточным страховым покрытием с точки зрения ОАО АКБ "РОСБАНК".
Кроме того, установленные Регламентом требования к страховым компаниям побуждают страховщиков произвести необходимые изменения в своей деятельности с тем, чтобы удовлетворять этим требованиям и стремиться к высоким рейтингам, сбалансировано осуществлять свою деятельность, то есть совершенствоваться и повышать свою конкурентоспособность, в том числе на международном уровне. Одновременно заемщики ОАО АКБ "РОСБАНК" также получают преимущества от отбора страховщика на основании указанных требований - отобранная страховая компания является финансово устойчивой, а порядок выплаты страхового возмещения четок и прозрачен.
Также ОАО АКБ "РОСБАНК" предприняты действия по информированию заемщиков и страховых компаний о порядке сотрудничества банка со страховыми компаниями, в том числе требований банка к страховым компаниям и их услугам, перечень документов, необходимых для рассмотрения ОАО АКБ "РОСБАНК" вопроса об аккредитации страховщиков, а также списка страховых компаний, аккредитованных в рамках розничных программ кредитования. Данная информация размещена на сайте ОАО АКБ "РОСБАНК" в сети Интернет и в местах информирования клиентов филиальной сети банка в соответствии со служебной запиской старшего вице-президента ОАО АКБ "РОСБАНК" от 14 мая 2008 года № 10-16/264.
Таким образом, согласно установленной Регламентом процедуре отбора страховых организаций ОАО АКБ "РОСБАНК" может отказать страховщику в сотрудничестве только на основании его несоответствия четким требованиям банка к страховой организации, изложенным в приложениях № 1, 3, 4 к Регламенту. Следовательно, отказ банка от заключения договора при предъявлении полиса страховщика будет экономически обоснован, что свидетельствует об устранении ответчиками по делу нарушения пункта 4 части 1 статьи 11 Закона о защите конкуренции.
4. Тем не менее заключение ОАО АКБ "РОСБАНК" соглашений со страховыми организациями на основании установленного Регламентом порядка отбора страховщиков может привести к ограничению конкуренции на страховом рынке, поскольку не все страховые организации, имеющие соответствующую действующую лицензию на право осуществления страховой деятельности, имеют возможность побороться за конкретного страхователя (заемщика), предложив ему свои условия страхования. В частности, помимо лицензии страховые компании, претендующие на право страхования заемщиков ОАО АКБ "РОСБАНК", должны согласно Приложению № 1 к Регламенту иметь сбалансированную структуру страхового портфеля.
Следовательно, договоры о сотрудничестве, заключаемые ОАО АКБ "РОСБАНК" и страховыми организациями в установленном Регламентом порядке приводят (могут привести) к нарушению части 2 статьи 11 Закона о защите конкуренции, согласно которой запрещаются иные соглашения между хозяйствующими субъектами, если такие соглашения приводят или могут привести к ограничению конкуренции.
В то же время соглашения, нарушающие запрет части 2 статьи 11 Закона о защите конкуренции, могут быть признаны допустимыми в соответствии со статьей 13 Закона о защите конкуренции.
Согласно данной статье условием допустимости соглашений является то, что такими соглашениями не создается возможность для отдельных лиц устранить конкуренцию на соответствующем товарном рынке, не налагаются на их участников или третьих лиц ограничения, не соответствующие достижению целей таких соглашений, а также если их результатом является или может являться:
1) совершенствование производства, реализации товаров или стимулирование технического, экономического прогресса либо повышение конкурентоспособности товаров российского производства на мировом товарном рынке;
2) получение покупателями преимуществ (выгод), соразмерных преимуществам (выгодам), полученным хозяйствующими субъектами в результате соглашений.
Учитывая изложенное, Комиссия пришла к выводу, что соглашения, заключаемые ОАО АКБ "РОСБАНК" со страховыми организациями, отобранными в соответствии с Регламентом, не создают банку и страховщикам возможности устранить конкуренцию на страховом рынке и предоставляют заемщикам преимущества связанные с получением качественной страховой услуги, соразмерные преимуществам банка и страховщиков от такого сотрудничества, а также стимулирует развитие страхового рынка, побуждая страховщиков достигать показателей, требуемых банком.
Следовательно, заключение ОАО АКБ "РОСБАНК" соглашений, не нарушающих положения части 1 статьи 11 Закона о защите конкуренции, с использованием банком установленной Регламентом системы отбора страховщиков нарушает часть 2 статьи 11 Закона о защите конкуренции, однако, соответствует критериям, изложенным в части 1 статьи 13 Закона о защите конкуренции, и является допустимым в соответствии с Законом о защите конкуренции.
5. В целях устранения различия тарифов по добровольному страхованию автотранспортых средств, применяемых при страховании автомобилей, находящихся в залоге у кредитных организаций, и при страховании незалоговых автомобилей компании группы Росгосстрах, ОАО "МСК" и ОАО "ВСК" внесли изменения в документы, устанавливающие порядок расчета тарифа по данному виду страхования.
Согласно письму ОАО "Росгосстрах" решением ООО "Холдинговая компания "Росгосстрах" - единственного участника ООО "Росгосстрах-Аккорд", ООО "Росгосстрах-Дальний Восток", ООО "Росгосстрах-Поволжье", ООО "Росгосстрах-Северо-Запад", ООО "Росгосстрах-Сибирь", ООО "Росгосстрах-Столица", ООО "Росгосстрах-Татарстан", ООО "Росгосстрах-Урал", ООО "Росгосстрах-Центр", ООО "Росгосстрах-Юг" от 30 мая 2008 года № РЕУ-0530-01 из Тарифного руководства по страхованию автотранспортных средств исключен коэффициент, устанавливающий зависимость страхового тарифа от вознаграждения, выплачиваемого страховщиком партнеру (банку, автосалону и т.п.).
ОАО "ВСК" письмом от 1 июля 2008 года № 3375 представлено Распоряжение Заместителя Генерального директора ОАО "ВСК" от 27.06.2008г. № 441 "Об изменении условий страхования транспортных средств в рамках программы страхования в автосалонах официальных дилеров", которым определены новые условия страхования транспортных средств в рамках программы страхования в автосалонах официальных дилеров, исключающие зависимость страховых тарифов от размера комиссионного вознаграждения.
ОАО "Московская страховая компания" приказами Генерального директора от 4 июня 2008 №№ 163, 164 утверждены новые редакции "Расчета тарифов по страхованию автотранспортных рисков в Головном офисе и филиале "Подмосковье-1" ОАО "МСК" и "Расчета тарифов по страхованию автотранспортных рисков филиалами ОАО "МСК", за исключением Санкт-Петербургского филиала и филиал "Подмосковье-1".
Приказом Генерального директора от 26 июня 2008 № 182 изменен "Расчет тарифов по страхованию автотранспортных рисков в Головном офисе, Санкт-Петербургского филиале и филиале "Подмосковье-1".
В результате перечисленных изменений ОАО "МСК" из всех тарифных руководств исключен понижающий коэффициент для транспортных средств при страховании по программе автокредитования банков.
Таким образом, ООО "Росгосстрах-Аккорд", ООО "Росгосстрах-Дальний Восток", ООО "Росгосстрах-Поволжье", ООО "Росгосстрах-Северо-Запад", ООО "Росгосстрах-Сибирь", ООО "Росгосстрах-Столица", ООО "Росгосстрах-Татарстан", ООО "Росгосстрах-Урал", ООО "Росгосстрах-Центр", ООО "Росгосстрах-Юг", ОАО "ВСК", ОАО "МСК" установили единый порядок расчета тарифа по добровольному страхованию автотранспортных средств для страхования автомобилей, переданных в залог банку, и автомобилей, не являющихся предметом залога. Следовательно, указанные страховые организации устранили нарушение пункта 6 части 1 статьи 11 Закона о защите конкуренции, выразившееся в применении различных тарифов при заключении договоров страхования автотранспортных средств, находящихся в залоге у кредитных организаций, и при страховании транспортных средств не являющихся предметом залога.
В связи с добровольным устранением нарушения антимонопольного законодательства и его последствий в соответствии с пунктом 1 части 1 статьи 48 Закона о защите конкуренции Комиссия пришла к выводу об отсутствии оснований для выдачи ОАО АКБ "РОСБАНК" и страховыми организациями - ООО "СК "Согласие", ОАО "РОСНО", ОАО "ВСК", ОАО "ГСК "Югория", ООО "Страховая компания "Нефтеполис", ОСАО "Ингосстрах", ЗАО "МАКС", ООО "СК "Цюрих.Ритейл", ООО "Страховое общество "Сургутнефтегаз", ОАО "РОССТРАХ", СЗАО "Стандарт-Резерв", ООО "НСГ-Росэнерго", ЗАО "ГУТА-Страхование", ЗАО "Страховая группа "Спасские ворота", ОАО СК "СОЮЗ", ОАО "Страховая Акционерная Компания "Энергогарант", ОАО "Московская страховая компания", ОАО "Россия", ОАО "АльфаСтрахование", ОАО "ДальЖАСО", ОАО "Страховая компания газовой промышленности (СОГАЗ), ЗАО "Страховая группа "УралСиб", ООО "Страховая компания "Дальстар", ОАО "Страховая Компания "Прогресс-Гарант", ЗАО "Страховая компания "АИГ Лайф", ОСАО "РЕСО-Гарантия", ООО "Росгосстрах-Аккорд", ООО "Росгосстрах-Дальний Восток", ООО "Росгосстрах-Поволжье", ООО "Росгосстрах-Северо-Запад", ООО "Росгосстрах-Сибирь", ООО "Росгосстрах-Столица", ООО "Росгосстрах-Татарстан", ООО "Росгосстрах-Урал", ООО "Росгосстрах-Центр", ООО "Росгосстрах-Юг" предписания о прекращении ограничивающего конкуренцию соглашения и совершении действий, направленных на обеспечение конкуренции.
Руководствуясь статьей 23, частью 1 статьи 39, частями 1-3 статьи 41, статьей 48, частью 1 статьи 49 Закона о защите конкуренции, Комиссия
РЕШИЛА:
1. Признать ОАО АКБ "РОСБАНК", ОАО "ВСК", ОАО "Московская страховая компания", ООО "Росгосстрах-Аккорд", ООО "Росгосстрах-Дальний Восток", ООО "Росгосстрах-Поволжье", ООО "Росгосстрах-Северо-Запад", ООО "Росгосстрах-Сибирь", ООО "Росгосстрах-Столица", ООО "Росгосстрах-Татарстан", ООО "Росгосстрах-Урал", ООО "Росгосстрах-Центр", ООО "Росгосстрах-Юг", ООО "СК "Согласие", ОАО "РОСНО", ОАО "ГСК "Югория", ООО "Страховая компания "Нефтеполис", ОСАО "Ингосстрах", ЗАО "МАКС", ООО "СК "Цюрих.Ритейл", ООО "Страховое общество "Сургутнефтегаз", ОАО "РОССТРАХ", СЗАО "Стандарт-Резерв", ООО "НСГ-Росэнерго", ЗАО "ГУТА-Страхование", ЗАО "Страховая группа "Спасские ворота", ОАО СК "СОЮЗ", ОАО "Страховая Акционерная Компания "Энергогарант", ОАО "Россия", ОАО "АльфаСтрахование", ОАО "ДальЖАСО", ОАО "Страховая компания газовой промышленности (СОГАЗ), ЗАО "Страховая группа "УралСиб", ООО "Страховая компания "Дальстар", ОАО "Страховая Компания "Прогресс-Гарант", ЗАО "Страховая компания "АИГ Лайф", ОСАО "РЕСО-Гарантия", нарушившими пункты 1, 4, 5 части 1 статьи 11 Федерального закона от 26.07.2006 № 135-ФЗ "О защите конкуренции", в части заключения соглашений, которые привели (могли привести) к установлению тарифов на страховую услугу, навязыванию заемщику условий кредитного договора, не относящихся к предмету договора, и условий страхования невыгодных для него, а также экономически и технологически не обоснованному отказу от заключения договоров с покупателями.
2. Признать ОАО АКБ "РОСБАНК", ОАО "ВСК", ОАО "Московская страховая компания", ООО "Росгосстрах-Аккорд", ООО "Росгосстрах-Дальний Восток", ООО "Росгосстрах-Поволжье", ООО "Росгосстрах-Северо-Запад", ООО "Росгосстрах-Сибирь", ООО "Росгосстрах-Столица", ООО "Росгосстрах-Татарстан", ООО "Росгосстрах-Урал", ООО "Росгосстрах-Центр", ООО "Росгосстрах-Юг" нарушившими пункт 6 части 1 статьи 11 Федерального закона от 26.07.2006 № 135-ФЗ "О защите конкуренции", в части заключения соглашений, которые привели (могли привести) к экономически, технологически и иным образом не обоснованному установлению различных тарифов на одну и ту же страховую услугу.
3. В соответствии с пунктом 1 части 1 статьи 48 Закона о защите конкуренции прекратить рассмотрение дела о нарушении антимонопольного законодательства в связи с добровольным устранением ОАО АКБ "РОСБАНК" и страховыми организациями - ООО "СК "Согласие", ОАО "РОСНО", ОАО "ВСК", ОАО "ГСК "Югория", ООО "Страховая компания "Нефтеполис", ОСАО "Ингосстрах", ЗАО "МАКС", ООО "СК "Цюрих.Ритейл", ООО "Страховое общество "Сургутнефтегаз", ОАО "РОССТРАХ", СЗАО "Стандарт-Резерв", ООО "НСГ-Росэнерго", ЗАО "ГУТА-Страхование", ЗАО "Страховая группа "Спасские ворота", ОАО СК "СОЮЗ", ОАО "Страховая Акционерная Компания "Энергогарант", ОАО "Московская страховая компания", ОАО "Россия", ОАО "АльфаСтрахование", ОАО "ДальЖАСО", ОАО "Страховая компания газовой промышленности (СОГАЗ), ЗАО "Страховая группа "УралСиб", ООО "Страховая компания "Дальстар", ОАО "Страховая Компания "Прогресс-Гарант", ЗАО "Страховая компания "АИГ Лайф", ОСАО "РЕСО-Гарантия", ООО "Росгосстрах-Аккорд", ООО "Росгосстрах-Дальний Восток", ООО "Росгосстрах-Поволжье", ООО "Росгосстрах-Северо-Запад", ООО "Росгосстрах-Сибирь", ООО "Росгосстрах-Столица", ООО "Росгосстрах-Татарстан", ООО "Росгосстрах-Урал", ООО "Росгосстрах-Центр", ООО "Росгосстрах-Юг" нарушения антимонопольного законодательства и его последствий.
Решение может быть обжаловано в течение трех месяцев со дня его принятия.
Председатель Комиссии А.Ю. Цариковский
Члены Комиссии: Ю.Э. Бондарева
О.С. Сергеева
И.И. Романенкова
Е.В. Макаркина
А.В Локотилова
Б.Б. Дроздов
Л.Б. Жаркова
07.07.2008
г. Москва
Комиссия Федеральной антимонопольной службы по рассмотрению дела о нарушении антимонопольного законодательства в составе: Председателя Комиссии - заместителя руководителя - статс-секретаря Федеральной антимонопольной службы Цариковского А.Ю.; членов Комиссии: начальника Управления контроля финансовых рынков Бондаревой Ю.Э., заместителя начальника Управления контроля финансовых рынков Сергеевой О.С., начальника отдела судебной работы Правового управления Романенковой И.И., заместителя начальника отдела страхового рынка Управления контроля финансовых рынков Макаркиной Е.В., заместителя начальника отдела правовой экспертизы Правового управления Локотиловой А.В, заместителя начальника отдела правовой экспертизы Правового управления Дроздова Б.Б., ведущего эксперта отдела методологии антимонопольного контроля на рынке финансовых услуг Управления контроля финансовых рынков Жарковой Л.Б. (далее - Комиссия),
рассмотрев дело № 1 11/518-07 по признакам нарушения ОАО АКБ "РОСБАНК" (107078, г. Москва, ул. Маши Порываевой, 11) и страховыми организациями - ООО "СК "Согласие" (119017, Москва, Малый Толмачевский переулок, дом 8/11, стр. 3), ОАО "РОСНО" (г. Москва, Озерковская набережная, 30), ОАО "ВСК" (г. Москва, ул. Островная, д.4), ОАО "ГСК "Югория" (ул.Комсомольская, д. 61, г. Ханты-Мансийск, ХМАО-Югра, 628012), ООО "Страховая компания "Нефтеполис" (115035, г.Москва, ул. Болотная, д. 16, стр. 1), ОСАО "Ингосстрах" (г. Москва, ул. Пятницкая, д. 12, стр. 2), ЗАО "МАКС" (г. Москва, 115184, ул. Малая Ордынка, д. 50), ООО "СК "Цюрих. Ритейл" (121087, Москва, Багратионовский пр., д.7, корп.11), ООО "Страховое общество "Сургутнефтегаз" (Тюменская область, г. Сургут, ул. Энтузиастов, д. 52/1), ОАО "РОССТРАХ" (г. Москва, Семеновский переулок, дом 6), СЗАО "Стандарт-Резерв" (г. Москва, Проспект Мира, д. 69, стр. 1), ООО "НСГ-Росэнерго" (г. Барнаул, ул. Сизова, д. 20), ЗАО "ГУТА-Страхование" (г. Москва, Орликов пер., д. 5, стр. 3), ЗАО "Страховая группа "Спасские ворота" (г. Москва, 121205, ул.Новый Арбат, д. 36/9), ОАО СК "СОЮЗ" (г. Ростов-на-Дону, ул. Чехова, д. 71, офис 18), ОАО "Страховая Акционерная Компания "Энергогарант" (г. Москва, Садовническая набережная, д. 23), ОАО "Московская страховая компания" (г. Москва, ул. Долгоруковская, д.40), ОАО "Россия" (г. Москва, проезд Ольминского, д. 3 А), ОАО "АльфаСтрахование" (г. Москва, ул. Шаболовка, д. 31), ОАО "ДальЖАСО" (г. Хабаровск, ул. Пушкина, д. 38а), ОАО "Страховая компания газовой промышленности (СОГАЗ)" (Московская область, Ленинский район, поселок Газопровод, Бизнес-Центр), ЗАО "Страховая группа "УралСиб" (г. Москва, ул. Профсоюзная, 56), ООО "Страховая компания "Дальстар" (г. Владивосток, а/я 61, пр. Красного Знамени, д. 59), ОАО "Страховая Компания "Прогресс-Гарант" (г. Москва, улица Селезневская д. 40, стр. 3), ЗАО "Страховая компания "АИГ Лайф" (г. Москва, ул. Бутырская, д. 76, корп. 1), ОСАО "РЕСО-Гарантия" (г. Москва, Нагорный пр-д, д.6), ООО "РГС-Аккорд" (450078, Республика Башкортостан, г. Уфа, ул. Кирова, д. 91), ООО "РГС-Дальний Восток" (690091, Приморский край, г. Владивосток, ул. Семеновская, д. 36), ООО "РГС-Поволжье" (603000, г. Нижний Новгород, ул. Звездинка, д. 28/13), ООО "РГС-Северо-Запад" (197342, г. Санкт-Петербург, Ушаковская наб., д. 5), ООО "РГС-Сибирь" (630007, г. Новосибирск, ул. Октябрьская, д. 34), ООО "РГС-Столица" (140005, Московская область, г. Люберцы, ул. Кирова, д. 3), ООО "РГС-Татарстан" (420503, Республика Татарстан, г. Казань, ул. Некрасова, д. 32 А), ООО "РГС-Урал" (625026, г. Тюмень, ул. Одесская, д. 52 а), ООО "РГС-Центр" (600020, г. Владимир, ул. Михайловская, д. 61), ООО "РГС-Юг" (344022, г. Ростов-на-Дону, пр-т Кировский, д. 84/1) части 1 статьи 11 Федерального закона от 26.07.2006 № 135-ФЗ "О защите конкуренции" (далее - Закон о защите конкуренции),
УСТАНОВИЛА:
I. Основанием для возбуждения дела № 1 11/518-07 послужили обращения в Федеральную антимонопольную службу ОАО АКБ "РОСБАНК" с заявлениями о заключении с 36 страховыми организациями соглашений о сотрудничестве, которые противоречат требованиям антимонопольного законодательства.
ОАО АКБ "РОСБАНК" и 36 страховых организаций: - ООО СК "Согласие", ОАО "РОСНО", ОАО "ВСК", ОАО "ГСК "Югория", ООО "Страховая компания "Нефтеполис", ОСАО "Ингосстрах", ЗАО "МАКС", ООО "НАСТА", ООО "СО "Сургутнефтегаз", ОАО "РОССТРАХ", СЗАО "Стандарт-Резерв", ООО "НСГ-Росэнерго", ЗАО "ГУТА - Страхование, ЗАО "Страховая группа "Спасские ворота", ОАО СК "СОЮЗ", ОАО "САК "Энергогарант", ОАО "Московская страховая компания", ОАО "Россия", ОАО "Альфа Страхование", ОАО "ДальЖасо", ОАО "СОГАЗ", ОАО "СГ "УралСиб", ОАО "СК "Дальстар", ОАО "СК "Прогресс-Гарант", ЗАО "СК "АИГ Лайф", ОАО "Росгосстрах" по доверенности от страховых организаций: ООО "РГС-Аккорд", ООО "РГС-Дальний Восток", ООО "РГС-Поволжье", ООО "РГС-Северо-Запад", ООО "РГС-Сибирь", ООО "РГС-Столица", ООО "РГС-Татарстан", ООО "РГС-Урал", ООО "РГС-Центр", ООО "РГС-Юг" 15 и 28 августа, 5 и 10 сентября, а также 1 октября 2007 года представили письма о заключении ими соглашений, ограничивающих конкуренцию и недопустимых в соответствии с антимонопольным законодательством Российской Федерации, и отказе от участия в ранее заключенных соглашениях, приложив имеющиеся сведения о таких соглашениях.
Кроме того, ОАО АКБ "РОСБАНК" 1 октября 2007 года представлена копия письма банка в адрес ОСАО "РЕСО-Гарантия" об одностороннем отказе от дальнейшего участия в Договоре о сотрудничестве, в части тех его положений, которые противоречат Закону о защите конкуренции. В дальнейшем при рассмотрении дела ОСАО "РЕСО-Гарантия" также представило 18 февраля 2008 года заявление о заключении с ОАО АКБ "РОСБАНК" ограничивающего конкуренцию соглашения, о добровольном отказе от участия в таком соглашении, приложив имеющиеся сведения о данном соглашении.
В заявлениях указанные финансовые организации - ОАО АКБ "РОСБАНК" и страховые организации, сообщили о том, что соглашения между ними предусматривают договоренности между кредитной организацией и страховыми компаниями в части согласования применяемых страховыми организациями тарифов по программам автокредитования, потребительского и ипотечного жилищного кредитования, что приводит или может привести к установлению или поддержанию цены на услугу по страхованию.
II. Согласно пункту 18 статьи 4 Закона о защите конкуренции соглашение - договоренность в письменной форме, содержащаяся в документе или нескольких документах, а также договоренность в устной форме.
Комиссией установлено, что договоренность между ОАО АКБ "РОСБАНК" и страховыми организациями о сотрудничестве в рамках программ потребительского, автомобильного и ипотечного жилищного кредитования, оформлены несколькими документами. В частности, указанными финансовыми организациями заключены договоры о сотрудничестве, как между головными офисами, так и между филиалами финансовых организаций, а также заключены дополнительные соглашения к договорам о сотрудничестве, устанавливающие, в том числе размер агентского вознаграждения ОАО АКБ "РОСБАНК", и договоры о перечислении платежей.
Реализация данных договоренностей осуществлялась банком и страховыми организациями в местах присутствия ОАО АКБ "РОСБАНК" и его региональных структур, включающих 650 точек обслуживания, в том числе 44 филиала в 71 субъекте Российской Федерации.
Анализ представленных ОАО АКБ "РОСБАНК" и перечисленными 36 страховыми организациями договоров о сотрудничестве, заключенных в период с декабря 2005 года по апрель 2008 года и регулирующих вопросы предоставления услуг страхования при кредитовании банком физических лиц по программам потребительского, автомобильного и ипотечного жилищного кредитования, показал, что все договоры содержат одинаковые условия и отличаются только перечнем услуг, предоставляемых конкретной страховой организацией в рамках сотрудничества с ОАО АКБ "РОСБАНК".
Согласно письму ОАО АКБ "РОСБАНК" от 19.05.2008 № 10-16/5112 условия ипотечного жилищного кредитования банка основаны на договорных формах и стандартах предоставления кредитов ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию".
III. Пунктом 2.1 указанных договоров о сотрудничестве установлено, что в рамках взаимодействия стороны согласовали тарифы страховщика, являющиеся приложением 1 к такому договору. Кроме того, данный пункт договоров устанавливает возможность внесения изменений в тарифы страховщика только с предварительного письменного согласия ОАО АКБ "РОСБАНК".
В соответствии с пунктом 1 части 1 статьи 11 Закона о защите конкуренции запрещаются соглашения между хозяйствующими субъектами или согласованные действия хозяйствующих субъектов на товарном рынке, если такие соглашения или согласованные действия приводят или могут привести к установлению или поддержанию цен (тарифов), скидок, надбавок (доплат), наценок.
Таким образом, договоры о сотрудничестве между ОАО АКБ "РОСБАНК" и страховыми организациями - ответчиками по данному делу приводят (могут привести) к установлению (согласованию) тарифов на страховую услугу для физических лиц - заемщиков ОАО АКБ "РОСБАНК", что является прямым нарушением пункта 1 части 1 статьи 11 Закона о защите конкуренции.
IV. Как следует из преамбулы договоров о сотрудничестве ОАО АКБ "РОСБАНК" со страховыми организациями в рамках программ автокредитования по условиям таких программ кредитования заемщик обязан застраховать:
- транспортное средство, в том числе установленное дополнительное оборудование, приобретаемое заемщиком на кредитные средства, предоставленные банком, и являющееся предметом залога;
- гражданскую ответственность заемщика (а также иных лиц, допущенных к управлению приобретаемым на кредитные средства транспортным средством) как владельца транспортного средства;
- жизнь и здоровье заемщика/поручителя (страхование от несчастных случаев и болезней).
Преамбула договоров о сотрудничестве ОАО АКБ "РОСБАНК" со страховыми организациями в рамках программ потребительского кредитования, осуществляемых банком, также содержит договоренность об обязанности заемщика застраховать свои жизнь и здоровье (страхование от несчастных случаев и болезней).
Согласно статье 343 Гражданского кодекса Российской Федерации залогодатель, в случае если у него находится заложенное имущество, обязан, если иное не предусмотрено законом или договором, страховать за свой счет заложенное имущество в полной его стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного залогом требования, - на сумму не ниже размера требования.
Право кредитора, в том числе банка, требовать от заемщика заключения договоров по иным видам страхования законодательством Российской Федерации не установлены.
Кроме того, согласно части 2 статьи 935 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Следовательно, при получении в банке кредита на приобретение транспортного средства согласно законодательству Российской Федерации у заемщика перед кредитором возникает обязанность застраховать только предмет залога.
В свою очередь, поскольку договоры потребительского кредита, заключаемые ОАО АКБ "РОСБАНК", являются договорами кредита без передачи в залог банку имущества, то при получении такого кредита у ОАО АКБ "РОСБАНК" отсутствуют основания требовать от заемщика осуществления какого-либо страхования.
В соответствии с пунктом 5 части 1 статьи 11 Закона о защите конкуренции запрещаются соглашения между хозяйствующими субъектами или согласованные действия хозяйствующих субъектов на товарном рынке, если такие соглашения или согласованные действия приводят или могут привести к навязыванию контрагенту условий договора, невыгодных для него или не относящихся к предмету договора.
Таким образом, указанные положения договоров о сотрудничестве ОАО АКБ "РОСБАНК" и страховых организаций в рамках предоставления физическим лицам потребительских и авто кредитов содержат договоренности, приводящие к навязыванию заемщикам условий кредитного договора не выгодных и не относящихся к предмету договора, что является прямым нарушением пункта 5 части 1 статьи 11 Закона о защите конкуренции.
V. Пункт 1.2 договоров о сотрудничестве ОАО АКБ "РОСБАНК" и страховых организаций в рамках предоставления физическим лицам потребительских и автомобильных кредитов также содержит договоренности об условиях страхования.
Так, согласно пункту 1.2 договоров о сотрудничестве срок страхования составляет не менее срока предоставления кредита увеличенного на несколько месяцев. Например, по программе ОАО АКБ "РОСБАНК" "Автокредит" срок страхования по договорам страхования транспортного средства, добровольного страхования гражданской ответственности, страхования от несчастных случаев и болезней увеличивается по сравнению со сроком кредитования на два месяца, а по аналогичным договорам в рамках программы "Автоэкспресс-кредит" - на один месяц.
Следовательно, до момента полного возврата кредита ОАО АКБ "РОСБАНК" заемщик должен быть застрахован по соответствующим кредитной программе банка видам страхования в первоначально выбранной страховой компании.
Таким образом, заемщик-страхователь лишается возможности в случае неудовлетворенности работой страховой компании, в том числе при осуществлении страховых выплат, при проведении ремонта автомобиля, перечнем покрываемых страховкой рисков, сменить страховщика в период действия кредитного договора, а также возможности воспользоваться скидками при страховании на последующий период, например, за безаварийную езду.
Кроме того, согласно указанному пункту договоров о сотрудничестве между финансовыми организациями добровольное страхование от несчастных случаев и болезней при предоставлении ОАО АКБ "РОСБАНК" потребительских и автокредитов должно осуществляться на сумму не менее 110% от суммы ссудной задолженности по кредиту. При этом под суммой ссудной задолженности согласно договорам о сотрудничестве ОАО АКБ "РОСБАНК" с рядом страховщиков понимается задолженность по основному долгу, процентам, комиссиям и неустойке. Следовательно, страхование на сумму равную 100% ссудной задолженности полностью покрывает долг заемщика перед кредитной организацией.
Таким образом, требования о заключении договора страхования на срок предоставления кредита, а также увеличение такого срока на несколько месяцев, и на сумму не менее 110% от суммы ссудной задолженности по кредиту увеличивают расходы заемщика на страхование и одновременно превышают его обязательства по кредиту перед ОАО АКБ "РОСБАНК".
В соответствии с пунктом 5 части 1 статьи 11 Закона о защите конкуренции запрещаются соглашения между хозяйствующими субъектами или согласованные действия хозяйствующих субъектов на товарном рынке, если такие соглашения или согласованные действия приводят или могут привести к навязыванию контрагенту условий договора, невыгодных для него.
Исходя из изложенного в действиях ОАО АКБ "РОСБАНК" и страховых организаций - ответчиков по делу усматривается нарушение пункта 5 части 1 статьи 11 Закона о защите конкуренции в части навязывания заемщику в результате договоренности банка со страховщиком невыгодных условий страхования.
VI. Представленные письмом ОАО АКБ "РОСБАНК" от 11.01.2008 № 52-05-01/96 условия предоставления кредитов по розничным программам банка, действовавшие в период с 01.01.2006 по 01.11.2007, определяют страховщика как страховую компанию, выбранную по согласованию между клиентом и банком.
При этом согласно информации, представленной ОАО АКБ "РОСБАНК" в указанном письме, условием доступа страховых организаций к сотрудничеству с банком в сфере кредитования физических лиц является наличие аккредитации в ОАО АКБ "РОСБАНК" по программам розничного бизнеса, а также для осуществления операций по страхованию в рамках розничных кредитных программ обязательным является заключение со страховой компанией соответствующего розничной программе договора о сотрудничестве.
В пункте 2.12 указанного письма ОАО АКБ "РОСБАНК" содержится перечень страховых организаций, полисы которых были приняты банком в период с 01.01.2006 по 01.11.2007. Все вошедшие в данный перечень страховые организации имеют договоры с ОАО АКБ "РОСБАНК". Данные договоры приобщены к материалам дела.
Таким образом, в указанный период времени ОАО АКБ "РОСБАНК" принимались только полисы страховых организаций, имеющих с банком договоры о сотрудничестве, в том числе между филиалами, и договоры о перечислении платежей. Следовательно, в указанный выше период времени во исполнение условий предоставления кредитов по розничным программам банка согласовать заемщику с банком возможно было только страховую организацию аккредитованную банком и имеющую с банком договорные отношения.
По мнению Комиссии, наличие между банком и страховыми организациями договоров о сотрудничестве может привести к необоснованному отказу банка заключать кредитные договоры с теми физическими лицами, которые желают осуществлять страхование в страховых компаниях, не имеющих заключенных с банком договоров.
В подобной ситуации страховые организации, не имеющие с банком соглашений, оказываются лишенными возможности побороться за конкретного страхователя, предложив ему свои условия страхования. Одновременно гражданину, обратившемуся в ОАО АКБ "РОСБАНК" с целью получения кредита и представившему полис не аккредитованной банком страховой компании, может быть отказано в кредите только на том основании, что застраховавшая гражданина компания не имеет с банком договора о сотрудничестве.
В соответствии с пунктом 4 части 1 статьи 11 Закона о защите конкуренции запрещаются соглашения между хозяйствующими субъектами или согласованные действия хозяйствующих субъектов на товарном рынке, если такие соглашения или согласованные действия приводят или могут привести к экономически или технологически не обоснованному отказу от заключения договоров с определенными продавцами либо покупателями (заказчиками), если такой отказ прямо не предусмотрен федеральными законами, нормативными правовыми актами Президента Российской Федерации, нормативными правовыми актами Правительства Российской Федерации, нормативными правовыми актами уполномоченных федеральных органов исполнительной власти или судебными актами.
Таким образом, договоры о сотрудничестве, заключенные ОАО АКБ "РОСБАНК" при наличии таких условий доступа к страхованию заемщиков банка, ограничивают конкуренцию на страховом рынке, что запрещено пунктом 4 части 1 статьи 11 Закона о защите конкуренции, согласно которому запрещаются соглашения между хозяйствующими субъектами, если такие соглашения приводят или могут привести к экономически или технологически не обоснованному отказу от заключения договоров с определенными покупателями (заказчиками).
VII. 1. В соответствии с Определением об отложении рассмотрения дела № 1 11/518-07 о нарушении антимонопольного законодательства от 01.02.2008 № АЦ/2034 ОАО "Росгосстрах" письмом (вх. от 28.02.2008 №7471) сообщило о применении различных тарифов при заключении договоров страхования автотранспортных средств, находящихся в залоге у кредитных организаций, и при страховании транспортных средств, не являющихся предметом залога.
В приложение к данному письму было представлено Тарифное руководство к условиям: Вариант "А", Вариант "Б" страхового продукта "РОСГОССТРАХ АВТО "ЗАЩИТА", утвержденное 25.08.2006. Данное тарифное руководство содержало коэффициент Кп, ставящий страховой тариф в зависимость от размера комиссионного вознаграждения при продаже страховых услуг через брокеров, банки и автосалоны.
Так, если комиссионное вознаграждение брокера, банка или автосалона менее 14%, то тариф снижается на 1-5% по сравнению с базовым тарифом, и повышается на 2-9%, если комиссионное вознаграждение составляет от 15% до 20%.
Следовательно, заемщик приобретает страховую услугу в рамках программ кредитования банков по цене отличной от цены на такую же услугу для лица не являющегося, в том числе заемщиком банка.
Согласно письму Исполнительного директора ОАО "Росгосстрах" и Исполнительного Вице-президента ООО "ХК "Росгосстрах" С.Э.Хачатурова положения указанного выше тарифного руководства ОАО "Росгосстрах" одинаковы для всех страховых обществ, входящих в группу ОАО "Росгосстрах" - ООО "РГС-Аккорд", ООО "РГС-Дальний Восток", ООО "РГС-Поволжье", ООО "РГС-Северо-Запад", ООО "РГС-Сибирь", ООО "РГС-Столица", ООО "РГС-Татарстан", ООО "РГС-Урал", ООО "РГС-Центр", ООО "РГС-Юг".
Также ОАО "ВСК" в соответствии с Определением об отложении рассмотрения дела № 1 11/518-07 о нарушении антимонопольного законодательства от 28.03.2008 № АЦ/6866 письмом от 28.04.2008 № 2204 сообщило, что тарифы страхования транспортных средств определены в зависимости, в том числе от величины комиссионного вознаграждения подлежащего выплате посреднику - автосалону, кредитной или лизинговой организации. В подтверждение этому ОАО "ВСК" представлены Условия страхования наземных транспортных средств со сроком эксплуатации до пяти лет включительно в рамках программы страхования в автосалонах официальных дилеров для работы страхования представителей филиалов ВСК, за исключением филиалов Московского региона, утвержденные распоряжением № 336 от 09.11.2005, а также Условия страхования транспортных средств в рамках программ страхования в автосалонах официальных дилеров, утвержденные распоряжением № 39 от 02.02.2007.
Согласно указанным условиям страхования каждому проценту комиссионного вознаграждения посреднику (банку, автосалону, лизинговой компании) от 18% до 25% соответствует отдельная тарифная сетка.
Следовательно, заемщик приобретает страховую услугу в рамках программ кредитования банков по цене отличной от цены на такую же услугу для лица не являющегося, в том числе заемщиком банка.
Исследование Комиссией представленных страховыми организациями, входящими в группу ОАО "Росгосстрах", и ОАО "ВСК" документов, устанавливающих порядок расчета страхового тарифа, показало, что при одном и том же перечне рисков, покрываемых страхованием транспортного средства, стоимость услуг для клиентов банков и лиц, приобретающих данную услугу у агентов, не являющихся кредитными организациями, различна. То есть цена одного продукта различна для разных групп покупателей.
В соответствии с частью 2 статьи 11 Закона Российской Федерации от 27.11.92 № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон о страховании) страховой тариф является ставкой страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска.
Таким образом, коэффициенты, применяемые к страховому тарифу устанавливаются в зависимости от объекта страхования и вероятности наступления страхового случая. В частности, при страховании транспортных средств объект страхования оценивается исходя из года выпуска и технического состояния транспортного средства. Одновременно, на вероятность наступления страхового случая по данному виду страхования может повлиять статистика угонов транспортных средств определенной марки, характеристика установленных на автомобиле противоугонных средств, водительский стаж лиц, допущенных к управлению автомобилем.
Размер комиссионного вознаграждения посреднику страховой организации не характеризует объект страхования и характер страхового риска.
Следовательно, установление ОАО "ВСК" и страховыми организациями, входящими в группу ОАО "Росгосстрах", коэффициентов к страховому тарифу в зависимости от размера вознаграждения посредника экономически и технологически не обосновано изменением объекта страхования или увеличением/уменьшением рисков.
2. ОАО "МСК" в письме от 22.03.2008 № 0300-09/0428 также указало на наличие различий в тарифах по страхованию транспортных средств, находящихся в залоге у кредитных организаций, и транспортных средств, приобретенных без использования кредитных средств банков. Данные различия подтверждаются наличием понижающего коэффициента для нового транспортного средства при страховании по программе автокредитования банков в следующих представленных страховщиком документах:
- Расчет тарифов по страхованию автотранспортных рисков фиалами и региональными страховыми агентами ОАО "МСК", за исключением Санкт-Петербургского филиала и филиала "Подмосковье-1", утвержденный приказом Генерального директора ОАО "МСК" от 18.04.2006 № 35;
- Расчет тарифов по страхованию автотранспортных рисков филиалами и региональными страховыми агентами ОАО "МСК", за исключением Санкт-Петербургского филиала и филиала "Подмосковье-1", утвержденный приказом Генерального директора ОАО "МСК" от 10.08.2007 № 126;
- Расчет тарифов по страхованию автотранспортных рисков в Головном офисе, Санкт-Петербургском филиале и филиале "Подмосковье-1" ОАО "МСК", утвержденный приказом Генерального директора ОАО "МСК" от 10.08.2007 № 125;
В обоснование установления указанного коэффициента ОАО "МСК" письмом от 04.05.2008 № 0300/09-0930 представил данные за 1 квартал 2006 года по проценту заявленных страховых случаев в общем числе заключенных договоров страхования транспортных средств, находящихся в залоге.
При этом в обоснование ОАО "МСК" ссылается на Методику расчета тарифных ставок по рисковым видам страхования, утвержденную Федеральной службой Российской Федерации по надзору за страховой деятельности от 08.06.93 № 02-03-36 (далее - Методика), которая указывает на необходимость наличия информации о сумме страховых возмещений и совокупной страховой сумме по рискам, принятым на страхование, за ряд лет.
Исходя из положений Методики, Комиссия не может согласиться с достаточностью статистических данных за одни квартал для обоснования установления коэффициента к страховому тарифу.
При этом СЗАО "Стандарт-Резерв" письмом от 28.02.2008 № 1156 сообщил, что для расчета тарифных ставок по страхованию транспортных средств, находящихся в залоге у кредитных организаций было принято решение проанализировать убыточность данного вида страхования на данных за первый год страхования кредитных автомобилей. Данный тезис также подтверждает недостаточность данных за один квартал для введения коэффициентов к страховому тарифу.
В соответствии с пунктом 6 части 1 статьи 11 Закона о защите конкуренции запрещаются соглашения между хозяйствующими субъектами или согласованные действия хозяйствующих субъектов на товарном рынке, если такие соглашения или согласованные действия приводят или могут привести к экономически, технологически и иным образом не обоснованному установлению различных цен (тарифов) на один и тот же товар.
Следовательно, реализация соглашений между ОАО АКБ "РОСБАНК" и ООО "РГС-Аккорд", ООО "РГС-Дальний Восток", ООО "РГС-Поволжье", ООО "РГС-Северо-Запад", ООО "РГС-Сибирь", ООО "РГС-Столица", ООО "РГС-Татарстан", ООО "РГС-Урал", ООО "РГС-Центр", ООО "РГС-Юг", ОАО "Военно-страховая компания" и ОАО "Московская страховая компания" привела к экономически, технологически и иным образом не обоснованному установлению различных тарифов на одну и ту же страховую услугу.
VIII. Принимая во внимание все обстоятельства и представленные материалы Комиссия пришла к выводу, что рассматриваемые соглашения, заключенные между ОАО АКБ "РОСБАНК" и 36 страховыми компаниями противоречат требованиям пунктов 1, 4 и 5 части 1 статьи 11 Закона о защите конкуренции в части:
- установления в соглашениях согласования тарифов на страховую услугу при ее реализации посредством заключения кредитных договоров между заемщиками и банком;
- навязывания заемщику условий кредитного договора, невыгодных для него или не относящихся к предмету договора;
- экономически и технологически не обоснованному отказу от заключения договоров.
Кроме того, соглашения о сотрудничестве, заключенные между ОАО АКБ "Росбанк" и ООО "РГС-Аккорд", ООО "РГС-Дальний Восток", ООО "РГС-Поволжье", ООО "РГС-Северо-Запад", ООО "РГС-Сибирь", ООО "РГС-Столица", ООО "РГС-Татарстан", ООО "РГС-Урал", ООО "РГС-Центр", ООО "РГС-Юг", ОАО "Военно-страховая компания" и ОАО "Московская страховая компания" также нарушают требования пункта 6 части 1 статьи 11 Закона о защите конкуренции в части экономически, технологически и иным образом не обоснованного установления различных тарифов на одну и ту же страховую услугу при ее реализации заемщикам и заключении договоров страхования автотранспортных средств, не являющихся предметом залога.
IX. В соответствии с пунктом 1 части 1 статьи 48 Закона о защите конкуренции Комиссия прекращает рассмотрение дела о нарушении антимонопольного законодательства в случае добровольного устранения нарушения антимонопольного законодательства и его последствий лицом, совершившим такое нарушение.
В целях добровольного устранения нарушения антимонопольного законодательства и его последствий в соответствии с пунктом 1 части 1 статьи 48 Закона о защите конкуренции ОАО АКБ "РОСБАНК" и страховыми организациями - ответчиками по делу были совершены следующие действия.
1. С заявлениями о заключении соглашений о сотрудничестве, которые противоречат требованиям антимонопольного законодательства ОАО АКБ "РОСБАНК" и ОАО "Росстрах", ООО "НСГ-Росэнгерго", ООО "Страховое общество "Сургутнефтегаз", ООО "Страховая Компания "Согласие", ОАО "РОСНО", ОАО "ВСК", ОАО ГСК "Югория", ООО "РГС-Аккорд", ООО "РГС-Дальний Восток", ООО "РГС-Поволжье", ООО "РГС-Северо-Запад", ООО "РГС-Сибирь", ООО "РГС-Столица", ООО "РГС-Татарстан", ООО "РГС-Урал", ООО "РГС-Центр", ООО "РГС-Юг", ООО "Страховая компания "Нефтеполис", ОСАО "Ингосстрах", ЗАО "МАКС", ООО "СК "Цюрих. Ритейл", СЗАО "Стандарт-Резерв" были также представлены дополнительные соглашения к договорам о сотрудничестве, заключенные 14 августа 2007 года и исключающие из договоров о сотрудничестве положение о согласовании сторонами договора тарифов на страховую услугу.
В результате заключения таких дополнительных соглашений ОАО АКБ "РОСБАНК" и указанные страховые организации устранили нарушение пункта 1 части 1 статьи 11 Закона о защите конкуренции, в части установления (согласования) тарифов на страховую услугу для физических лиц - заемщиков ОАО АКБ "РОСБАНК".
2. В ходе рассмотрения дела ОАО АКБ "РОСБАНК" письмом от 19 июня 2008 года № 41-04-01/6325 представлены документы, подтверждающие расторжение договоров, нарушающих антимонопольное законодательство.
Также ОАО АКБ "РОСБАНК" разработаны и представлены в ФАС России письмом от 24 марта 2008 года № 41-04-01/2878 типовые формы договоров о сотрудничестве со страховыми организациями в сфере потребительского, ипотечного и автокредитования, соответствующие антимонопольному законодательству. Одновременно, служебной запиской Директора Юридического департамента ОАО АКБ "РОСБАНК" Н.В.Сапожникова всем подразделениям сети кредитной организации поручено с 30 мая 2008 года ввести измененную договорную базу на основе указанных типовых договоров.
Согласно преамбуле разработанных типовых договоров о сотрудничестве в рамках программ автокредитования ОАО АКБ "РОСБАНК" по условиями данных программ заемщик обязан застраховать:
транспортное средство, в том числе установленное дополнительное оборудование, приобретаемое Заемщиком на кредитные средства, предоставленные Банком, и являющееся предметом залога (далее - ТС);
По своему желанию заемщик вправе застраховать:
- гражданскую ответственность Заемщика (а также иных лиц, допущенных к управлению приобретаемым на кредитные средства ТС) как владельца ТС, в порядке, установленном Федеральным законом "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (далее - "ОСАГО");
- гражданскую ответственность Заемщика (а также иных лиц, допущенных к управлению приобретаемым на кредитные средства ТС) как владельца ТС, дополнительно к ОСАГО;
- жизнь и здоровье Заемщика/Поручителя (страхование от несчастных случаев и болезней).
Одновременно типовые договоры о сотрудничестве в рамках потребительского кредитования не предусматривают обязательства заемщика по заключению договоров страхования. В соответствии с условиями данных программ заемщик вправе застраховать:
- жизнь и здоровье Заемщика (страхование от несчастных случаев и болезней).
Кроме того, представленные ОАО АКБ "РОСБАНК" типовые договоры о сотрудничестве в рамках предоставления физическим лицам потребительских и автомобильных кредитов не содержат договоренностей об условиях кредитования. В частности, исключены следующие положения:
- о соответствии срока страхования сроку предоставления кредита, в том числе увеличенному на несколько месяцев (срок договора страхования теперь устанавливается по согласованию страховой компании и страхователя);
- о заключении договора добровольного страхования от несчастных случаев и болезней при предоставлении ОАО АКБ "РОСБАНК" потребительских и автокредитов на сумму не менее 110% от суммы ссудной задолженности по кредиту (в настоящее время страховая сумма условиями кредита не оговорена и устанавливается по договоренности страхователя и страховщика).
Все указанные изменения условий программ потребительского и автокредитования внесены также в типовые формы заявлений-оферт и типовые условия кредитования физических лиц по потребительскому и автокредитованию ОАО АКБ "РОСБАНК", о чем банк сообщил в ФАС России письмом от 4 мая 2008 года № 41-04-01/4611.
В целях устранения последствий нарушения антимонопольного законодательства сведения об указанных изменениях и возможности граждан, имеющих кредитные договоры с ОАО АКБ "РОСБАНК", изменить условия договоров страхования размещены на сайте ОАО АКБ "РОСБАНК" в сети Интернет и в местах информирования клиентов филиальной сети банка в соответствии со служебной запиской старшего вице-президента ОАО АКБ "РОСБАНК" Ю.Е.Галыгиной от 14 мая 2008 года № 10-16/264.
Перечисленные действия ОАО АКБ "РОСБАНК" и страховых организаций-ответчиков по делу привели к устранению нарушения пункта 5 части 1 статьи 11 Закона о защите конкуренции, в части навязывания заемщикам условий договоров, не относящихся к кредитному договору, а также условий страхования не выгодных для заемщиков. Предоставление заемщикам ОАО АКБ "РОСБАНК" возможности изменить условия кредитного договора и условия страхования также рассматривается Комиссией как устранение последствий нарушения антимонопольного законодательства в указанной части.
3. ОАО АКБ "РОСБАНК" письмом от 29 мая 2008 года № 41-04-01/5602 представил в ФАС России Регламент аккредитации страховых компаний, утвержденный Председателем Правления ОАО АКБ "РОСБАНК" А.В. Поповым 27 мая 2008 года (далее - Регламент).
Согласно пункту 4.2 Регламента аккредитация страховой компании может осуществляться как комплексно, так и только для сотрудничества в рамках кредитования юридических лиц либо только для сотрудничества в рамках розничных кредитных программ банка.
Регламентом установлен порядок аккредитации страховых компаний, включая сроки проведения данной процедуры, лиц, уполномоченных на принятие решения об аккредитации, четкий перечень документов, представляемых страховщиком в целях аккредитации, требования банка к страховым копаниям и их финансовой устойчивости, а также базовые требования банка к условиям страхования по программам розничного кредитования.
Кроме того, разделом 6 Регламента установлена возможность заемщика выбрать страховщика, не входящего в перечень аккредитованных ОАО АКБ "РОСБАНК", полис которого будет принят банком в случае соответствия страховщика установленным Регламентом требованиям. При этом процедура рассмотрения документов страховой организации осуществляется ОАО АКБ "РОСБАНК" в упрощенном порядке и сокращается с 60 дней до календарного месяца.
Таким образом, принятый Регламент устанавливает такой порядок принятия ОАО АКБ "РОСБАНК" полиса страховой компании в рамках кредитных операций, при котором возможно принятие полиса любой страховой компании, соответствующей требованиям банка, то есть потенциально перечень страховых компаний, полисы которых принимаются ОАО АКБ "РОСБАНК" при кредитовании физических лиц является "открытым" для вхождения в него новых страховых компаний.
Цели сотрудничества ОАО АКБ "РОСБАНК" со страховыми организациями соответствующими определенным в банком требованиям изложены в Регламенте:
- организация комплексного страхования имущества и рисков с целью обеспечения защиты интересов клиентов банка - заемщиков в рамках кредитных операций ОАО АКБ "РОСБАНК";
- ограничение рисков, которые могут возникнуть у банка при страховании залогового имущества клиентов при кредитовании юридических лиц, а также имущества и рисков в рамках программ кредитования физических лиц;
- определение основных условий порядка взаимодействия банка со страховой компанией, обратившейся в банк.
Предъявляемые банком требования направлены на достижение этих целей, то есть на обеспечение получения страхового возмещения заемщиком или выгодоприобретателем при наступлении страхового случая и урегулирование порядка взаимодействия кредитной и страховой организаций, что соответсвует интересам заемщика.
Требования ОАО АКБ "РОСБАНК" к страховым организациям и их услугам, изложенные в приложениях № 1, 3, 4 к Регламенту, содержат конкретные показатели и дают четкое представление того, что именно является финансовой устойчивостью и достаточным страховым покрытием с точки зрения ОАО АКБ "РОСБАНК".
Кроме того, установленные Регламентом требования к страховым компаниям побуждают страховщиков произвести необходимые изменения в своей деятельности с тем, чтобы удовлетворять этим требованиям и стремиться к высоким рейтингам, сбалансировано осуществлять свою деятельность, то есть совершенствоваться и повышать свою конкурентоспособность, в том числе на международном уровне. Одновременно заемщики ОАО АКБ "РОСБАНК" также получают преимущества от отбора страховщика на основании указанных требований - отобранная страховая компания является финансово устойчивой, а порядок выплаты страхового возмещения четок и прозрачен.
Также ОАО АКБ "РОСБАНК" предприняты действия по информированию заемщиков и страховых компаний о порядке сотрудничества банка со страховыми компаниями, в том числе требований банка к страховым компаниям и их услугам, перечень документов, необходимых для рассмотрения ОАО АКБ "РОСБАНК" вопроса об аккредитации страховщиков, а также списка страховых компаний, аккредитованных в рамках розничных программ кредитования. Данная информация размещена на сайте ОАО АКБ "РОСБАНК" в сети Интернет и в местах информирования клиентов филиальной сети банка в соответствии со служебной запиской старшего вице-президента ОАО АКБ "РОСБАНК" от 14 мая 2008 года № 10-16/264.
Таким образом, согласно установленной Регламентом процедуре отбора страховых организаций ОАО АКБ "РОСБАНК" может отказать страховщику в сотрудничестве только на основании его несоответствия четким требованиям банка к страховой организации, изложенным в приложениях № 1, 3, 4 к Регламенту. Следовательно, отказ банка от заключения договора при предъявлении полиса страховщика будет экономически обоснован, что свидетельствует об устранении ответчиками по делу нарушения пункта 4 части 1 статьи 11 Закона о защите конкуренции.
4. Тем не менее заключение ОАО АКБ "РОСБАНК" соглашений со страховыми организациями на основании установленного Регламентом порядка отбора страховщиков может привести к ограничению конкуренции на страховом рынке, поскольку не все страховые организации, имеющие соответствующую действующую лицензию на право осуществления страховой деятельности, имеют возможность побороться за конкретного страхователя (заемщика), предложив ему свои условия страхования. В частности, помимо лицензии страховые компании, претендующие на право страхования заемщиков ОАО АКБ "РОСБАНК", должны согласно Приложению № 1 к Регламенту иметь сбалансированную структуру страхового портфеля.
Следовательно, договоры о сотрудничестве, заключаемые ОАО АКБ "РОСБАНК" и страховыми организациями в установленном Регламентом порядке приводят (могут привести) к нарушению части 2 статьи 11 Закона о защите конкуренции, согласно которой запрещаются иные соглашения между хозяйствующими субъектами, если такие соглашения приводят или могут привести к ограничению конкуренции.
В то же время соглашения, нарушающие запрет части 2 статьи 11 Закона о защите конкуренции, могут быть признаны допустимыми в соответствии со статьей 13 Закона о защите конкуренции.
Согласно данной статье условием допустимости соглашений является то, что такими соглашениями не создается возможность для отдельных лиц устранить конкуренцию на соответствующем товарном рынке, не налагаются на их участников или третьих лиц ограничения, не соответствующие достижению целей таких соглашений, а также если их результатом является или может являться:
1) совершенствование производства, реализации товаров или стимулирование технического, экономического прогресса либо повышение конкурентоспособности товаров российского производства на мировом товарном рынке;
2) получение покупателями преимуществ (выгод), соразмерных преимуществам (выгодам), полученным хозяйствующими субъектами в результате соглашений.
Учитывая изложенное, Комиссия пришла к выводу, что соглашения, заключаемые ОАО АКБ "РОСБАНК" со страховыми организациями, отобранными в соответствии с Регламентом, не создают банку и страховщикам возможности устранить конкуренцию на страховом рынке и предоставляют заемщикам преимущества связанные с получением качественной страховой услуги, соразмерные преимуществам банка и страховщиков от такого сотрудничества, а также стимулирует развитие страхового рынка, побуждая страховщиков достигать показателей, требуемых банком.
Следовательно, заключение ОАО АКБ "РОСБАНК" соглашений, не нарушающих положения части 1 статьи 11 Закона о защите конкуренции, с использованием банком установленной Регламентом системы отбора страховщиков нарушает часть 2 статьи 11 Закона о защите конкуренции, однако, соответствует критериям, изложенным в части 1 статьи 13 Закона о защите конкуренции, и является допустимым в соответствии с Законом о защите конкуренции.
5. В целях устранения различия тарифов по добровольному страхованию автотранспортых средств, применяемых при страховании автомобилей, находящихся в залоге у кредитных организаций, и при страховании незалоговых автомобилей компании группы Росгосстрах, ОАО "МСК" и ОАО "ВСК" внесли изменения в документы, устанавливающие порядок расчета тарифа по данному виду страхования.
Согласно письму ОАО "Росгосстрах" решением ООО "Холдинговая компания "Росгосстрах" - единственного участника ООО "Росгосстрах-Аккорд", ООО "Росгосстрах-Дальний Восток", ООО "Росгосстрах-Поволжье", ООО "Росгосстрах-Северо-Запад", ООО "Росгосстрах-Сибирь", ООО "Росгосстрах-Столица", ООО "Росгосстрах-Татарстан", ООО "Росгосстрах-Урал", ООО "Росгосстрах-Центр", ООО "Росгосстрах-Юг" от 30 мая 2008 года № РЕУ-0530-01 из Тарифного руководства по страхованию автотранспортных средств исключен коэффициент, устанавливающий зависимость страхового тарифа от вознаграждения, выплачиваемого страховщиком партнеру (банку, автосалону и т.п.).
ОАО "ВСК" письмом от 1 июля 2008 года № 3375 представлено Распоряжение Заместителя Генерального директора ОАО "ВСК" от 27.06.2008г. № 441 "Об изменении условий страхования транспортных средств в рамках программы страхования в автосалонах официальных дилеров", которым определены новые условия страхования транспортных средств в рамках программы страхования в автосалонах официальных дилеров, исключающие зависимость страховых тарифов от размера комиссионного вознаграждения.
ОАО "Московская страховая компания" приказами Генерального директора от 4 июня 2008 №№ 163, 164 утверждены новые редакции "Расчета тарифов по страхованию автотранспортных рисков в Головном офисе и филиале "Подмосковье-1" ОАО "МСК" и "Расчета тарифов по страхованию автотранспортных рисков филиалами ОАО "МСК", за исключением Санкт-Петербургского филиала и филиал "Подмосковье-1".
Приказом Генерального директора от 26 июня 2008 № 182 изменен "Расчет тарифов по страхованию автотранспортных рисков в Головном офисе, Санкт-Петербургского филиале и филиале "Подмосковье-1".
В результате перечисленных изменений ОАО "МСК" из всех тарифных руководств исключен понижающий коэффициент для транспортных средств при страховании по программе автокредитования банков.
Таким образом, ООО "Росгосстрах-Аккорд", ООО "Росгосстрах-Дальний Восток", ООО "Росгосстрах-Поволжье", ООО "Росгосстрах-Северо-Запад", ООО "Росгосстрах-Сибирь", ООО "Росгосстрах-Столица", ООО "Росгосстрах-Татарстан", ООО "Росгосстрах-Урал", ООО "Росгосстрах-Центр", ООО "Росгосстрах-Юг", ОАО "ВСК", ОАО "МСК" установили единый порядок расчета тарифа по добровольному страхованию автотранспортных средств для страхования автомобилей, переданных в залог банку, и автомобилей, не являющихся предметом залога. Следовательно, указанные страховые организации устранили нарушение пункта 6 части 1 статьи 11 Закона о защите конкуренции, выразившееся в применении различных тарифов при заключении договоров страхования автотранспортных средств, находящихся в залоге у кредитных организаций, и при страховании транспортных средств не являющихся предметом залога.
В связи с добровольным устранением нарушения антимонопольного законодательства и его последствий в соответствии с пунктом 1 части 1 статьи 48 Закона о защите конкуренции Комиссия пришла к выводу об отсутствии оснований для выдачи ОАО АКБ "РОСБАНК" и страховыми организациями - ООО "СК "Согласие", ОАО "РОСНО", ОАО "ВСК", ОАО "ГСК "Югория", ООО "Страховая компания "Нефтеполис", ОСАО "Ингосстрах", ЗАО "МАКС", ООО "СК "Цюрих.Ритейл", ООО "Страховое общество "Сургутнефтегаз", ОАО "РОССТРАХ", СЗАО "Стандарт-Резерв", ООО "НСГ-Росэнерго", ЗАО "ГУТА-Страхование", ЗАО "Страховая группа "Спасские ворота", ОАО СК "СОЮЗ", ОАО "Страховая Акционерная Компания "Энергогарант", ОАО "Московская страховая компания", ОАО "Россия", ОАО "АльфаСтрахование", ОАО "ДальЖАСО", ОАО "Страховая компания газовой промышленности (СОГАЗ), ЗАО "Страховая группа "УралСиб", ООО "Страховая компания "Дальстар", ОАО "Страховая Компания "Прогресс-Гарант", ЗАО "Страховая компания "АИГ Лайф", ОСАО "РЕСО-Гарантия", ООО "Росгосстрах-Аккорд", ООО "Росгосстрах-Дальний Восток", ООО "Росгосстрах-Поволжье", ООО "Росгосстрах-Северо-Запад", ООО "Росгосстрах-Сибирь", ООО "Росгосстрах-Столица", ООО "Росгосстрах-Татарстан", ООО "Росгосстрах-Урал", ООО "Росгосстрах-Центр", ООО "Росгосстрах-Юг" предписания о прекращении ограничивающего конкуренцию соглашения и совершении действий, направленных на обеспечение конкуренции.
Руководствуясь статьей 23, частью 1 статьи 39, частями 1-3 статьи 41, статьей 48, частью 1 статьи 49 Закона о защите конкуренции, Комиссия
РЕШИЛА:
1. Признать ОАО АКБ "РОСБАНК", ОАО "ВСК", ОАО "Московская страховая компания", ООО "Росгосстрах-Аккорд", ООО "Росгосстрах-Дальний Восток", ООО "Росгосстрах-Поволжье", ООО "Росгосстрах-Северо-Запад", ООО "Росгосстрах-Сибирь", ООО "Росгосстрах-Столица", ООО "Росгосстрах-Татарстан", ООО "Росгосстрах-Урал", ООО "Росгосстрах-Центр", ООО "Росгосстрах-Юг", ООО "СК "Согласие", ОАО "РОСНО", ОАО "ГСК "Югория", ООО "Страховая компания "Нефтеполис", ОСАО "Ингосстрах", ЗАО "МАКС", ООО "СК "Цюрих.Ритейл", ООО "Страховое общество "Сургутнефтегаз", ОАО "РОССТРАХ", СЗАО "Стандарт-Резерв", ООО "НСГ-Росэнерго", ЗАО "ГУТА-Страхование", ЗАО "Страховая группа "Спасские ворота", ОАО СК "СОЮЗ", ОАО "Страховая Акционерная Компания "Энергогарант", ОАО "Россия", ОАО "АльфаСтрахование", ОАО "ДальЖАСО", ОАО "Страховая компания газовой промышленности (СОГАЗ), ЗАО "Страховая группа "УралСиб", ООО "Страховая компания "Дальстар", ОАО "Страховая Компания "Прогресс-Гарант", ЗАО "Страховая компания "АИГ Лайф", ОСАО "РЕСО-Гарантия", нарушившими пункты 1, 4, 5 части 1 статьи 11 Федерального закона от 26.07.2006 № 135-ФЗ "О защите конкуренции", в части заключения соглашений, которые привели (могли привести) к установлению тарифов на страховую услугу, навязыванию заемщику условий кредитного договора, не относящихся к предмету договора, и условий страхования невыгодных для него, а также экономически и технологически не обоснованному отказу от заключения договоров с покупателями.
2. Признать ОАО АКБ "РОСБАНК", ОАО "ВСК", ОАО "Московская страховая компания", ООО "Росгосстрах-Аккорд", ООО "Росгосстрах-Дальний Восток", ООО "Росгосстрах-Поволжье", ООО "Росгосстрах-Северо-Запад", ООО "Росгосстрах-Сибирь", ООО "Росгосстрах-Столица", ООО "Росгосстрах-Татарстан", ООО "Росгосстрах-Урал", ООО "Росгосстрах-Центр", ООО "Росгосстрах-Юг" нарушившими пункт 6 части 1 статьи 11 Федерального закона от 26.07.2006 № 135-ФЗ "О защите конкуренции", в части заключения соглашений, которые привели (могли привести) к экономически, технологически и иным образом не обоснованному установлению различных тарифов на одну и ту же страховую услугу.
3. В соответствии с пунктом 1 части 1 статьи 48 Закона о защите конкуренции прекратить рассмотрение дела о нарушении антимонопольного законодательства в связи с добровольным устранением ОАО АКБ "РОСБАНК" и страховыми организациями - ООО "СК "Согласие", ОАО "РОСНО", ОАО "ВСК", ОАО "ГСК "Югория", ООО "Страховая компания "Нефтеполис", ОСАО "Ингосстрах", ЗАО "МАКС", ООО "СК "Цюрих.Ритейл", ООО "Страховое общество "Сургутнефтегаз", ОАО "РОССТРАХ", СЗАО "Стандарт-Резерв", ООО "НСГ-Росэнерго", ЗАО "ГУТА-Страхование", ЗАО "Страховая группа "Спасские ворота", ОАО СК "СОЮЗ", ОАО "Страховая Акционерная Компания "Энергогарант", ОАО "Московская страховая компания", ОАО "Россия", ОАО "АльфаСтрахование", ОАО "ДальЖАСО", ОАО "Страховая компания газовой промышленности (СОГАЗ), ЗАО "Страховая группа "УралСиб", ООО "Страховая компания "Дальстар", ОАО "Страховая Компания "Прогресс-Гарант", ЗАО "Страховая компания "АИГ Лайф", ОСАО "РЕСО-Гарантия", ООО "Росгосстрах-Аккорд", ООО "Росгосстрах-Дальний Восток", ООО "Росгосстрах-Поволжье", ООО "Росгосстрах-Северо-Запад", ООО "Росгосстрах-Сибирь", ООО "Росгосстрах-Столица", ООО "Росгосстрах-Татарстан", ООО "Росгосстрах-Урал", ООО "Росгосстрах-Центр", ООО "Росгосстрах-Юг" нарушения антимонопольного законодательства и его последствий.
Решение может быть обжаловано в течение трех месяцев со дня его принятия.
Председатель Комиссии А.Ю. Цариковский
Члены Комиссии: Ю.Э. Бондарева
О.С. Сергеева
И.И. Романенкова
Е.В. Макаркина
А.В Локотилова
Б.Б. Дроздов
Л.Б. Жаркова