Решение б/н Решение ФАС России по делу о нарушения ООО "Хоум Кредит энд ... от 22 октября 2008 г.
Вид документа
Дата регистрации
Управление
Не указано
Сфера деятельности
Не указана
Дело
Не указано
Процедура
Не указана
Приложения
Отсутствуют
Текст документа
Сохранить как PDF
РЕШЕНИЕ
18.09.2008 г. Москва
Комиссия Федеральной антимонопольной службы по рассмотрению дела о нарушении антимонопольного законодательства в составе: Председателя Комиссии - заместителя руководителя Федеральной антимонопольной службы А.Б. Кашеварова, членов Комиссии: заместителя начальника управления - начальника отдела фондового рынка, негосударственных пенсионных фондов и иных финансовых услуг Управления контроля финансовых рынков ФАС России А.В. Андросенко, начальника Управления контроля финансовых рынков ФАС России Ю.Э. Бондаревой, заместителя начальника отдела рынка банковских услуг Управления контроля финансовых рынков ФАС России Ю.В. Гончар, начальника Управления развития розничных платежей Департамента регулирования расчетов Банка России В.А. Кузнецова, заместителя начальника Управления контроля финансовых рынков ФАС России О.С. Сергеевой, заведующего сектором Управления методологии банковского регулирования Департамента банковского регулирования и надзора Банка России О.И. Сурковой, заместителя директора Департамента банковского регулирования и надзора Банка России В.В. Чистюхина (далее - Комиссия),
рассмотрев дело № 1 14/53-08 по признакам нарушения ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" (124482, Москва, Зеленоград, корп. 317А) статьи 14 Федерального закона от 26.07.2006 № 135-ФЗ "О защите конкуренции" (далее - Закон о защите конкуренции),
УСТАНОВИЛА:
Основанием для возбуждения дела № 1 14/53-08 послужило поступившее в Федеральную антимонопольную службу обращение ЗАО "Банк Русский Стандарт" от 11.06.2008 № РС-3048 с жалобой на недобросовестную конкуренцию в действиях ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" (далее - ООО "ХКФ Банк"), выразившихся в размещении ООО "ХКФ Банк" на официальном сайте в сети "Интернет" информации о том, что кредитование осуществляется без взимания комиссии за предоставление кредита. При этом условиями кредитного договора, заключенного между ООО "ХКФ Банк" и гражданином Шевченко А.Н., копия которого приложена к обращению заявителя, предусмотрена ежемесячная комиссия за предоставление кредита в размере 1,9900% от размера кредита.
ООО "ХКФ Банк" заявило о том, что не совершало действий, направленных на введение в заблуждение относительно условий предоставления кредитов. Письменные пояснения ООО "ХКФ Банк" в отношении возбужденного дела приобщены к материалам дела.
Выслушав объяснения представителей ООО "ХКФ Банк", изучив материалы дела, Комиссия установила следующее.
1. Согласно протоколу осмотра вещественных доказательств от 09.06.2008 на странице Интернет-сайта ООО "ХКФ Банк" по адресу http://www.homecredit.ru/Sections/Products/Stock.asp под заголовком "Наиболее популярные потребительские кредиты Банка" размещена информация о четырнадцати потребительских кредитах банка - "Синема Кредит", "Хоум Техника", "Уют Кредит", "Цифра в кармане", "Мой компьютер", "Строй Кредит", "Стильный Кредит", "Тур для Вас", "На здоровье!", "10-10-10 Новый Вариант", "10-10-10", "0-0-6", "0-10-0", "0-0-12". Условия предоставления перечисленных кредитов по каждому из них содержат ссылку "Без комиссии за предоставление кредита".
Согласно толково-словообразовательному словарю русского языка под редакцией Т.Ф. Ефремовой "наиболее" означает более всего, более других, особенно, а "популярный" - пользующийся большой известностью, широким признанием, широко известный, распространенный.
Согласно справочнику по правописанию, произношению, литературному редактированию под редакцией Д.Э. Розенталя словосочетание "наиболее популярный" образует относительную превосходную форму степени сравнения. При этом по правилам русского языка формы превосходной степени выражают признак, который в данном предмете проявляется в наивысшей степени или больше, чем во всех остальных предметах, то есть превосходит все остальные предметы по какому-либо признаку.
Таким образом, размещение ООО "ХКФ Банк" на своем Интернет-сайте информации о четырнадцати "наиболее популярных" кредитах, прямо указывает на то, что:
а) именно эти, отраженные на сайте потребительские кредиты пользуются популярностью (востребованностью) среди физических лиц - клиентов банка, то есть объемы выданных кредитных средств в рамках данных потребительских кредитов значительно превышают объемы по остальным потребительским кредитам ООО "ХКФ Банк";
б) иные потребительские кредиты ООО "ХКФ Банк", информация о которых не размещена на Интернет-сайте, не являются популярными (востребованными), не распространены и не пользуются спросом среди заемщиков;
В ходе рассмотрения дела для целей определения популярности тех или иных потребительских кредитов среди клиентов Комиссия запросила у ООО "ХКФ Банк" сведения об объемах потребительских кредитов, выданных ООО "ХКФ Банк", за периоды с 01.10.2007 по 01.01.2008, с 01.10.2007 по 01.04.2008, с 01.10.2007 по 01.07.2008, с 01.01.2008 по 01.04.2008, с 01.01.2008 по 01.07.2008, с 01.04.2008 по 01.07.2008.
Анализ представленной информации показал, что в каждом из шести исследуемых периодов объем выданных кредитов в рамках только одного из четырнадцати кредитных продуктов, размещенных на сайте банка в качестве наиболее популярных с указанием на отсутствие комиссии за предоставление кредита (кредит "0-10-0"), колебался в пределах от 7,70% до 9,71% от общего объема выданных потребительских кредитов. Объем выданных кредитных средств по каждому из оставшихся тринадцати кредитов данной категории не превышал 4,19% от общего объема выданных кредитов. В целом же объем выданных кредитных средств по размещенным на сайте банка четырнадцати кредитным продуктам в указанные периоды составил от 22,01% до 29,59% от общего объема выданных потребительских кредитов.
В то же время, исследовав данные об объемах потребительских кредитов ООО "ХКФ Банк", информация о которых на сайте не размещалась, Комиссия установила, что в исследуемые периоды объем выданных кредитов, в частности, по кредиту "Мобильный +" составил от 10,13% до 12,59%, а по кредиту "Стандартный +" составлял от 10,45% до 14,57%. При этом в совокупности по двум указанным кредитным продуктам объем выданных кредитов в обозначенные периоды составлял от 24,56% до 25,97% от общего объема выданных потребительских кредитов.
Таким образом, объем выданных кредитов лишь по двум продуктам, информация о которых не размещалась на сайте банка ("Мобильный +" и "Стандартный +"), в среднем составлял 25% от общего объема выданных кредитов. Данная цифра абсолютно сопоставима с объемом выданных кредитных средств по четырнадцати продуктам, размещенным на сайте банка под заголовком "Наиболее популярные кредиты Банка", поскольку также в среднем составлял 25% от общего объема выданных кредитов.
При этом Комиссия отмечает, что потребительские кредиты "Мобильный +" и "Стандартный +" предусматривают комиссию за предоставление кредита в размере 1,9900%.
Приведенный анализ позволяет сделать вывод о том, что тринадцать из четырнадцати потребительских кредитов, информация о которых размещена на сайте ООО "ХКФ Банк" под заголовком "Наиболее популярные кредиты Банка", а именно: "Синема Кредит", "Хоум Техника", "Уют Кредит", "Цифра в кармане", "Мой компьютер", "Строй Кредит", "Стильный Кредит", "Тур для Вас", "На здоровье!", "10-10-10 Новый Вариант", "10-10-10", "0-0-6", "0-0-12", в действительности таковыми не являются, тогда как потребительские кредиты, не размещенные банком под указанным заголовком ("Мобильный +" и "Стандартный +"), напротив, востребованы (популярны) среди заемщиков ООО "ХКФ Банк".
Следовательно, информация о четырнадцати потребительских кредитах банка - "Синема Кредит", "Хоум Техника", "Уют Кредит", "Цифра в кармане", "Мой компьютер", "Строй Кредит", "Стильный Кредит", "Тур для Вас", "На здоровье!", "10-10-10 Новый Вариант", "10-10-10", "0-0-6", "0-10-0", "0-0-12", размещаемая на странице Интернет-сайта ООО "ХКФ Банк" по адресу http://www.homecredit.ru/Sections/Products/Stock.asp под заголовком "Наиболее популярные потребительские кредиты Банка", является неточной.
Учитывая изложенное, а также принимая во внимание заявление конкурента ООО "ХКФ Банк" - ЗАО "Банк Русский Стандарт", Комиссия пришла к выводу, что распространение неточной информации путем размещения ее на сайте направлено на получение ООО "ХКФ Банк" преимуществ по отношению к иным кредитным организациям - конкурентам на рынке потребительского кредитования и способно причинить последним убытки, поскольку способствует притоку в ООО "ХКФ Банк" потенциальных заемщиков, привлеченных "популярными кредитами" и, соответственно, оттоку этих заемщиков от других кредитных организаций.
В соответствии с пунктом 2 статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации под убытками понимается также неполученные доходы, которое лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).
Согласно пункту 1 части 1 статьи 14 Закона о защите конкуренции не допускается недобросовестная конкуренция, то есть любые действия хозяйствующих субъектов (группы лиц), которые направлены на получение преимуществ при осуществлении предпринимательской деятельности, противоречат законодательству Российской Федерации, обычаям делового оборота, требованиям добропорядочности, разумности и справедливости и причинили или могут причинить убытки другим хозяйствующим субъектам - конкурентам либо нанесли или могут нанести вред их деловой репутации, в том числе запрещается распространение ложных, неточных или искаженных сведений, которые могут причинить убытки хозяйствующему субъекту либо нанести ущерб его деловой репутации.
Таким образом, действия ООО "ХКФ-Банк", выразившиеся в распространении на Интернет-сайте неточной информации о популярности четырнадцати потребительских кредитов ("Синема Кредит", "Хоум Техника", "Уют Кредит", "Цифра в кармане", "Мой компьютер", "Строй Кредит", "Стильный Кредит", "Тур для Вас", "На здоровье!", "10-10-10 Новый Вариант", "10-10-10", "0-0-6", "0-10-0", "0-0-12") являются недобросовестной конкуренцией и нарушают пункт 1 части 1 статьи 14 Закона о защите конкуренции.
2. Согласно заявлению гражданина Шевченко А.Н., который заключил кредитный договор с ООО "ХКФ Банк" 10.06.2008, то есть на следующий день после дня составления протокола осмотра вещественных доказательств, он оформил кредит в ООО "ХКФ Банк" с целью приобретения мобильного телефона. В своем заявлении заемщик указал, что "по телевизору часто говорят, что многие банки скрывают, во сколько на самом деле их кредит обойдется человеку". В связи с этим предварительно гражданин Шевченко А.Н. изучил информацию на Интернет-сайте банка и обратил внимание на то, что "везде выделенным шрифтом было написано "Без комиссии… О процентах и всем остальном также было все понятно, вроде бы, написано", что сыграло решающую роль при выборе именно данной кредитной организации для получения кредита.
Однако при обращении гражданина Шевченко А.Н. в ООО "ХКФ Банк" для получения кредита сотрудник банка стал называть комиссии, которые необходимо будет уплатить банку. Изучив кредитный договор между указанным заемщиком и ООО "ХКФ БАНК" Комиссия установила, что в пункте 51 данного договора, являющегося одновременно Заявкой на открытие банковских счетов/Анкетой заемщика ООО "ХКФ Банк" (далее - Заявка), действительно предусмотрена комиссия за предоставление кредита в размере 1,9900% ежемесячно от размера кредита.
Представители ООО "ХКФ Банк" на заседании Комиссии пояснили, что на сайте банка в сети "Интернет" были указаны только наиболее популярные потребительские кредиты банка, по которым действительно была отменена комиссия за предоставление кредита, а заемщик, не обратив внимание на разъяснения сотрудника банка о наличии комиссий, получил кредит, который не был заявлен на сайте банка и по которому комиссия за предоставление кредита не отменялась.
Комиссия согласна с доводами представителей ООО "ХКФ Банк" о том, что словосочетание "наиболее популярные потребительские кредиты Банка", которое предшествует перечню условий выдачи четырнадцати потребительских кредитов со ссылкой "Без комиссии за предоставление кредита", означает, что на сайте была размещена информация не обо всех выдаваемых ООО "ХКФ Банк" потребительских кредитах, а только о нескольких.
Однако, проанализировав протокол осмотра вещественных доказательств от 09.06.2008, Комиссия пришла к выводу, что размещенная на сайте ООО "ХКФ Банк" информация не позволяет предположить, что по другим не размещенным на сайте потребительским кредитам банк все же взимает комиссию за предоставление кредита. Данный вывод основан на следующем.
Во-первых, перечень четырнадцати потребительских кредитов со ссылкой "Без комиссии за предоставление кредита" размещен под заголовком именно "Наиболее популярные кредиты Банка", а не, например, под заголовком "Наиболее популярные кредиты Банка без комиссии за предоставление кредита", который позволил бы сделать вывод о том, что у ООО "ХКФ Банк" есть популярные кредиты, но с комиссией за предоставление кредита.
Во-вторых, на сайте ООО "ХКФ Банк" отсутствует прямое и ясное указание на то, что комиссия за предоставление кредита по другим потребительским кредитам может банком взиматься, равно как и отсутствует полный перечень потребительских кредитов и условий их предоставления.
В-третьих, размещенные на сайте Тарифы ООО "ХКФ Банк" по договорам о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов (далее - Тарифы ООО "ХКФ Банк") не содержат конкретного размера (размеров) комиссии за выдачу кредита, а лишь предусматривают ссылку "Размер указан в Заявке". Данная информация в совокупности со сведениями о четырнадцати потребительских кредитах, предоставляемых без комиссии за предоставление кредита, воспринимается так, что в Заявке в качестве размера данной комиссии может указываться ноль или прочерк.
Последний вывод подтверждается также Актом осмотра Интернет-сайта ООО "ХКФ Банк", произведенного членами Комиссии 18.09.2008, то есть после даты, когда, по заявлению представителей ООО "ХКФ Банк", комиссия за предоставление кредита была отменена по всем вновь заключаемым договорам (12.08.2008). Так, в поле 53 размещенной на сайте банка Заявки содержится запись "комиссия за предоставление Кредита ____% ежемесячно от размера Кредита". При этом размещенными на сайте Тарифами ООО "ХКФ Банк" предусмотрено, что размер комиссии за предоставление кредита указан в графике погашения. Соответственно в связи с отменой комиссии за предоставление кредита в поле 53 Заявки по всем вновь заключаемым договорам должен указываться ноль или прочерк.
В-четвертых, вывод Комиссии подтверждается заявлением гражданина Шевченко А.Н. о том, что "банк на своем сайте прямо говорит, что никаких комиссий по кредитам нет".
Таким образом, выбранный ООО "ХКФ Банк" способ доведения информации о потребительских кредитах банка, при котором на Интернет-сайте размещается информация лишь о четырнадцати потребительских кредитах, по которым комиссия за предоставление кредита не взимается, и отсутствует какое-либо указание на то, что взимание данной комиссии по другим потребительским кредитам возможно, формирует представление о том, что все потребительские кредиты банка не предполагают взимание комиссии за предоставление кредита.
Подобное представление, в свою очередь, не соответствует действительности, поскольку в период до отмены ООО "ХКФ Банк" указанной комиссии банком оформлялись кредиты с условием ее взимания.
Что касается заявления ООО "ХКФ Банк" о том, что гражданин Шевченко А.Н. при оформлении кредитного договора "не обратил внимание на разъяснения сотрудника банка о наличии комиссии", Комиссия отмечает следующее.
Изучив протокол осмотра вещественных доказательств от 09.06.2008, Комиссия пришла к выводу, что размещенная на сайте ООО "ХКФ Банк" информация формирует у потенциальных заемщиков представление о возможности приобретения в кредит любых товаров и услуг, поименованных в каждом из четырнадцати потребительских кредитов банка, указанных под заголовком "Наиболее популярные кредиты Банка", на условиях, не предусматривающих взимание комиссии за предоставление кредита.
По мнению Комиссии, формированию данного представления способствует отсутствие на сайте ООО "ХКФ Банк" как полного перечня потребительских кредитов и условий их предоставления, так и информации о том, что поименованные на сайте ООО "ХКФ Банк" товары и услуги могут быть приобретены за счет кредитных средств в рамках потребительских кредитов с иным наименованием и условием взимания комиссии за предоставление кредита.
Кроме того, Комиссия считает, что указание на сайте в числе "наиболее популярных" тех кредитов, которые таковыми не являются и в названиях которых отражены различные сферы потребления ("Цифра в кармане", "Тур для Вас", "Строй кредит", "Стильный кредит", "На здоровье"), направлено на формирование у потенциальных заемщиков представления о том, что в ООО "ХКФ Банк" на условиях отсутствия комиссии за предоставление кредита может быть приобретен в кредит широкий круг товаров и услуг.
Согласно имеющейся в материалах дела информации об условиях предоставления потребительских кредитов ООО "ХКФ Банк" потенциальный заемщик может один и тот же по категории и цене товар приобрести в кредит на один и тот же срок с предоставлением одних и тех же подтверждающих документов и возможностью уплаты одного и того же первоначального взноса в рамках разных по наименованию и условиям взимания комиссии кредитов. Так, например, приобретение цифрового фотоаппарата в кредит возможно как по кредиту "Мобильный +" с комиссией за предоставление кредита, так и по кредитам "Цифра в кармане", "Большой кредит" и "Хоум техника онлайн", которые не предусматривают комиссию за предоставление кредита.
Приобретение мобильного телефона в кредит также возможно как по кредиту "Мобильный +" с комиссией за предоставление кредита, так и по кредитам "Цифровой онлайн" и "Универсальный мобильный", по которым комиссия за предоставление кредита не взимается. Последнее указывает, в частности, на то, что гражданин Шевченко А.Н. мог получить кредит на мобильный телефон в рамках кредитных продуктов ООО "ХКФ Банк", по которым комиссия за его предоставление не взимается. Однако кредит данному заемщику был оформлен в рамках продукта "Мобильный +" с взиманием ежемесячной комиссии за предоставление кредита.
При этом Комиссия считает необходимым обратить внимание, что документы ООО "ХКФ Банк", оформляемые при выдаче потребительского кредита, не содержат наименования кредита, а предполагают замену этого наименования специальным кодом (поле 40 Заявки "Тип кредита"), известным лишь консультанту банка, оформляющему кредит. Это в свою очередь исключает возможность для клиента идентифицировать данный код с конкретным наименованием потребительского кредита и с условиями его предоставления.
Учитывая изложенное, Комиссия пришла к выводу, что размещаемая на сайте в период до отмены ООО "ХКФ Банк" комиссии за предоставление кредита информация лишь о четырнадцати потребительских кредитах, по которым данная комиссия не взимается, без прямого и ясного указания на то, что эта комиссия может взиматься банком по другим потребительским кредитам, в том числе разработанным для целей приобретения поименованных на сайте групп товаров и услуг, вводит потенциальных заемщиков в заблуждение в отношении потребительских свойств потребительских кредитов ООО "ХКФ Банк", поскольку на практике подобные кредиты могут предусматривать комиссию за предоставление кредита.
По мнению Комиссии, размещение подобным образом на Интернет-сайте информации о потребительских кредитах ООО "ХКФ Банк" направлено на получение банком преимущества перед иными кредитным организациями - конкурентами на рынке потребительского кредитования.
В свою очередь, введение потенциальных заемщиков в заблуждение в отношении потребительских свойств потребительских кредитов ООО "ХКФ Банк" способно причинить иным кредитным организациям - конкурентам на рынке потребительского кредитования убытки в виде упущенной выгоды, поскольку влечет отток клиентов в пользу ООО "ХКФ Банк". Кроме того, подобное поведение участника рынка подрывает доверие потенциальных заемщиков к иным кредитным организациям, осуществляющим потребительское кредитование, и может нанести ущерб их деловой репутации.
Данные выводы Комиссии подтверждаются также заявлением конкурента ООО "ХКФ Банк" - ЗАО "Банк Русский Стандарт", в котором, в частности, указано, что "недоведение части существенной информации о стоимости услуги влечет введение ряда потребителей в заблуждение относительно потребительских свойств предлагаемой услуги и, как следствие, подрывает доверие потребителей к банковской системе, что также негативно сказывается на ресурсной базе и доходности кредитных организаций".
Согласно пункту 2 части 1 статьи 14 Закона о защите конкуренции не допускается недобросовестная конкуренция, то есть любые действия хозяйствующих субъектов (группы лиц), которые направлены на получение преимуществ при осуществлении предпринимательской деятельности, противоречат законодательству Российской Федерации, обычаям делового оборота, требованиям добропорядочности, разумности и справедливости и причинили или могут причинить убытки другим хозяйствующим субъектам - конкурентам либо нанесли или могут нанести вред их деловой репутации, в том числе запрещается введение в заблуждение в отношении характера, способа и места производства, потребительских свойств, качества и количества товара или в отношении его производителей.
Таким образом, действия ООО "ХКФ Банк", выразившиеся в распространении на Интернет-сайте информации лишь о четырнадцати потребительских кредитах, по которым комиссия за предоставление кредита не взимается, без прямого и ясного указания на то, что эта комиссия может взиматься банком по другим потребительским кредитам, в том числе разработанным для целей приобретения поименованных на сайте групп товаров и услуг, являются недобросовестной конкуренцией и нарушают пункт 2 части 1 статьи 14 Закона о защите конкуренции.
3. В то же время представители ООО "ХКФ Банк" сообщили о том, что в соответствии с решением Правления банка в связи с изменением продуктовой линейки в рамках программы потребительского кредитования ООО "ХКФ Банк" отменил взимание комиссии за предоставление кредита по всем вновь заключаемым договорам, начиная с 12 августа 2008 года.
В качестве подтверждающего документа была представлена выписка из протокола № 28 заседания Правления ООО "ХКФ Банк" от 12.02.2008, на котором также было принято решение поручить Департаменту правового обеспечения и защиты бизнеса, Департаменту прямых продаж, маркетинга и PR, Департаменту бизнес-архитектуры обеспечить внесение соответствующих изменений в регламентные документы, программное обеспечение и типовые формы кредитной документации.
Указанный документ, по мнению Комиссии, свидетельствует о добровольном устранении ООО "ХКФ Банк" нарушения антимонопольного законодательства и его последствий. С учетом изложенного, Комиссия пришла к выводу об отсутствии оснований для выдачи ООО "ХКФ Банк" предписания о прекращении недобросовестной конкуренции.
4. В ходе рассмотрения дела Комиссия также установила, что Тарифами ООО "ХКФ Банк" предусмотрена комиссия за зачисление денежных средств на счет, внесенных наличными в кассу банка, в размере от 35 рублей до 100 рублей в зависимости от группы, к которой относится офис банка, в кассу которого вносятся наличные денежные средства. При этом данная комиссия не включается в расчет полной стоимости кредита.
В связи с этим Комиссия считает необходимым обратить внимание на следующее. За зачисление денежных средств на счет, поступивших в безналичном порядке, в соответствии с Тарифами ООО "ХКФ Банк" комиссия не взимается. Вместе с тем, погашение заемщиком-физическим лицом потребительского кредита в безналичном порядке предполагает либо использование иного счета этого лица, открытого в ООО "ХКФ Банк" или другой кредитной организации, либо обращение к услугам иных организаций, в том числе организаций почтовой связи.
С учетом данного обстоятельства, а также наличия у ООО "ХКФ Банк" комиссии за зачисление денежных средств на счет, внесенных наличными в кассу банка, погашение заемщиками задолженности по потребительским кредитам ООО "ХКФ Банк" без несения обязательных дополнительных расходов представляется невозможным.
В связи с этим, Комиссия считает необходимым проведение Банком России тематической проверки в ООО "ХКФ Банк" на предмет обоснованности невключения банком комиссий в расчет полной стоимости кредита:
- за выдачу кредита наличными денежными средствами;
- за зачисление наличных денежных средств, внесенных в кассу ООО "ХКФ Банк", на счет заемщика в погашение задолженности по кредиту;
- уплачиваемых иным организациям за прием и перевод наличных в ООО "ХКФ Банк" в счет погашения потребительского кредита.
Руководствуясь статьей 23, частью 1 статьи 39, частями 1-3 статьи 41, статьей 48, частью 1 статьи 49 Закона о защите конкуренции, Комиссия
РЕШИЛА:
1. Признать ООО "ХКФ Банк" нарушившим пункты 1 и 2 части 1 статьи 14 Закона о защите конкуренции в части распространения неточных сведений, которые могут причинить убытки других хозяйствующим субъектам, и введения в заблуждение в отношении потребительских свойств товара.
2. В соответствии с пунктом 1 части 1 статьи 48 Закона о защите конкуренции прекратить рассмотрение дела о нарушении антимонопольного законодательства в связи с добровольным устранением ООО "ХКФ Банк" нарушения антимонопольного законодательства и его последствий.
3. Управлению контроля финансовых рынков направить в Банк России соответствующие документы и информацию о взимании ООО "ХКФ Банк" комиссии за зачисление денежных средств на счет, внесенных наличными в кассу банка, в целях проведения Банком России проверки в ООО "ХКФ Банк" на предмет обоснованности невключения банком в расчет полной стоимости кредита комиссий, связанных с выдачей и погашением заемщиком кредита наличными денежными средствами.
Решение может быть обжаловано в течение трех месяцев со дня его принятия.
Председатель Комиссии А.Б. Кашеваров
Члены Комиссии:
А.В. Андросенко
Ю.Э. Бондарева
Ю.В. Гончар
В.А. Кузнецов
О.С. Сергеева
О.И. Суркова
В.В. Чистюхин
18.09.2008 г. Москва
Комиссия Федеральной антимонопольной службы по рассмотрению дела о нарушении антимонопольного законодательства в составе: Председателя Комиссии - заместителя руководителя Федеральной антимонопольной службы А.Б. Кашеварова, членов Комиссии: заместителя начальника управления - начальника отдела фондового рынка, негосударственных пенсионных фондов и иных финансовых услуг Управления контроля финансовых рынков ФАС России А.В. Андросенко, начальника Управления контроля финансовых рынков ФАС России Ю.Э. Бондаревой, заместителя начальника отдела рынка банковских услуг Управления контроля финансовых рынков ФАС России Ю.В. Гончар, начальника Управления развития розничных платежей Департамента регулирования расчетов Банка России В.А. Кузнецова, заместителя начальника Управления контроля финансовых рынков ФАС России О.С. Сергеевой, заведующего сектором Управления методологии банковского регулирования Департамента банковского регулирования и надзора Банка России О.И. Сурковой, заместителя директора Департамента банковского регулирования и надзора Банка России В.В. Чистюхина (далее - Комиссия),
рассмотрев дело № 1 14/53-08 по признакам нарушения ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" (124482, Москва, Зеленоград, корп. 317А) статьи 14 Федерального закона от 26.07.2006 № 135-ФЗ "О защите конкуренции" (далее - Закон о защите конкуренции),
УСТАНОВИЛА:
Основанием для возбуждения дела № 1 14/53-08 послужило поступившее в Федеральную антимонопольную службу обращение ЗАО "Банк Русский Стандарт" от 11.06.2008 № РС-3048 с жалобой на недобросовестную конкуренцию в действиях ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" (далее - ООО "ХКФ Банк"), выразившихся в размещении ООО "ХКФ Банк" на официальном сайте в сети "Интернет" информации о том, что кредитование осуществляется без взимания комиссии за предоставление кредита. При этом условиями кредитного договора, заключенного между ООО "ХКФ Банк" и гражданином Шевченко А.Н., копия которого приложена к обращению заявителя, предусмотрена ежемесячная комиссия за предоставление кредита в размере 1,9900% от размера кредита.
ООО "ХКФ Банк" заявило о том, что не совершало действий, направленных на введение в заблуждение относительно условий предоставления кредитов. Письменные пояснения ООО "ХКФ Банк" в отношении возбужденного дела приобщены к материалам дела.
Выслушав объяснения представителей ООО "ХКФ Банк", изучив материалы дела, Комиссия установила следующее.
1. Согласно протоколу осмотра вещественных доказательств от 09.06.2008 на странице Интернет-сайта ООО "ХКФ Банк" по адресу http://www.homecredit.ru/Sections/Products/Stock.asp под заголовком "Наиболее популярные потребительские кредиты Банка" размещена информация о четырнадцати потребительских кредитах банка - "Синема Кредит", "Хоум Техника", "Уют Кредит", "Цифра в кармане", "Мой компьютер", "Строй Кредит", "Стильный Кредит", "Тур для Вас", "На здоровье!", "10-10-10 Новый Вариант", "10-10-10", "0-0-6", "0-10-0", "0-0-12". Условия предоставления перечисленных кредитов по каждому из них содержат ссылку "Без комиссии за предоставление кредита".
Согласно толково-словообразовательному словарю русского языка под редакцией Т.Ф. Ефремовой "наиболее" означает более всего, более других, особенно, а "популярный" - пользующийся большой известностью, широким признанием, широко известный, распространенный.
Согласно справочнику по правописанию, произношению, литературному редактированию под редакцией Д.Э. Розенталя словосочетание "наиболее популярный" образует относительную превосходную форму степени сравнения. При этом по правилам русского языка формы превосходной степени выражают признак, который в данном предмете проявляется в наивысшей степени или больше, чем во всех остальных предметах, то есть превосходит все остальные предметы по какому-либо признаку.
Таким образом, размещение ООО "ХКФ Банк" на своем Интернет-сайте информации о четырнадцати "наиболее популярных" кредитах, прямо указывает на то, что:
а) именно эти, отраженные на сайте потребительские кредиты пользуются популярностью (востребованностью) среди физических лиц - клиентов банка, то есть объемы выданных кредитных средств в рамках данных потребительских кредитов значительно превышают объемы по остальным потребительским кредитам ООО "ХКФ Банк";
б) иные потребительские кредиты ООО "ХКФ Банк", информация о которых не размещена на Интернет-сайте, не являются популярными (востребованными), не распространены и не пользуются спросом среди заемщиков;
В ходе рассмотрения дела для целей определения популярности тех или иных потребительских кредитов среди клиентов Комиссия запросила у ООО "ХКФ Банк" сведения об объемах потребительских кредитов, выданных ООО "ХКФ Банк", за периоды с 01.10.2007 по 01.01.2008, с 01.10.2007 по 01.04.2008, с 01.10.2007 по 01.07.2008, с 01.01.2008 по 01.04.2008, с 01.01.2008 по 01.07.2008, с 01.04.2008 по 01.07.2008.
Анализ представленной информации показал, что в каждом из шести исследуемых периодов объем выданных кредитов в рамках только одного из четырнадцати кредитных продуктов, размещенных на сайте банка в качестве наиболее популярных с указанием на отсутствие комиссии за предоставление кредита (кредит "0-10-0"), колебался в пределах от 7,70% до 9,71% от общего объема выданных потребительских кредитов. Объем выданных кредитных средств по каждому из оставшихся тринадцати кредитов данной категории не превышал 4,19% от общего объема выданных кредитов. В целом же объем выданных кредитных средств по размещенным на сайте банка четырнадцати кредитным продуктам в указанные периоды составил от 22,01% до 29,59% от общего объема выданных потребительских кредитов.
В то же время, исследовав данные об объемах потребительских кредитов ООО "ХКФ Банк", информация о которых на сайте не размещалась, Комиссия установила, что в исследуемые периоды объем выданных кредитов, в частности, по кредиту "Мобильный +" составил от 10,13% до 12,59%, а по кредиту "Стандартный +" составлял от 10,45% до 14,57%. При этом в совокупности по двум указанным кредитным продуктам объем выданных кредитов в обозначенные периоды составлял от 24,56% до 25,97% от общего объема выданных потребительских кредитов.
Таким образом, объем выданных кредитов лишь по двум продуктам, информация о которых не размещалась на сайте банка ("Мобильный +" и "Стандартный +"), в среднем составлял 25% от общего объема выданных кредитов. Данная цифра абсолютно сопоставима с объемом выданных кредитных средств по четырнадцати продуктам, размещенным на сайте банка под заголовком "Наиболее популярные кредиты Банка", поскольку также в среднем составлял 25% от общего объема выданных кредитов.
При этом Комиссия отмечает, что потребительские кредиты "Мобильный +" и "Стандартный +" предусматривают комиссию за предоставление кредита в размере 1,9900%.
Приведенный анализ позволяет сделать вывод о том, что тринадцать из четырнадцати потребительских кредитов, информация о которых размещена на сайте ООО "ХКФ Банк" под заголовком "Наиболее популярные кредиты Банка", а именно: "Синема Кредит", "Хоум Техника", "Уют Кредит", "Цифра в кармане", "Мой компьютер", "Строй Кредит", "Стильный Кредит", "Тур для Вас", "На здоровье!", "10-10-10 Новый Вариант", "10-10-10", "0-0-6", "0-0-12", в действительности таковыми не являются, тогда как потребительские кредиты, не размещенные банком под указанным заголовком ("Мобильный +" и "Стандартный +"), напротив, востребованы (популярны) среди заемщиков ООО "ХКФ Банк".
Следовательно, информация о четырнадцати потребительских кредитах банка - "Синема Кредит", "Хоум Техника", "Уют Кредит", "Цифра в кармане", "Мой компьютер", "Строй Кредит", "Стильный Кредит", "Тур для Вас", "На здоровье!", "10-10-10 Новый Вариант", "10-10-10", "0-0-6", "0-10-0", "0-0-12", размещаемая на странице Интернет-сайта ООО "ХКФ Банк" по адресу http://www.homecredit.ru/Sections/Products/Stock.asp под заголовком "Наиболее популярные потребительские кредиты Банка", является неточной.
Учитывая изложенное, а также принимая во внимание заявление конкурента ООО "ХКФ Банк" - ЗАО "Банк Русский Стандарт", Комиссия пришла к выводу, что распространение неточной информации путем размещения ее на сайте направлено на получение ООО "ХКФ Банк" преимуществ по отношению к иным кредитным организациям - конкурентам на рынке потребительского кредитования и способно причинить последним убытки, поскольку способствует притоку в ООО "ХКФ Банк" потенциальных заемщиков, привлеченных "популярными кредитами" и, соответственно, оттоку этих заемщиков от других кредитных организаций.
В соответствии с пунктом 2 статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации под убытками понимается также неполученные доходы, которое лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).
Согласно пункту 1 части 1 статьи 14 Закона о защите конкуренции не допускается недобросовестная конкуренция, то есть любые действия хозяйствующих субъектов (группы лиц), которые направлены на получение преимуществ при осуществлении предпринимательской деятельности, противоречат законодательству Российской Федерации, обычаям делового оборота, требованиям добропорядочности, разумности и справедливости и причинили или могут причинить убытки другим хозяйствующим субъектам - конкурентам либо нанесли или могут нанести вред их деловой репутации, в том числе запрещается распространение ложных, неточных или искаженных сведений, которые могут причинить убытки хозяйствующему субъекту либо нанести ущерб его деловой репутации.
Таким образом, действия ООО "ХКФ-Банк", выразившиеся в распространении на Интернет-сайте неточной информации о популярности четырнадцати потребительских кредитов ("Синема Кредит", "Хоум Техника", "Уют Кредит", "Цифра в кармане", "Мой компьютер", "Строй Кредит", "Стильный Кредит", "Тур для Вас", "На здоровье!", "10-10-10 Новый Вариант", "10-10-10", "0-0-6", "0-10-0", "0-0-12") являются недобросовестной конкуренцией и нарушают пункт 1 части 1 статьи 14 Закона о защите конкуренции.
2. Согласно заявлению гражданина Шевченко А.Н., который заключил кредитный договор с ООО "ХКФ Банк" 10.06.2008, то есть на следующий день после дня составления протокола осмотра вещественных доказательств, он оформил кредит в ООО "ХКФ Банк" с целью приобретения мобильного телефона. В своем заявлении заемщик указал, что "по телевизору часто говорят, что многие банки скрывают, во сколько на самом деле их кредит обойдется человеку". В связи с этим предварительно гражданин Шевченко А.Н. изучил информацию на Интернет-сайте банка и обратил внимание на то, что "везде выделенным шрифтом было написано "Без комиссии… О процентах и всем остальном также было все понятно, вроде бы, написано", что сыграло решающую роль при выборе именно данной кредитной организации для получения кредита.
Однако при обращении гражданина Шевченко А.Н. в ООО "ХКФ Банк" для получения кредита сотрудник банка стал называть комиссии, которые необходимо будет уплатить банку. Изучив кредитный договор между указанным заемщиком и ООО "ХКФ БАНК" Комиссия установила, что в пункте 51 данного договора, являющегося одновременно Заявкой на открытие банковских счетов/Анкетой заемщика ООО "ХКФ Банк" (далее - Заявка), действительно предусмотрена комиссия за предоставление кредита в размере 1,9900% ежемесячно от размера кредита.
Представители ООО "ХКФ Банк" на заседании Комиссии пояснили, что на сайте банка в сети "Интернет" были указаны только наиболее популярные потребительские кредиты банка, по которым действительно была отменена комиссия за предоставление кредита, а заемщик, не обратив внимание на разъяснения сотрудника банка о наличии комиссий, получил кредит, который не был заявлен на сайте банка и по которому комиссия за предоставление кредита не отменялась.
Комиссия согласна с доводами представителей ООО "ХКФ Банк" о том, что словосочетание "наиболее популярные потребительские кредиты Банка", которое предшествует перечню условий выдачи четырнадцати потребительских кредитов со ссылкой "Без комиссии за предоставление кредита", означает, что на сайте была размещена информация не обо всех выдаваемых ООО "ХКФ Банк" потребительских кредитах, а только о нескольких.
Однако, проанализировав протокол осмотра вещественных доказательств от 09.06.2008, Комиссия пришла к выводу, что размещенная на сайте ООО "ХКФ Банк" информация не позволяет предположить, что по другим не размещенным на сайте потребительским кредитам банк все же взимает комиссию за предоставление кредита. Данный вывод основан на следующем.
Во-первых, перечень четырнадцати потребительских кредитов со ссылкой "Без комиссии за предоставление кредита" размещен под заголовком именно "Наиболее популярные кредиты Банка", а не, например, под заголовком "Наиболее популярные кредиты Банка без комиссии за предоставление кредита", который позволил бы сделать вывод о том, что у ООО "ХКФ Банк" есть популярные кредиты, но с комиссией за предоставление кредита.
Во-вторых, на сайте ООО "ХКФ Банк" отсутствует прямое и ясное указание на то, что комиссия за предоставление кредита по другим потребительским кредитам может банком взиматься, равно как и отсутствует полный перечень потребительских кредитов и условий их предоставления.
В-третьих, размещенные на сайте Тарифы ООО "ХКФ Банк" по договорам о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов (далее - Тарифы ООО "ХКФ Банк") не содержат конкретного размера (размеров) комиссии за выдачу кредита, а лишь предусматривают ссылку "Размер указан в Заявке". Данная информация в совокупности со сведениями о четырнадцати потребительских кредитах, предоставляемых без комиссии за предоставление кредита, воспринимается так, что в Заявке в качестве размера данной комиссии может указываться ноль или прочерк.
Последний вывод подтверждается также Актом осмотра Интернет-сайта ООО "ХКФ Банк", произведенного членами Комиссии 18.09.2008, то есть после даты, когда, по заявлению представителей ООО "ХКФ Банк", комиссия за предоставление кредита была отменена по всем вновь заключаемым договорам (12.08.2008). Так, в поле 53 размещенной на сайте банка Заявки содержится запись "комиссия за предоставление Кредита ____% ежемесячно от размера Кредита". При этом размещенными на сайте Тарифами ООО "ХКФ Банк" предусмотрено, что размер комиссии за предоставление кредита указан в графике погашения. Соответственно в связи с отменой комиссии за предоставление кредита в поле 53 Заявки по всем вновь заключаемым договорам должен указываться ноль или прочерк.
В-четвертых, вывод Комиссии подтверждается заявлением гражданина Шевченко А.Н. о том, что "банк на своем сайте прямо говорит, что никаких комиссий по кредитам нет".
Таким образом, выбранный ООО "ХКФ Банк" способ доведения информации о потребительских кредитах банка, при котором на Интернет-сайте размещается информация лишь о четырнадцати потребительских кредитах, по которым комиссия за предоставление кредита не взимается, и отсутствует какое-либо указание на то, что взимание данной комиссии по другим потребительским кредитам возможно, формирует представление о том, что все потребительские кредиты банка не предполагают взимание комиссии за предоставление кредита.
Подобное представление, в свою очередь, не соответствует действительности, поскольку в период до отмены ООО "ХКФ Банк" указанной комиссии банком оформлялись кредиты с условием ее взимания.
Что касается заявления ООО "ХКФ Банк" о том, что гражданин Шевченко А.Н. при оформлении кредитного договора "не обратил внимание на разъяснения сотрудника банка о наличии комиссии", Комиссия отмечает следующее.
Изучив протокол осмотра вещественных доказательств от 09.06.2008, Комиссия пришла к выводу, что размещенная на сайте ООО "ХКФ Банк" информация формирует у потенциальных заемщиков представление о возможности приобретения в кредит любых товаров и услуг, поименованных в каждом из четырнадцати потребительских кредитов банка, указанных под заголовком "Наиболее популярные кредиты Банка", на условиях, не предусматривающих взимание комиссии за предоставление кредита.
По мнению Комиссии, формированию данного представления способствует отсутствие на сайте ООО "ХКФ Банк" как полного перечня потребительских кредитов и условий их предоставления, так и информации о том, что поименованные на сайте ООО "ХКФ Банк" товары и услуги могут быть приобретены за счет кредитных средств в рамках потребительских кредитов с иным наименованием и условием взимания комиссии за предоставление кредита.
Кроме того, Комиссия считает, что указание на сайте в числе "наиболее популярных" тех кредитов, которые таковыми не являются и в названиях которых отражены различные сферы потребления ("Цифра в кармане", "Тур для Вас", "Строй кредит", "Стильный кредит", "На здоровье"), направлено на формирование у потенциальных заемщиков представления о том, что в ООО "ХКФ Банк" на условиях отсутствия комиссии за предоставление кредита может быть приобретен в кредит широкий круг товаров и услуг.
Согласно имеющейся в материалах дела информации об условиях предоставления потребительских кредитов ООО "ХКФ Банк" потенциальный заемщик может один и тот же по категории и цене товар приобрести в кредит на один и тот же срок с предоставлением одних и тех же подтверждающих документов и возможностью уплаты одного и того же первоначального взноса в рамках разных по наименованию и условиям взимания комиссии кредитов. Так, например, приобретение цифрового фотоаппарата в кредит возможно как по кредиту "Мобильный +" с комиссией за предоставление кредита, так и по кредитам "Цифра в кармане", "Большой кредит" и "Хоум техника онлайн", которые не предусматривают комиссию за предоставление кредита.
Приобретение мобильного телефона в кредит также возможно как по кредиту "Мобильный +" с комиссией за предоставление кредита, так и по кредитам "Цифровой онлайн" и "Универсальный мобильный", по которым комиссия за предоставление кредита не взимается. Последнее указывает, в частности, на то, что гражданин Шевченко А.Н. мог получить кредит на мобильный телефон в рамках кредитных продуктов ООО "ХКФ Банк", по которым комиссия за его предоставление не взимается. Однако кредит данному заемщику был оформлен в рамках продукта "Мобильный +" с взиманием ежемесячной комиссии за предоставление кредита.
При этом Комиссия считает необходимым обратить внимание, что документы ООО "ХКФ Банк", оформляемые при выдаче потребительского кредита, не содержат наименования кредита, а предполагают замену этого наименования специальным кодом (поле 40 Заявки "Тип кредита"), известным лишь консультанту банка, оформляющему кредит. Это в свою очередь исключает возможность для клиента идентифицировать данный код с конкретным наименованием потребительского кредита и с условиями его предоставления.
Учитывая изложенное, Комиссия пришла к выводу, что размещаемая на сайте в период до отмены ООО "ХКФ Банк" комиссии за предоставление кредита информация лишь о четырнадцати потребительских кредитах, по которым данная комиссия не взимается, без прямого и ясного указания на то, что эта комиссия может взиматься банком по другим потребительским кредитам, в том числе разработанным для целей приобретения поименованных на сайте групп товаров и услуг, вводит потенциальных заемщиков в заблуждение в отношении потребительских свойств потребительских кредитов ООО "ХКФ Банк", поскольку на практике подобные кредиты могут предусматривать комиссию за предоставление кредита.
По мнению Комиссии, размещение подобным образом на Интернет-сайте информации о потребительских кредитах ООО "ХКФ Банк" направлено на получение банком преимущества перед иными кредитным организациями - конкурентами на рынке потребительского кредитования.
В свою очередь, введение потенциальных заемщиков в заблуждение в отношении потребительских свойств потребительских кредитов ООО "ХКФ Банк" способно причинить иным кредитным организациям - конкурентам на рынке потребительского кредитования убытки в виде упущенной выгоды, поскольку влечет отток клиентов в пользу ООО "ХКФ Банк". Кроме того, подобное поведение участника рынка подрывает доверие потенциальных заемщиков к иным кредитным организациям, осуществляющим потребительское кредитование, и может нанести ущерб их деловой репутации.
Данные выводы Комиссии подтверждаются также заявлением конкурента ООО "ХКФ Банк" - ЗАО "Банк Русский Стандарт", в котором, в частности, указано, что "недоведение части существенной информации о стоимости услуги влечет введение ряда потребителей в заблуждение относительно потребительских свойств предлагаемой услуги и, как следствие, подрывает доверие потребителей к банковской системе, что также негативно сказывается на ресурсной базе и доходности кредитных организаций".
Согласно пункту 2 части 1 статьи 14 Закона о защите конкуренции не допускается недобросовестная конкуренция, то есть любые действия хозяйствующих субъектов (группы лиц), которые направлены на получение преимуществ при осуществлении предпринимательской деятельности, противоречат законодательству Российской Федерации, обычаям делового оборота, требованиям добропорядочности, разумности и справедливости и причинили или могут причинить убытки другим хозяйствующим субъектам - конкурентам либо нанесли или могут нанести вред их деловой репутации, в том числе запрещается введение в заблуждение в отношении характера, способа и места производства, потребительских свойств, качества и количества товара или в отношении его производителей.
Таким образом, действия ООО "ХКФ Банк", выразившиеся в распространении на Интернет-сайте информации лишь о четырнадцати потребительских кредитах, по которым комиссия за предоставление кредита не взимается, без прямого и ясного указания на то, что эта комиссия может взиматься банком по другим потребительским кредитам, в том числе разработанным для целей приобретения поименованных на сайте групп товаров и услуг, являются недобросовестной конкуренцией и нарушают пункт 2 части 1 статьи 14 Закона о защите конкуренции.
3. В то же время представители ООО "ХКФ Банк" сообщили о том, что в соответствии с решением Правления банка в связи с изменением продуктовой линейки в рамках программы потребительского кредитования ООО "ХКФ Банк" отменил взимание комиссии за предоставление кредита по всем вновь заключаемым договорам, начиная с 12 августа 2008 года.
В качестве подтверждающего документа была представлена выписка из протокола № 28 заседания Правления ООО "ХКФ Банк" от 12.02.2008, на котором также было принято решение поручить Департаменту правового обеспечения и защиты бизнеса, Департаменту прямых продаж, маркетинга и PR, Департаменту бизнес-архитектуры обеспечить внесение соответствующих изменений в регламентные документы, программное обеспечение и типовые формы кредитной документации.
Указанный документ, по мнению Комиссии, свидетельствует о добровольном устранении ООО "ХКФ Банк" нарушения антимонопольного законодательства и его последствий. С учетом изложенного, Комиссия пришла к выводу об отсутствии оснований для выдачи ООО "ХКФ Банк" предписания о прекращении недобросовестной конкуренции.
4. В ходе рассмотрения дела Комиссия также установила, что Тарифами ООО "ХКФ Банк" предусмотрена комиссия за зачисление денежных средств на счет, внесенных наличными в кассу банка, в размере от 35 рублей до 100 рублей в зависимости от группы, к которой относится офис банка, в кассу которого вносятся наличные денежные средства. При этом данная комиссия не включается в расчет полной стоимости кредита.
В связи с этим Комиссия считает необходимым обратить внимание на следующее. За зачисление денежных средств на счет, поступивших в безналичном порядке, в соответствии с Тарифами ООО "ХКФ Банк" комиссия не взимается. Вместе с тем, погашение заемщиком-физическим лицом потребительского кредита в безналичном порядке предполагает либо использование иного счета этого лица, открытого в ООО "ХКФ Банк" или другой кредитной организации, либо обращение к услугам иных организаций, в том числе организаций почтовой связи.
С учетом данного обстоятельства, а также наличия у ООО "ХКФ Банк" комиссии за зачисление денежных средств на счет, внесенных наличными в кассу банка, погашение заемщиками задолженности по потребительским кредитам ООО "ХКФ Банк" без несения обязательных дополнительных расходов представляется невозможным.
В связи с этим, Комиссия считает необходимым проведение Банком России тематической проверки в ООО "ХКФ Банк" на предмет обоснованности невключения банком комиссий в расчет полной стоимости кредита:
- за выдачу кредита наличными денежными средствами;
- за зачисление наличных денежных средств, внесенных в кассу ООО "ХКФ Банк", на счет заемщика в погашение задолженности по кредиту;
- уплачиваемых иным организациям за прием и перевод наличных в ООО "ХКФ Банк" в счет погашения потребительского кредита.
Руководствуясь статьей 23, частью 1 статьи 39, частями 1-3 статьи 41, статьей 48, частью 1 статьи 49 Закона о защите конкуренции, Комиссия
РЕШИЛА:
1. Признать ООО "ХКФ Банк" нарушившим пункты 1 и 2 части 1 статьи 14 Закона о защите конкуренции в части распространения неточных сведений, которые могут причинить убытки других хозяйствующим субъектам, и введения в заблуждение в отношении потребительских свойств товара.
2. В соответствии с пунктом 1 части 1 статьи 48 Закона о защите конкуренции прекратить рассмотрение дела о нарушении антимонопольного законодательства в связи с добровольным устранением ООО "ХКФ Банк" нарушения антимонопольного законодательства и его последствий.
3. Управлению контроля финансовых рынков направить в Банк России соответствующие документы и информацию о взимании ООО "ХКФ Банк" комиссии за зачисление денежных средств на счет, внесенных наличными в кассу банка, в целях проведения Банком России проверки в ООО "ХКФ Банк" на предмет обоснованности невключения банком в расчет полной стоимости кредита комиссий, связанных с выдачей и погашением заемщиком кредита наличными денежными средствами.
Решение может быть обжаловано в течение трех месяцев со дня его принятия.
Председатель Комиссии А.Б. Кашеваров
Члены Комиссии:
А.В. Андросенко
Ю.Э. Бондарева
Ю.В. Гончар
В.А. Кузнецов
О.С. Сергеева
О.И. Суркова
В.В. Чистюхин