База решений
и правовых актов

РЕШЕНИЕ
11.08.2010г. г. Уфа, ул. Пушкина, 95

Резолютивная часть решения объявлена 29 июля 2010 года.
Полный текст решения изготовлен 11 августа 2010 года.
Комиссия Управления Федеральной антимонопольной службы по Республике Башкортостан по рассмотрению дела о нарушении кредитными организациями на рынке банковских услуг (далее – Комиссия) в составе <…>, <…>, <…>, <…>, <…>, <…>, <…>, <…> при участии:
1. ООО «КБ «Ренессанс Капитал» в лице <…> (дов. № 7-39/1 от 08.02.2010 г.);
2. ООО «Группа Ренессанс Страхование» в лице <…> (дов. № 2010/959 от 16.07.2010 г.);
3. гр. <…> в лице представителя <…> (дов. №2-316 от 05.05.2010 г.), рассмотрев дело № А-64/11-10 по признакам нарушения ООО «КБ «Ренессанс Капитал» и ООО «Группа Ренессанс Страхование» пунктов 3,5,8 части 1 статьи 11 Закона от 26 июля 2006 года №135-ФЗ "О защите конкуренции" (далее – Закон "О защите конкуренции"),

УСТАНОВИЛА:

В адрес Управления ФАС России по Республике Башкортостан 4 мая 2010 года (вх. № 4171) поступило письмо Национального Банка Республики Башкортостан (Банка России) №15-3-07/04-01-02/6407 от 29.04.2010 г. с жалобой гр. <…> о нарушении антимонопольного законодательства со стороны ООО «Коммерческий Банк «Ренессанс Капитал» (115114, г. Москва, Кожевнический пр., д. 4, стр. 3, уфимский филиал – 450112, г. Уфа, ул. Первомайская, 30) (далее - ООО «КБ «Ренессанс Капитал») при выдаче потребительского кредита.
Из представленных документов усматривается, что 17 декабря 2009 года гр. <…> заключил Кредитный договор с ООО «КБ «Ренессанс Капитал» на выдачу потребительского кредита. В пункте 1.9. Кредитного договора предусмотрено, что Банк вправе заключать Договор страхования со страховой компанией на условиях и по усмотрению Банка и для этого получать у Заемщика и передавать в Страховую компанию всю необходимую информацию о Заемщике. В пункте 1.10 данного договора указано, что Страховая компания - ООО «Группа Ренессанс Страхование».
Из данного пункта Кредитного договора следует, что при заключении договоров страхования у Заемщика отсутствует возможность выбора любой страховой компании по своему желанию для осуществления требуемого страхования и следовательно, решение о выборе страховой компании изначально принимается не Заемщиком, а ООО «КБ «Ренессанс Капитал».
Башкортостанское УФАС России считает, что при добровольном страховании жизни, заемщик, выступая страхователем, должен сам определиться в выборе страховщика и наиболее выгодных условий страхования. К числу страховщиков могут относиться и иные страховые организации, а не только ООО «Группа Ренессанс Страхование» (115114, г. Москва, Дербеневская набережная, д. 7, стр. 22, уфимский филиал – г. Уфа, ул. Достоевского, д. 100), определенное Банком.
Это значит, что ООО «КБ «Ренессанс Капитал» и ООО «Группа Ренессанс Страхование», навязывают невыгодные условия договора страхования Заемщикам. В данном случае у других страховых компаний отсутствует возможность на равных предлагать свои условия страхования гражданам при страховании. А физические лица, а именно гр. <…> был лишен возможности свободного выбора страховой компании и более выгодных условий страхования.
Гр. <…> отмечает, что при заключении Кредитного договора условие о страховании ему было навязано и что до подписания договора ему не была предоставлена информация о полной сумме комиссии за подключение к договору страхования. Гр. <…> был предоставлен потребительский кредит в размере 102 872 руб., при этом из них 25 872 руб. составила сумма комиссии за подключение к договору страхования за весь срок кредитования. Следовательно, в данном случае речь идет о навязывании контрагенту условий договора, невыгодных для него.
Также усматривается, что субъекты предпринимательства ООО «КБ «Ренессанс Капитал» и ООО «Группа Ренессанс Страхование», преследуя цель получения собственных преимуществ в предпринимательской деятельности, совершают определенные конкурентные действия, противоречащие общим правовым принципам (разумности, добропорядочности и справедливости и др.). В результате чего создали препятствия к доступу на товарный рынок другим хозяйствующим субъектам.
Таким образом, в действиях ООО «КБ «Ренессанс Капитал» и ООО «Группа Ренессанс Страхование» усматриваются признаки нарушения пунктов 3,5,8 части 1 статьи 11 Федерального закона от 26.07.2006 № 135-ФЗ "О защите конкуренции", в части совершения согласованных действий на товарном рынке, которые приводят или могут привести к:
- разделу товарного рынка по территориальному принципу, объему продажи или покупки товаров, ассортименту реализуемых товаров либо составу продавцов или покупателей (заказчиков);
- навязыванию контрагенту условий договора, невыгодных для него или не относящихся к предмету договора (необоснованные требования о передаче финансовых средств, иного имущества, в том числе имущественных прав, а также согласие заключить договор при условии внесения в него положений относительно товаров, в которых контрагент не заинтересован, и другие требования);
- созданию препятствий доступу на товарный рынок или выходу из товарного рынка другим хозяйствующим субъектам.
На основании изложенного, в соответствии с частью 4 статьи 44 Федерального Закона от 26 июля 2006 №135-ФЗ "О защите конкуренции", было принято решение о создании Комиссии Управления Федеральной антимонопольной службы России по Республике Башкортостан по рассмотрению дела о нарушении антимонопольного законодательства и возбуждении дела по признакам нарушения пунктов 3,5,8 части 1 статьи 11 Федерального закона от 26.07.2006г. № 135-ФЗ "О защите конкуренции" в отношении ООО «КБ «Ренессанс Капитал» и ООО «Группа Ренессанс Страхование».
Определением о назначении дела № А-64/11-10 о нарушении антимонопольного законодательства к рассмотрению от 21 мая 2010 года у всех заинтересованных лиц были запрошены необходимые документы
В ходе анализа представленных документов Комиссия установила:
14 декабря 2007 года ООО «КБ «Ренессанс Капитал» и ООО «Группа Ренессанс Страхование» заключили Договор страхования №GG1304/07.
Согласно данного Договора застрахованными лицами являются физические лица – Заемщики Банка, заключившие с Банком договоры предоставления потребительского кредита и/или договоры предоставления кредита и/или договоры о предоставлении кредита в российских рублях (для целей приобретения автомобиля) и указанные в Списке Застрахованных – реестре платежа. Следовательно, заключая договор потребительского кредита Заемщик, кроме лиц, перечисленных в п. 1.3. Договора и не подлежащих страхованию, автоматически включается в Список застрахованных, т.к. в указанном договоре нигде не отмечается, что застрахованными становятся физические лица, выразившие согласие быть подключенными к программе страхования.
Согласно письма от 24.06.2010 г. ООО «КБ «Ренессанс Капитал» за 11 месяцев 2009 года заключил с Заемщиками 45 370 кредитных договоров с подключением к Программе страхования жизни и здоровья в ООО «Группа Ренессанс Страхование», в декабре 2009 года Банк заключил с Заемщиками 14 069 кредитных договоров с подключением к Программе страхования жизни и здоровья в ООО «Группа Ренессанс Страхование».
ООО «КБ «Ренессанс Капитал» представил также Договор страхования №003/2008, заключенный 3 июля 2008 года с ООО «Страховая Компания Росгосстрах-Жизнь». Однако срок действия данного Договора истек 1 июля 2009 года.
Письмом от 24.06.2010 г. ООО «КБ «Ренессанс Капитал» сообщил, что за 2009 год кредитных Договоров с подключением к Программе страхования жизни и здоровья в ООО «Страховая Компания Росгосстрах-Жизнь» не было заключено.
17 декабря 2009 года гр. Хамитов Е.А. заключил Кредитный договор с ООО «КБ «Ренессанс Капитал» №11014132565 на выдачу потребительского кредита. В предложении о заключении договоров указано, что общая сумма кредита (Общая сумма кредита включает в себя Комиссию за подключение к Программе страхования) - 102 872 руб., срок кредита – 48 месяцев.
В пункте 1.9. Общих условий предоставления кредитов в российских рублях предусмотрено, Программа страхования – программа, в рамках которой Банк с согласия Заемщика заключает договор личного страхования в отношении жизни и здоровья Заемщика, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни. Банк вправе заключать Договор страхования со страховой компанией на условиях и по усмотрению Банка и для этого получать у Заемщика и передавать в Страховую компанию всю необходимую информацию о Заемщике. В пункте 1.10 данных условий указано, что Страховая компания – страховая компания ООО «Группа Ренессанс Страхование».
В случае, если в Предложении Заемщик выразил намерение принять участие в Программе страхования, то сбор, обработку и техническую передачу информации о Заемщике в связи с заключением в отношении Заемщика Договора страхования Банк взимает комиссию (п. 8.1. Условий).
Комиссия за подключение к Программе страхования составляет 0,7 % от запрошенной Заемщиком суммы Кредита за каждый месяц срока Кредита (п. 8.2. Условий).
По утверждению гр. <…> сотрудниками Банка ему было разъяснено, что при его отказе в подключении к Программе страхования, ему возможно будет отказано и в предоставлении Кредита. Поэтому гр. <…> подписал предложение о подключении к Программе страхования, не выясняя суммы комиссии за подключение к данной услуге.
После подписания Предложения о заключении Договора Банка гр. <…> узнал, что сумма комиссии за подключение к договору страхования за весь срок кредитования составила 25 872 руб., а сумма кредита – 77 000 руб.
12 января 2010 года гр. <…> выразил желание произвести досрочное погашение кредита, в связи с чем обратился в Банк с просьбой о пересмотре суммы кредита по Договору и произвести возврат суммы комиссии за подключение к Программе страхования, т.к. он отказывается от Программы страхования. 26 января 2010 года ООО «КБ «Ренессанс Капитал» письмом № 02/01101360 сообщил о невозможности возврата суммы комиссии за подключение к Программе страхования и перерасчета суммы кредита по Договору. Банк также сообщил, что в соответствии с внутренним регламентом Банка, Банк вправе в течение текущего календарного месяца, при поступлении заявления от Заемщика на отказ от подключения к Программе страхования, вернуть Заемщику сумму Комиссии путем зачисления ее на счет Заемщика.
15 февраля 2010 года гр. <…> повторно обратился в Банк с просьбой о возврате суммы комиссии за подключение к Программе страхования, т.к. он отказывается от Программы страхования. Письмом № 02/0310009 от 1 марта 2010 года ООО «КБ «Ренессанс Капитал» повторно отказал в возврате суммы комиссии за подключение к Программе страхования и перерасчете суммы кредита по Договору.
Башкортостанским УФАС России Определениями об отложении рассмотрения дела от 16.06.2010 г. и от 30.06.2010 г. была запрошена в ООО «КБ «Ренессанс Капитал» заверенная копия внутреннего регламента Банка. Однако ООО «КБ «Ренессанс Капитал» данный документ не был представлен.
На заседании комиссии гр. <…> и его представитель неоднократно заявляли, что при заключении Договора о предоставлении потребительского кредита условие о страховании ему было навязано и что до подписания договора ему не была предоставлена информация о полной сумме комиссии за подключение к договору страхования. При этом сотрудники Банка давали информацию о том, что предоставление Кредита напрямую зависит от подключения гр. <…> к Программе страхования.
Комиссия установила, что в тексте Предложения о заключении договора после Части 2 «Основные условия Кредита» включен абзац «Подключение к Программе страхования», в которой Банком предусмотрено, что Заемщик уполномочивает Банк на заключение со страховой организацией Договора страхования жизни и здоровья, выражает согласие на уплату Комиссии и назначает Банк Выгодоприобретателем по Договору страхования. При этом форма документа составлена таким образом, что не предусматривает возможность отказа Заемщика от подключения к Программе страхования. На странице, содержащей информацию о подключении к Программе страхования, также расположена информация, включающая в себя: Часть 1 «Информация о Заемщике», Часть 2 «Основные условия Кредита», сумма переплаты по Кредиту, платежные реквизиты Банка и на нижней части страницы Банком предусмотрена только одна подпись Заемщика.
Комиссия пришла к выводу, что условия пунктов 1.9. и 1.10. Общих условий предоставления кредитов в российских рублях нарушают требования пунктов 3,5,8 части 1 статьи 11 Федерального закона от 26.07.2006 № 135-ФЗ "О защите конкуренции", в части совершения согласованных действий на товарном рынке, которые приводят или могут привести к:
- разделу товарного рынка по территориальному принципу, объему продажи или покупки товаров, ассортименту реализуемых товаров либо составу продавцов или покупателей (заказчиков);
- навязыванию контрагенту условий договора, невыгодных для него или не относящихся к предмету договора (необоснованные требования о передаче финансовых средств, иного имущества, в том числе имущественных прав, а также согласие заключить договор при условии внесения в него положений относительно товаров, в которых контрагент не заинтересован, и другие требования);
- созданию препятствий доступу на товарный рынок или выходу из товарного рынка другим хозяйствующим субъектам.
Согласно части 1 статьи 8 Федерального закона от 26.07.2006 №135-ФЗ "О защите конкуренции" согласованными действиями хозяйствующих субъектов являются действия хозяйствующих субъектов на товарном рынке, удовлетворяющие совокупности следующих условий:
1) результат таких действий соответствует интересам каждого из указанных хозяйствующих субъектов только при условии, что их действия заранее известны каждому из них;
2) действия каждого из указанных хозяйствующих субъектов вызваны действиями иных хозяйствующих субъектов и не являются следствием обстоятельств, в равной мере влияющих на все хозяйствующие субъекты на соответствующем товарном рынке.
В соответствии со ст.10 ГК РФ не допускается использование гражданских прав в целях ограничения конкуренции.
В данном случае результат согласованных действий соответствует интересам каждого из указанных хозяйствующих субъектов и ООО «КБ «Ренессанс Капитал» и ООО «Группа Ренессанс Страхование». Факт того, что их действия заранее известны каждому из них подтверждает факт включения в Общие условия предоставления кредитов в российских рублях и Предложение о заключении договора конкретного наименования страховой организации - ООО «Группа Ренессанс Страхование». При этом действия ООО «КБ «Ренессанс Капитал» и ООО «Группа Ренессанс Страхование» вызваны действиями гр. Хаимитова Е.А., обратившегося в ООО «КБ «Ренессанс Капитал» за получением потребительского кредита и не являются следствием обстоятельств, в равной мере влияющих на все хозяйствующие субъекты на соответствующем товарном рынке.
Содержание пунктов 1.9 и 1.10 Условия позволяют квалифицировать их как согласованные действия хозяйствующих субъектов на товарном рынке, в результате реализации которых предоставлены необоснованные преимущества определенной страховой организации - ООО «Группа Ренессанс Страхование», а также исключена возможность участия иных страховщиков. То есть у других страховых организаций отсутствует возможность на равных условиях с вышеуказанной страховой организацией участвовать в страховании.
По результатам рассмотрения дела Комиссия установила наличие нарушения пунктов 3,5,8 части 1 статьи 11 Федерального закона от 26.07.2006 № 135-ФЗ "О защите конкуренции" со стороны ООО «КБ «Ренессанс Капитал» и ООО «Группа Ренессанс Страхование», в части раздела товарного рынка по территориальному принципу, объему продажи или покупки товаров, ассортименту реализуемых товаров либо составу продавцов или покупателей (заказчиков); навязыванию контрагенту условий договора, невыгодных для него или не относящихся к предмету договора (необоснованные требования о передаче финансовых средств, иного имущества, в том числе имущественных прав, а также согласие заключить договор при условии внесения в него положений относительно товаров, в которых контрагент не заинтересован, и другие требования); разделу товарного рынка и созданию препятствий доступу на товарный рынок или выходу из товарного рынка другим хозяйствующим субъектам при заключении договоров страхования.
Руководствуясь статьей 23, статьей 36, частью 1 статьи 39, частями, 1-4 статьи 41, частью 1 статьи 49 Федерального закона от 26.07.2006 №135-ФЗ "О защите конкуренции", Комиссия Башкортостанского УФАС России

РЕШИЛА:

1. Признать ООО «КБ «Ренессанс Капитал» и ООО «Группа Ренессанс Страхование» нарушившими требования пунктов 3,5,8 части 1 статьи 11 Федерального закона от 26 июля 2006 года №135-ФЗ "О защите конкуренции".
2. Выдать предписание ООО «КБ «Ренессанс Капитал» и ООО «Группа Ренессанс Страхование» о прекращении нарушения антимонопольного законодательства.
Решение может быть обжаловано в течение трех месяцев со дня его принятия.
Примечание. За невыполнение в установленный срок законного решения антимонопольного органа частью 2 статьи 19.5 КоАП РФ установлена административная ответственность.
Привлечение к ответственности, предусмотренной законодательством Российской Федерации, не освобождает от обязанности исполнить решение антимонопольного органа.

ПРЕДПИСАНИЕ №128
по делу № А-64/11-10 о нарушении антимонопольного законодательства
11.08.2010г. г. Уфа, ул. Пушкина, 95

Комиссия Управления Федеральной антимонопольной службы по Республике Башкортостан по рассмотрению дела о нарушении кредитными организациями на рынке банковских услуг (далее – Комиссия) в составе <…>, <…>, <…>, <…>, <…>, <…>, <…>, <…> руководствуясь статьей 23, частью 1 статьи 39, частью 4 статьи 41, статьей 50 Федерального закона от 26 июля 2006 года №135-ФЗ "О защите конкуренции", на основании решения от 11 августа 2010 г. по делу № А-64/11-10 о нарушении ООО «КБ «Ренессанс Капитал» пунктов 3,5,8 части 1 статьи 11 Федерального закона от 26.07.2006 № 135-ФЗ "О защите конкуренции"

ПРЕДПИСЫВАЕТ:

1. ООО «КБ «Ренессанс Капитал» прекратить нарушение пунктов 3,5,8 части 1 статьи 11 Федерального закона от 26.07.2006 № 135-ФЗ "О защите конкуренции". Срок исполнения предписания установить – 1 октября 2010 года;
2. Совершить действия по устранению нарушений антимонопольного законодательства в части ущемления интересов Заемщиков: информировать Заемщиков, что подключение к Программе страхования осуществляется на добровольной основе, что отказ от подключение к Программе страхования не является основанием для отказа в выдаче потребительского кредита и что страхование жизни и здоровья Заемщика может осуществляться в любой страховой организации по своему выбору, а не только в ООО «Группа Ренессанс Страхование».
3. О выполнении настоящего предписания ООО «КБ «Ренессанс Капитал» сообщить и предоставить в Управление Федеральной антимонопольной службы по Республике Башкортостан документы, подтверждающие его исполнение в срок до "5" октября 2010 года.
Предписание может быть обжаловано в арбитражный суд в течение трех месяцев со дня его выдачи.
Примечание. За невыполнение в установленный срок законного предписания антимонопольного органа частью 2 статьи 19.5 КоАП РФ установлена административная ответственность.
Привлечение к ответственности, предусмотренной законодательством Российской Федерации, не освобождает от обязанности исполнить решение антимонопольного органа.

ПРЕДПИСАНИЕ №129
по делу № А-64/11-10 о нарушении антимонопольного законодательства
11.08.2010г. г. Уфа, ул. Пушкина, 95

Комиссия Управления Федеральной антимонопольной службы по Республике Башкортостан по рассмотрению дела о нарушении кредитными организациями на рынке банковских услуг (далее – Комиссия) в составе <…>, <…>, <…>, <…>, <…>, <…>, <…>, <…> руководствуясь статьей 23, частью 1 статьи 39, частью 4 статьи 41, статьей 50 Федерального закона от 26 июля 2006 года №135-ФЗ "О защите конкуренции", на основании решения от 11 августа 2010 г. по делу № А-64/11-10 о нарушении ООО «Группа Ренессанс Страхование» пунктов 3,5,8 части 1 статьи 11 Федерального закона от 26.07.2006 № 135-ФЗ "О защите конкуренции"

ПРЕДПИСЫВАЕТ:

1. ООО «Группа Ренессанс Страхование» прекратить нарушение пунктов 3,5,8 части 1 статьи 11 Федерального закона от 26.07.2006 № 135-ФЗ "О защите конкуренции". Срок исполнения предписания установить – 1 октября 2010 года;
2. Совершить действия по устранению нарушений антимонопольного законодательства в части ущемления интересов заемщиков: уведомить партнеров (кредитные организации) о необходимости доведения до Заемщиков информации о том, что подключение к Программе страхования осуществляется на добровольной основе и что страхование жизни и здоровья Заемщика может осуществляться в любой страховой организации по своему выбору, а не только в ООО «Группа Ренессанс Страхование».
3. О выполнении настоящего предписания ООО «КБ «Ренессанс Капитал» сообщить и предоставить в Управление Федеральной антимонопольной службы по Республике Башкортостан документы, подтверждающие его исполнение в срок до "5" октября 2010 года.
Предписание может быть обжаловано в арбитражный суд в течение трех месяцев со дня его выдачи.
Примечание. За невыполнение в установленный срок законного предписания антимонопольного органа частью 2 статьи 19.5 КоАП РФ установлена административная ответственность.
Привлечение к ответственности, предусмотренной законодательством Российской Федерации, не освобождает от обязанности исполнить решение антимонопольного органа.