База решений
и правовых актов

РЕШЕНИЕ

 

06 февраля 2018 года г. Липецк

 

Резолютивная часть решения объявлена: 25 января 2018 года.

Решение в полном объеме изготовлено: 06 февраля 2018 года.

 

Комиссия Управления Федеральной антимонопольной службы по Липецкой области по рассмотрению дел по признакам нарушения законодательства о рекламе в составе:

Председатель комиссии:

<…> заместитель руководителя управления - начальник отдела защиты конкуренции,

Члены комиссии:

<…> государственный инспектор отдела защиты конкуренции,

<…> ведущий специалист-эксперт отдела защиты конкуренции,

рассмотрела дело № 32 по признакам нарушения пунктов части 7 статьи 5, части 1, пункта 2 части 2, части 3 статьи 28 Федерального закона от 13 марта 2006 года № 38-ФЗ «О рекламе» (далее - Закон о рекламе) обществом с ограниченной ответственностью ИСК «25 Этаж» (398059, г.Липецк, ул.Фрунзе, д.43, пом.6, оф.5, ИНН 4826126572, ОГРН 1164827068086) (далее - ООО ИСК «25 Этаж»), публичным акционерным обществом «Сбербанк России» (117997 г. Москва, ул. Вавилова, д. 19 ИНН 7707083893 ОГРН 1027700132195) (далее - ПАО Сбербанк), выразившихся в распространении рекламы, в которой отсутствует часть существенной информации о рекламируемой финансовой услуге, реклама умалчивает об иных условиях оказания соответствующей услуги, влияющих на сумму доходов, которые получат воспользовавшиеся услугой лица, или на сумму расходов, которую понесут воспользовавшиеся услугой лица, и не содержит всех остальных условий, определяющих фактическую стоимость финансовой услуги для заёмщика и влияющих на неё.

в присутствии:

представителей лица, в чьих действиях содержатся признаки нарушения законодательства Российской Федерации о рекламе ПАО Сбербанк - <…> (по доверенности), <…> (по доверенности),

 

УСТАНОВИЛА:

 

Сотрудниками Липецкого УФАС России 09.08.2017 г. установлено, что на строящемся жилом объекте «ЖК Фрунзе 85» распространялась рекламная информация следующего содержания: «ИПОТЕКА НЕ КУСАЕТСЯ! Оформи ипотеку на квартиру в ИСК «25 ЭТАЖ» от 8%* годовых (4742) 719-719 СБЕРБАНК Всегда рядом (4742) 39-23-57 www.sberbank.ru».

Позднее в адрес Липецкого УФАС России поступило обращение <…> по факту распространений указанной информации, содержащей признаки нарушения рекламного законодательства Российской Федерации.

Согласно п. 1 ст. 3 Закона реклама - информация, распространенная любым способом, в любой форме и с использованием любых средств, адресованная неопределенному кругу лиц и направленная на привлечение внимания к объекту рекламирования, формирование или поддержание интереса к нему и его продвижение на рынке.

В соответствии с п. 2 ст. 3 Закона о рекламе объект рекламирования - товар, средства индивидуализации юридического лица и (или) товара, изготовитель или продавец товара, результаты интеллектуальной деятельности либо мероприятие (в том числе спортивное соревнование, концерт, конкурс, фестиваль, основанные на риске игры, пари), на привлечение внимания к которым направлена реклама.

п. 3 ст. 3 Закона о рекламе гласит, что товар - продукт деятельности (в том числе работа, услуга), предназначенный для продажи, обмена или иного введения в оборот.

В соответствии с пунктом 1 статьи 3 Закона о рекламе, реклама должна быть адресована неопределенному кругу лиц. Под неопределенным кругом лиц понимаются те лица, которые не могут быть заранее определены в качестве получателя рекламной информации и конкретной стороны правоотношения, возникшего по поводу реализации объекта рекламирования. Такой признак рекламной информации, как предназначенность для неопределенного круга лиц, означает отсутствие в рекламе указания о неком лице или лицах, для которых реклама создана и на восприятие которых реклама направлена.

Таким образом, информация, распространяемая на строящемся жилом объекте «ЖК Фрунзе 85», следующего содержания: «ИПОТЕКА НЕ КУСАЕТСЯ! Оформи ипотеку на квартиру в ИСК «25 ЭТАЖ» от 8%* годовых (4742) 719-719 СБЕРБАНК Всегда рядом (4742) 39-23-57 www.sberbank.ru», соответствует понятию, изложенному в ст. 3 Закона о рекламе является рекламной.

Статья 28 Закона о рекламе устанавливает требования к рекламе финансовых услуг. При этом понятие финансовой услуги в Законе о рекламе не содержится.

Вместе с тем данное понятие приведено в пункте 2 статьи 4 Федерального закона от 26 июля 2006 года № 135-ФЗ «О защите конкуренции».

Согласно пункту 2 статьи 4 Федерального закона от 26 июля 2006 года № 135-ФЗ «О защите конкуренции» под финансовой услугой понимаются банковская услуга, страховая услуга, услуга на рынке ценных бумаг, услуга по договору лизинга, а также услуга, оказываемая финансовой организацией и связанная с привлечением и (или) размещением денежных средств юридических и физических лиц.

Таким образом, согласно Федеральному закону от 26 июля 2006 года № 135-ФЗ «О защите конкуренции» под финансовую услугу подпадают конкретные услуги, прямо указанные в данном определении, а также иные услуги, связанные с привлечением, размещением денежных средств, но только в случае, если они оказываются финансовой организацией.

Следовательно, ипотека является финансовой услугой.

Согласно части 1 статьи 28 Закона о рекламе реклама банковских, страховых и иных финансовых услуг должна содержать наименование или имя лица, оказывающего эти услуги (для юридического лица - наименование, для индивидуального предпринимателя - фамилию, имя, отчество).

Указание реквизитов организации, предоставляющей финансовые услуги, является одной из гарантий соблюдения информационного права потребителей.

Однако в нарушение указанной нормы в рассматриваемой рекламе не указана организационно-правовая форма лица, предоставляющего финансовые услуги.

В соответствии с пунктом 2 части 2 статьи 28 Закона о рекламе реклама банковских, страховых и иных финансовых услуг и финансовой деятельности не должна умалчивать об иных условиях оказания соответствующих услуг, влияющих на сумму доходов, которые получат воспользовавшиеся услугами лица, или на сумму расходов, которую понесут воспользовавшиеся услугами лица, если в рекламе сообщается хотя бы одно из таких условий.

При этом в рекламе финансовых услуг существенной является не только информация, привлекательная для потребителя, но и информация, способная обмануть ожидания, сформированные у потребителей такой рекламой.

Также согласно части 3 статьи 28 Закона о рекламе, если реклама услуг, связанных с предоставлением кредита, пользованием им и погашением кредита, содержит хотя бы одно условие, влияющее на его стоимость, такая реклама должна содержать все остальные условия, определяющие фактическую стоимость кредита для заемщика и влияющие на нее.

Целью введения столь значительных ограничений к рекламе финансовых, страховых и иных финансовых услуг, связанных с вложением денежных средств или пользованием ими юридическими и физическими лицами, являются защита данных лиц от злоупотреблений и предотвращение ситуаций, связанных с фактическим введением потребителя в заблуждение.

Финансовые услуги в настоящее время пользуются большим спросом, в первую очередь среди физических лиц, которые намерены выбрать наиболее эффективный и выгодный способ вложения денежных средств либо получения кредита. Поэтому достоверность рекламы и соответствие ее восприятия потребителем фактическому содержанию и качеству услуг имеют существенное значение для защиты экономических прав граждан и организаций и предотвращения недобросовестной конкуренции.

Следует отметить, что анализ положений Закона о рекламе показывает системную связь положений пункта 2 части 2 и статьи 28 Закона о рекламе с положениями статьи 5 Закона о рекламе.

Согласно части 7 статьи 5 Закона о рекламе не допускается реклама, в которой отсутствует часть существенной информации о рекламируемом товаре, условиях его приобретения или использования, если при этом искажается смысл информации и вводятся в заблуждение потребители рекламы.

В развитие установленного частью 7 статьи 5 Закона о рекламе запрета статья 28 Закона о рекламе не допускает в рекламе умалчивать о существенных для потребителей условиях оказания финансовых услуг и предписывает сообщать все без исключения условия соответствующих договоров, влияющие на фактические доходы и расходы потребителей, если в рекламе содержится хоть одно из таких условий.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Поскольку распространяемая реклама финансовых услуг направлена на формирование у потребителей желания ими воспользоваться, то существенной является не только информация, привлекательная для потребителя, но и информация, способная обмануть ожидания, сформированные у потребителей такой рекламы. Отсутствие каких-либо сведений об условиях оказания финансовых услуг может привести к искажению смысла рекламы и ввести в заблуждение потребителей, имеющих намерение воспользоваться рекламируемой услугой.

Стоимость кредита составляет сумма вознаграждения, которая должна быть уплачена заемщиком кредитору в рамках заключенного кредитного договора. При этом стоимость кредита включает в себя проценты за кредит, а также все иные платежи, взимаемые в рамках кредитного договора в связи с предоставлением кредита. Сюда включаются: платежи за открытие счета, ежемесячные фиксированные платежи за обслуживание счета, платежи, связанные с получением суммы кредита наличными, и другие платежи, обусловленные выдачей кредита и процессом его возврата.

В расходы лица (заемщика), заключившего договор на предоставление кредита, включается:

- оплата стоимости кредита (процент за пользование кредитом, платежи за открытие счета, ежемесячные фиксированные платежи за обслуживание счета, платежи, связанные с получением суммы кредита наличными, и другие платежи, обусловленные выдачей кредита и процессом его возврата);

- оплата услуг страхования, если выдача кредита обусловлена необходимостью заключения договора страхования;

- иные расходы, возникающие у заемщика в процессе исполнения кредитного договора (например, необходимость нотариального заверения документов и пр.).

Следовательно, если в рекламе услуг по предоставлению кредита будет указано любое из перечисленных условий, то должны быть указаны все остальные перечисленные условия, как определяющие размеры расходов заемщика по кредиту, так и влияющие на эти расходы.

Таким образом, по мнению специалистов ФАС России, к условиям, определяющим полную стоимость кредита, могут быть отнесены: сумма потребительского кредита (займа); срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения.

При этом в рассматриваемой рекламе указана только процентная ставка - от 8 % годовых.

Кроме того, следует отметить, что в указанной рекламе имеется информация, напечатанная мелким шрифтом. Однако данная информация является нечитаемой для потенциального потребителя, т.к. находится достаточно высоко (район 13 этажа строящегося здания).

Согласно части 6 статьи 38 Закона о рекламе, ответственность за нарушение требований, установленных частью 7 статьи 5, статьи 28 Закона о рекламе, несет рекламодатель.

Согласно информации поступившей в антимонопольный орган от застройщика «ЖК Фрунзе 85» ООО ИСК «25 Этаж», макет рассматриваемой рекламы предоставлялся в готовом виде ПАО Сбербанк.

В соответствии с пояснениями ПАО Сбербанк рекламодателем спорной рекламы является сотрудник Липецкого отделения Центрально-Черноземного банка ПАО Сбербанк <…> (далее - <…>). Указанная реклама была изготовлена <…> без надлежащего согласования с вышестоящим подразделением.

Кроме того, обществом была представлена Должностная инструкция Ведущего инспектора группы специалистов подразделения маркетинга Липецкого отделения № 8593 ОАО «Сбербанк России» <…> (далее - Должностная инструкция). В соответствии с пунктом 2.1.1. Должностной инструкции <…> выполняет, в том числе, задачи по реализации стратегии банка в области продвижения банковских продуктов и по организации деятельности в области производства коммуникационных материалов, реализации спонсорских проектов и выставочной деятельности.

Помимо прочего, к функциям <…> относится (пункт 2.1.2 Должностной инструкции) осуществление продуктового PR.

п. 5 ст. 3 Закона о рекламе гласит, что рекламодатель - изготовитель или продавец товара либо иное определившее объект рекламирования и (или) содержание рекламы лицо.

Из указанного определения следует, что рекламодателем может быть как лицо, заинтересованное в реализации объекта рекламирования (изготовитель товара, продавец товара, лицо, оказывающее услуги), так и иное лицо, если указанное лицо совершило действия по выбору объекта рекламирования (под которым понимается товар, средства индивидуализации юридического лица и (или) товара, изготовитель или продавец товара, результаты интеллектуальной деятельности либо мероприятие, на привлечение внимания к которым направлена реклама) и содержания рекламной информации.

Рекламодатель - это, по сути, заказчик рекламы, т.е. то лицо, в чьих интересах осуществляется распространение и размещение рекламы. Соответственно таким лицом могут выступать изготовитель, продавец, фирма, оказывающая услуги, государственный или общественный орган, частное лицо и т.д.

Таким образом, одним из объектов рекламирования в рассматриваемой рекламе является получение ипотеки от ПАО Сбербанк. <…> является сотрудником ПАО Сбербанк и осуществление маркетинговой деятельности относится к его непосредственным обязанностям (в соответствии с Должностной инструкцией). Следовательно, рекламодателем спорной рекламы является ПАО Сбербанк.

Согласно части 7 статьи 38 Закона о рекламе, ответственность за нарушение требований, установленных частью 1 ст. 28 Закона о рекламе, несет рекламораспространитель.

Рекламораспространитель - лицо, осуществляющее распространение рекламы любым способом, в любой форме и с использованием любых средств.

Распространителем рекламы может быть любой субъект, которые доносит до конечного потребителя информацию о рекламируемом товаре, услуге, лице с использованием допустимых средств, способов, методов. К ним относятся все средства массовой информации, владельцы рекламных конструкций, промоутеры, организации, в которых распространяются (размещаются) флаеры и дисконты других организаций.

Спорная реклама распространяется на строящемся жилом объекте «ЖК Фрунзе 85», застройщиком которого является ООО ИСК «25 Этаж», и, следовательно, является рекламораспространителем.

В связи с наличием признаков нарушения части 7 статьи 5, части 1, пункта 2 части 2, части 3 статьи 28 Закона о рекламе в рассматриваемой рекламе, Липецким УФАС России определением от 24 ноября 2017 года было возбуждено дело № 32.

В ходе рассмотрения дела представители ПАО Сбербанк пояснили, что рекламодателем является <…>. Размещение рассматриваемой рекламы не было согласовано с центральным аппаратом банка. При этом согласно пояснениям ПАО Сбербанк в спорной рекламе указаны все условия предоставления финансовой услуги.

Во многих случаях из рекламных материалов потребители не получают информацию об условиях оказания финансовых услуг в доступной форме и в полном объеме. Очень часто банки используют в рекламе способ доведения информации, при котором информация о привлекательных и выгодных условиях получения кредита или размещения вклада дается большим форматом, а все остальные важные условия, которые являются неотъемлемой частью договоров кредита или вклада и не всегда выгодны для потребителя, предоставляются мелким, неразличимым шрифтом.

Если нечитаемым шрифтом изложены существенные условия оказания услуг, возможно, что решение о выборе той или иной услуги будет принято на основании неполной информации и под влиянием заблуждения о ее преимуществе по сравнению с услугами других организаций, оказывающих аналогичные финансовые услуги.

Сообщение такой информации может создавать у потребителей ожидания, не соответствующие реальным свойствам рекламируемого товара, в том числе финансовых услуг, то есть ввести их в заблуждение. Размещение привлекательной для потребителя информации крупным шрифтом, а менее привлекательной информации - способом, затрудняющим ее восприятие, свидетельствует о недобросовестности такой рекламы (Определение Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 09.07.2009 № 8287/09 по делу № А32-17357/08-59/223-105АЖ).

На основании изложенного информацию об условиях предоставления кредита, указанную в рекламе мелким шрифтом, следует признавать фактически отсутствующей, так как она не доведена до потребителя надлежащим образом, что является нарушением требований пункта 2 части 2 и части 3 статьи 28 Закона «О рекламе».

При оценке данной рекламы учитываются все особенности размещения рекламы (месторасположение над проезжей частью дороги, ограниченное время считывания информации, размер шрифта, которым написаны существенные условия получения услуги, а также высота расположения рекламной конструкции и пр.), которые лишают возможности потребителей получить полный текст рекламы, делая доступным только основной текст.

Кроме того, представители ПАО Сбербанк представили Комиссии Липецкого УФАС России копию Приказа (распоряжения) о применении дисциплинарного взыскания в отношении <…> по факту изготовления спорной рекламы, тем самым признавая рассматриваемую рекламу рекламой ПАО Сбербанк.

23.01.2018 г. в ходе рассмотрения дела, Комиссией Липецкого УФАС России был объявлен перерыв до 25.01.2018 для обеспечения ПАО Сбербанк явки <…>.

Однако 25.01.2018 г. ПАО Сбербанк не обеспечил явку ведущего инспектора Группы специалистов по маркетингу и коммуникациям Липецкого отделения № 8593 ПАО Сбербанк <…>.

Проанализировав имеющиеся в деле доказательства, в результате совещания, руководствуясь пунктом 1 части 2 статьи 33, частью 1 статьи 36 Федерального закона «О рекламе» и в соответствии с пунктами 37-42 Правил рассмотрения антимонопольным органом дел, возбужденных по признакам нарушения законодательства Российской Федерации о рекламе, Комиссия,

 

РЕШИЛА:

 

1. Признать ненадлежащей рекламу, следующего содержания: «ИПОТЕКА НЕ КУСАЕТСЯ! Оформи ипотеку на квартиру в ИСК «25 ЭТАЖ» от 8%* годовых (4247) 719-719 СБЕРБАНК Всегда рядом (4742) 39-23-57 www.sberbank.ru» «ЖК Фрунзе 85», распространявшуюся на строящемся жилом объекте «ЖК Фрунзе 85», рекламодателем которой является публичное акционерное общество «Сбербанк России» (117997 г. Москва, ул. Вавилова, д. 19 ИНН 7707083893 ОГРН 1027700132195), рекламораспространителем - общество с ограниченной ответственностью ИСК «25 Этаж» (398059, г.Липецк, ул.Фрунзе, д.43, пом.6, оф.5, ИНН 4826126572, ОГРН 1164827068086), т.к. нарушены ч. 7 ст. 5, ч. 1, п. 2 ч. 2, ч. 3 ст. 28 Федерального закона от 13 марта 2006 года № 38-ФЗ «О рекламе»

2. Не выдавать ПАО Сбербанк предписание об устранении нарушения законодательства о рекламе, в связи с прекращением распространения рекламы.

3. Не выдавать ООО ИСК «25 Этаж» предписание об устранении нарушения законодательства о рекламе, в связи с прекращением распространения рекламы.

4. Передать материалы дела должностному лицу Липецкого УФАС России для возбуждения дела об административном правонарушении.

 

Решение может быть обжаловано в течение трёх месяцев со дня его принятия.

Примечание. За невыполнение в установленный срок законного решения антимонопольного органа частью 2.4 статьи 19.5 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях установлена административная ответственность.

Привлечение к ответственности, предусмотренной законодательством Российской Федерации, не освобождает от обязанности исполнить решение антимонопольного органа.