База решений
и правовых актов

ПРОТОКОЛ № 012/04/14.3-690/2023

об административном правонарушении

«01» сентября 2023 года г. Йошкар – Ола

Протокол составлен ведущим специалистом-экспертом отдела аналитической работы и контроля хозяйствующих субъектов Марийского УФАС России <....> в соответствии со статьей 28.2 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях в отношении ранее занимавшего должность начальника управления маркетинга розничного бизнеса дирекция бизнес-маркетинга, департамента маркетинга и коммуникации АО «Альфа-Банк» <....> (паспорт <....> выдан <....>, адрес регистрации:, <....>) по факту нарушения части статьи 5, части 3 статьи 28 Федерального закона от 13.03.20106 № 38 – ФЗ «О рекламе», выразившегося в распространении ненадлежащей рекламы, ответственность за которое предусмотрена частями 1,6 статьи 14.3 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях (далее – КоАП РФ).

Место, время совершения и событие административного правонарушения:

Место совершения административного правонарушения: Российская Федерация.

Время совершения административного правонарушения: апрель 2023 года.

Управлением Федеральной антимонопольной службы по Республике Марий Эл (далее – Марийское УФАС России) в ходе осмотра в апреле 2023 года установлен факт размещения рекламы в эфире «Русское радио» следующего содержания:

«Такой низкой ставки еще не было. Кредит в Альфа-Банке от 4 процентов. Оформите онлайн и получите деньги уже сегодня. АО «Альфа Банк»», содержащей признаки нарушения статьи 5, 28 Федерального закона от 13.03.2006 №38-ФЗ «О рекламе» (далее – Закон о рекламе).

В соответствии со ст. 1 Закона о рекламе целями данного Федерального закона являются развитие рынков товаров, работ и услуг на основе соблюдения принципов добросовестной конкуренции, обеспечение в РФ единства экономического пространства, реализация прав потребителей на получение добросовестной и достоверной рекламы, создание благоприятных условий для производства и распространения социальной рекламы, предупреждение нарушения законодательства РФ о рекламе, а также пресечение фактов ненадлежащей рекламы.

Целью любого закона является защита и охрана определенных общественных интересов. Включение законодателем в цели Закона о рекламе предотвращения и пресечения ненадлежащей рекламы, говорит о том, что распространение такой рекламы уже является угрозой общественным интересам, охраняемым данным законом.

В соответствии с п. 1, 2, 3 ст. 3 Закона о рекламе реклама - это информация, распространенная любым способом, в любой форме, с использованием любых средств, адресованная неопределенному кругу лиц и направленная на привлечение внимания к объекту рекламирования, формирование или поддержание интереса к нему и его продвижение на рынке.

Объект рекламирования - товар, средства индивидуализации юридического лица и (или) товара, изготовитель или продавец товара, результаты интеллектуальной деятельности либо мероприятие (в том числе спортивное соревнование, концерт, конкурс, фестиваль, основанные на риске игры, пари), на привлечение внимания, к которым направлена реклама.

Товар - продукт деятельности (в том числе работа, услуга), предназначенный для продажи, обмена или иного введения в оборот. Распространенная информация подпадает под понятие «реклама», поскольку обладает всеми ее признаками распространена на радио; адресована неопределенному кругу лиц; направлена на привлечения внимания потребителей к услугам и товарам, предоставляемые соответствующим рекламодателем и осуществляемой им деятельности.

Ст. 5 Закона о рекламе установлено, что реклама должна быть добросовестной и достоверной. Недобросовестная реклама и недостоверная реклама не допускаются.

В силу п. 4 ч. 1 ст. 3 Закона о рекламе ненадлежащая реклама - реклама, не соответствующая требованиям законодательства Российской Федерации.

Из содержания текста рекламы следует, что объектом рекламирования выступают услуги кредитования, то есть финансовая услуга, а именно услуга по предоставлению кредита с процентной ставкой от 4 процентов, в том числе деятельность, оказываемая АО «Альфа – Банк».

Согласно пункту 6 статьи 4 Закона о защите конкуренции, финансовая организация - хозяйствующий субъект, оказывающий финансовые услуги, кредитная организация, профессиональный участник рынка ценных бумаг, организатор торговли, клиринговая организация, микрофинансовая организация, кредитный потребительский кооператив, страховая организация, страховой брокер, общество взаимного страхования, негосударственный пенсионный фонд, управляющая компания инвестиционных фондов, паевых инвестиционных фондов, негосударственных пенсионных фондов, специализированный депозитарий инвестиционных фондов, паевых инвестиционных фондов, негосударственных пенсионных фондов, ломбард (финансовая организация, поднадзорная Центральному банку Российской Федерации), лизинговая компания (иная финансовая организация, финансовая организация, не поднадзорная Центральному банку Российской Федерации).

Таким образом, согласно Закону о защите конкуренции, под финансовую услугу подпадают конкретные услуги, прямо указанные в данном определении, а также иные услуги, связанные с привлечением, размещением денежных средств, но только в случае, если они оказываются финансовой организацией. При этом перечень финансовых организаций содержится в пункте 6 статьи 4 Федерального закона «О защите конкуренции». Данный перечень является закрытым.

Согласно ч. 1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Само содержание спорной рекламы подтверждает ее направленность на привлечение внимания потенциальных покупателей, в том числе, и к возможности получения кредита. Таким образом, рассматриваемая реклама является рекламой финансовой услуги - кредита и на нее распространяются специальные требования.

В соответствии с ч. 7 ст. 5 Закона о рекламе не допускается реклама, в которой отсутствует часть существенной информации о рекламируемом товаре, об условиях его приобретения или использования, если при этом искажается смысл информации и вводятся в заблуждение потребители рекламы.

Согласно ч. 3 ст. 28 Закона о рекламе, если реклама услуг, связанных с предоставлением кредита или займа, пользованием им и погашением кредита или займа, содержит хотя бы одно условие, влияющее на его стоимость, такая реклама должна содержать все остальные условия, определяющие полную стоимость кредита (займа) определяемую в соответствии с Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)», для заемщика и влияющие на нее.

Согласно ч. 1 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон о потребительском кредите (займе), полная стоимость потребительского кредита (займа), рассчитанная в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Площадь квадратной рамки должна составлять не менее чем пять процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа).

Согласно п. 25 постановления Пленума ВАС РФ от 08.10.2012 № 58 «О некоторых вопросах практики применения арбитражными судами Федерального закона «О рекламе» к условиям, влияющим на стоимость кредита, в частности, могут относиться условия о размере процентной ставки, сумме и сроке кредита, платежах и комиссиях по кредитным операциям, а также о дополнительных расходах заемщика, связанных с получением кредита (по страхованию рисков, в том числе жизни, здоровья потенциального заемщика, нотариальному заверению документов, предоставлению обеспечения по кредитному договору, оценке имущества, передаваемого в залог, и др.). При этом полная стоимость кредита (займа) должна соответствовать требованиям ст. 6 Закона о потребительском кредите.

Согласно ч. 4 ст. 6 Закона о потребительском кредите потребительском кредите (займе), в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных настоящей статьей, следующие платежи заемщика: В расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных настоящей статьей, следующие платежи заемщика:

1. по погашению основной суммы долга по договору потребительского

кредита (займа);

2. по уплате процентов по договору потребительского кредита (займа);

3. платежи заемщика в пользу кредитора, если обязанность заемщика потаким платежам следует из условий договора потребительского кредита (займа) и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от совершения таких платежей;

4. плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа призаключении и исполнении договора потребительского кредита (займа);

5. платежи в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по уплате такихплатежей следует из условий договора потребительского кредита (займа), в котором определены такие третьи лица, и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от заключения договора с третьим лицом.

Если условиями договора потребительского кредита (займа) определено третье лицо, для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа) используются применяемые этим лицом тарифы. Тарифы, используемые для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа), могут не учитывать индивидуальные особенности заемщика.

Если кредитор не учитывает такие особенности, заемщик должен быть проинформирован об этом. В случае, если при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа) платежи в пользу третьих лиц не могут быть однозначно определены на весь срок кредитования, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются платежи в пользу третьих лиц за весь срок кредитования исходя из тарифов, определенных на день расчета полной стоимости потребительского кредита (займа).

В случае, если договором потребительского кредита (займа) определены несколько третьих лиц, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) может производиться с использованием тарифов, применяемых любым из них, и с указанием информации о лице, тарифы которого были использованы при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа), а также информации о том, что при обращении заемщика к иному лицу полная стоимость потребительского кредита

(займа) может отличаться от расчетной;

6. сумма страховой премии по договору страхования в случае, есливыгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником;

7. сумма страховой премии по договору добровольного страхования в случае,если в зависимости от заключения заемщиком договора добровольного страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей. Поскольку такие условия кредита как процентная ставка за пользование денежными средствами, сумма кредита, размер первоначального взноса определяют стоимость кредита, а, следовательно, влияют на его полную стоимость, то данные условие являются существенными и способными повлиять на выбор потребителя.

Указание всех существенных условий определяющих полную стоимость кредита (займа), является одной из гарантий соблюдения информационного права потребителя. Рассматриваемая реклама направлена на формирование у потребителей желания воспользоваться предоставляемой услугой. В таком случае, существенной является не только информация, привлекательная для потребителя, но и информация, способная обмануть ожидания, сформированные у потребителя такой рекламой. Тем самым, отсутствие какой-либо части информации о представляемых услугах не должно приводить к искажению смысла рекламы и способствовать введению в заблуждение потребителей, имеющих намерение приобрести рекламируемый товар.

Указание в рекламе всех условий, определяющих полную стоимость кредита (займа), является одной из гарантий соблюдения информационного права потребителей. Указанные нормы права приняты в интересах потребителя с целью формирования у него правильного (неискаженного и относительно полного) представления о рекламируемом объекте (услуге).

Так, АО «Альфа-Банк» представлены следующие документы: «Уведомление о полной стоимости кредита (ПСК) по продукту кредит наличными», «Сведения о кредитном продукте «Кредит наличными». Из имеющихся материалов дела следует, что существенными условиями договора кредитования являются следующие условия: - процентная ставка:

• от 4,0% до 29,49%;

• сумма кредита: от 50 000 рублей до 7500 000 рублей;

• период кредитования: 12 месяцев, 24 месяцев, 36 месяцев, 60 месяцев;

Кроме того, существенной информацией об объекте рекламирования являются:

• требования к заемщику: возраст, место жительства и работы, место постоянной регистрации, постоянный доход, трудовой стаж;

• право заемщика отказаться от получения потребительского кредита.

В рассматриваемой рекламе указана только процентная ставка, однако иные условия, определяющие стоимость кредита для заемщика, не указаны, следовательно, в рассматриваемой рекламе отсутствует часть существенной информации для потребителя.

Таким образом рекламная информация АО «Альфа-Банк» нарушает требования ч. 7 ст. 5, ч. 3 ст. 28 Закона о рекламе. П. 5, 6, 7 ст. 3 Закона о рекламе предусмотрены понятия рекламодателя, рекламопроизводителя и рекламораспространителя.

Рекламодатель - изготовитель или продавец товара либо иное определившее объект рекламирования и (или) содержание рекламы лицо; рекламопроизводитель лицо, осуществляющее полностью или частично приведение информации в готовую для распространения в виде рекламы форму; рекламораспространитель - лицо, осуществляющее распространение рекламы любым способом, в любой форме и с использованием любых средств.

В силу ч. 6 ст. 38 Закона о рекламе ответственность за нарушение ч. 7 ст. 5, ч. 3 ст. 28 Закона о рекламе несет рекламодатель, которым в силу п. 5 ст. 3 Закона о рекламе является изготовитель или продавец товара либо иное определившее объект рекламирования и (или) содержание рекламы лицо. Марийским УФАС России установлено, что между АО «Альфа-Банк» и ООО «АПР Медиа Сервис-ОМД» заключен договор № 21/12/18-AMS от 21.12.2018 на размещение рекламных материалов в средствах массовой информации за агентское вознаграждение.

ООО «АПР Медиа Сервис –ОМД» в последующем в рамках действия договора № МК 22/09/11 от 23.09.2011, заключенного между обществом и ООО «МЕДИА КЛУБ», заключило приложение № 737/р от 01.03.2023, в соответствии с которым ООО «МЕДИА КЛУБ» оказало услуги на размещение рекламноинформационного продукта «Кредит наличный» на радио «Русское радио».

Кроме того, антимонопольным органом установлено, что рекламораспространителем является ООО «Унион» на основании заключенного между АО «Русское радио - Евразия» и ООО «Унион» договора № 23-РР-002 от 01.01.2023.

Марийским УФАС России установлено и АО «Альфа-Банк» в лице <....> не оспаривается, что рекламодателем спорной рекламы является банк, рекламораспространителем ООО «Унион».

Ответственность за нарушение требований части 7 статьи 5 Закона о рекламе установлена частью 1 статьи 14.3 КоАП РФ. В соответствии с частью 1 статьи 14.3 КоАП РФ нарушение рекламодателем, рекламопроизводителем или рекламораспространителем законодательства о рекламе влечет наложение административного штрафа на должностных лиц от четырех тысяч до двадцати тысяч рублей.

Административная ответственность за нарушение части 3 статьи 28 Закона о рекламе установлена для кредитных организаций частью 6 статьи 14.3 КоАП РФ. Распространение кредитной организацией рекламы услуг, связанных с предоставлением кредита или займа, пользованием им и погашением кредита или займа, содержащей хотя бы одно условие, влияющее на его стоимость, без указания всех остальных условий, определяющих полную стоимость кредита (займа) для заемщика и влияющих на нее влечет наложение административного штрафа на должностных лиц - от двадцати тысяч до пятидесяти тысяч рублей

В соответствии с частью 1 статьи 2.1 КоАП РФ административным правонарушением признается противоправное, виновное действие (бездействие) физического или юридического лица, за которое настоящим Кодексом или законами субъектов Российской Федерации об административных правонарушениях установлена административная ответственность.

В соответствии со статьей 2.4 КоАП РФ административной ответственности подлежит должностное лицо в случае совершения им административного правонарушения в связи с неисполнением либо ненадлежащим исполнением своих служебных обязанностей.

Совершившие административные правонарушения в связи с выполнением организационно-распорядительных или административно-хозяйственных функций руководители коммерческих и некоммерческих организаций несут ответственность как должностные лица.

Согласно представленным АО «Альфа-Банк» сведениям ответственным за размещения рекламной информации являлся ранее занимавшего должность начальника управления маркетинга розничного бизнеса дирекция бизнес-маркетинга, департамента маркетинга и коммуникации АО «Альфа-Банк» <....>.

В соответствии с пунктом 1 статьи 25.1 КоАП РФ лицо, в отношении которого ведется производство по делу об административном правонарушении, вправе знакомиться со всеми материалами дела, давать объяснения, заявлять ходатайства, пользоваться юридической помощью защитника, а также иными процессуальными правами, в том числе правом обжаловать постановление по делу в течение 10 дней согласно статьям 30.1, 30.3 КАП РФ.

Согласно части 1 статьи 51 Конституции РФ никто не обязан свидетельствовать против себя самого, своего супруга и близких родственников, круг которых определяется федеральным законом.

В силу статьи 25.5 КоАП РФ защитник и представитель, допущенные к участию в производстве по делу об административном правонарушении, вправе знакомиться со всеми материалами дела, представлять доказательства, заявлять ходатайства и отводы, участвовать в рассмотрении дела, обжаловать применение мер обеспечения производства по делу, постановление по делу, пользоваться иными процессуальными правами в соответствии с КоАП РФ.

Частью 2 статьи 24.2 КоАП РФ лицам, участвующим в производстве по делу об административном правонарушении и не владеющим языком, на котором ведется производство по делу, обеспечивается право выступать и давать объяснения, заявлять ходатайства и отводы, приносить жалобы на родном языке, либо на другом свободно избранном указанными лицами языке общения, а также пользоваться услугами переводчика.

Протокол составлен по правилам статьи 28.2, в отсутствии <....> надлежащим образом извещенного о месте, дате и времени составления протокола. В адрес <....> направлена телеграмма.

Дата, место и время рассмотрения дела об административном правонарушении: 14 сентября года в 09 час. 30 мин. по адресу: ул. Волкова, д. 164, г. Йошкар-Ола, Республика Марий Эл, 424000.

С протоколом ознакомлен(а), права и обязанности разъяснены.

___________________

(ФИО, подпись лица, привлекаемого к административной ответственности)

__________<....>______________________

(Ф.И.О. составившего протокол)

______________________2023г. ______________

(подпись)

Объяснения лица, в отношении которого возбуждено дело об административном правонарушении: ________________________________________________________________________

________________________________________________________________________

________________________________________________________________________

В соответствии со ст. 28.2 КоАП РФ копию протокола получил:

 

(ФИО лица, получившего протокол)

« »_____________2023 г. _______________________

(подпись)

Сообщаем, что возможность участия в рассмотрении протокола будет организована посредством удаленного доступа через программу «TrueConf» по ссылке https://fas1.tconf.rt.ru/c/3398603750).

Подключение к конференции возможно в том числе со смартфона или планшета под управлением операционной системы Android или iOS.

 

 

 

2023-5368