База решений
и правовых актов

 РЕШЕНИЕ ПО ДЕЛУ № 050/05/28-2127/2023

 

Резолютивная часть решения оглашена 10 октября 2023 г.

В полном объеме решение изготовлено 13 октября 2023 г.

 

«13» октября 2023 г.                                                                                                                      г. Москва

 

Комиссия Управления Федеральной антимонопольной службы по Московской области по рассмотрению дел по признакам нарушения законодательства о рекламе (далее – Комиссия) в составе:

Председатель Комиссии:

<...> – заместитель руководителя Управления Федеральной антимонопольной службы по Московской области (далее – Управление);

Члены Комиссии:

<...> – <...> отдела контроля за рекламной деятельностью и недобросовестной конкуренцией Управления;

<...> – ведущий специалист-эксперт отдела контроля за рекламной деятельностью и недобросовестной конкуренцией Управления,

рассмотрев дело № 050/05/28-2127/2023, возбужденное по факту по факту поступления на принадлежащий заявителю абонентский номер <...> рекламных СМС-сообщений с абонентского номера с буквенным идентификатором «Otkritie»:

- <...> в <...> следующего содержания: «Кредит от 4 % годовых с бесплатной доставкой! Заявка: open.ru/cr»;

- <...> в <...> следующего содержания: «Кредит от 4 % годовых до 443 тыс. руб. с доставкой на дом: open.ru/cr!» с признаками нарушения законодательства Российской Федерации о рекламе,

в присутствии представителя ПАО Банк «ФК Открытие» <...> (доверенность от 02.08.2022 № б/н),

 

УСТАНОВИЛА:

 

В Московское областное УФАС России поступили обращения <...> по факту поступления на принадлежащий заявителю абонентский номер <...> рекламных СМС-сообщений с абонентского номера с буквенным идентификатором «Otkritie»:

- <...> в <...> следующего содержания: «Кредит от 4 % годовых с бесплатной доставкой! Заявка: open.ru/cr»;

- <...> в <...> следующего содержания: «Кредит от 4 % годовых до 443 тыс. руб. с доставкой на дом: open.ru/cr!» без предусмотренного частью 1 статьи 18 Федерального закона от 13.03.2006 № 38-ФЗ «О рекламе» (далее – Закон о рекламе) предварительного согласия абонента или адресата на получение рекламы (далее – Обращения).

В ходе рассмотрения Обращений установлены признаки нарушения части 7 статьи 5, части 1 и части 3 статьи 28 Закона о рекламе при распространении указанной рекламы, выразившегося в отсутствии наименования лица, оказывающего финансовые услуги, а также в умалчивании о всех остальных условиях, определяющих полную стоимость кредита, определяемую в соответствии с Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», для заемщика и влияющие на нее.

При рассмотрения обращения Управлением установлено, что абонентский номер с буквенным идентификатором «Otkritie»» выделен ПАО Банк «ФК Открытие» (далее – Банк) на основании договора от 24.09.2023, заключенного с ПАО «Мегафон», абонентский номер <...> выделен <...> на основании заключенного с ПАО «МТС» договора об оказании услуг подвижной связи от 01.12.2020 № МТС-НК-Р01122020.

Согласно позиции ПАО Банк «ФК Открытие» рассматриваемые СМС-сообщения не попадают под сферу регулирования законодательства Российской Федерации о рекламе в связи с тем, что они были направлены Банком конкретному лицу с персональным предложением предоставления ему кредита на условиях указанных в сообщениях.

Рассмотрев материалы дела и выслушав доводы лица, участвующего в деле, Комиссия установила следующее.

Публичное акционерное общества Банк «Финансовая корпорация Открытие» (адрес регистрации юридического лица: 115114, г. Москва, ул. Летниковская, д. 2, стр. 4) является юридическим лицом, действующим на основании Устава, включено в Единый государственный реестр юридических лиц 26.07.2002 за государственным регистрационным номером 1027739019208, ИНН: 7706092528.

Согласно пункту 1 статьи 3 Закона о рекламе рекламой признается информация, распространенная любым способом, в любой форме и с использованием любых средств, адресованная неопределенному кругу лиц и направленная на привлечение внимания к объекту рекламирования, формирование или поддержание интереса к нему и его продвижение на рынке.

Таким образом, под рекламой понимается определенная неперсонифицированная информация, направленная на продвижение объекта рекламирования, в том числе если она направляется по конкретному адресному списку.

При этом реклама может иметь целевую аудиторию, к которой относятся некие лица, для которых в первую очередь предназначена такая информация. Однако направленность рекламы на неопределенный круг лиц оценивается исходя из выбранного способа и средства распространения рекламы, а также содержания самой рекламной информации. Если рекламная информация представляет интерес и доступна также и иным лицам, не только входящим в ее целевую аудиторию, то направленность такой рекламы выходит за пределы целевой аудитории и относится к неопределенному кругу лиц.

Согласно позиции ПАО Банк «ФК Открытие» рассматривая СМС-рассылка, направленная на абонентский номер <...>, является информированием клиента Банка <...> о сформированном персональном кредитном предложении в Банка, а не рекламной кампанией.

Управлением установлено, что <...> является клиентом ПАО Банк «ФК Открытие», что подтверждается следующими документами, представленными Банком в материалы дела:

- заявление на открытие СКС, получение карты и установление кредитного лимита от 11.05.2016 № 2505RUR002385521;

- заявление на открытие текущего счета физического лица от 13.05.2016 № 12003-0094-1087704;

- заявление на открытие срочного банковского вклада физического лица от 09.01.2018 № 44910-0022-1620563;

- заявление-анкета на получение банковской расчетной карты ПАО Банк «ФК Открытие» от 10.01.2018 № 613RUR003736290, подписанными <...>

Согласно письменным пояснениям ПАО Банк «ФК Открытие», представленным в материалы дела, содержание СМС-сообщений, направленных <...>, содержит информацию об одобренном конкретно ему кредитном продукте Банка, для получения которого заявителю необходимо предъявить паспорт для целей идентификации и справку о доходах.

Документы, подтверждающие персональные решения ПАО Банк «ФК Открытие» в отношении клиента <...>, а также заявления <...> о предоставлении ему кредита Банка, в том числе на сумму до 443 000 руб. от 4% годовых в материалы дела Банком не представлены.

Содержание рассматриваемых СМС-сообщений позволяют сделать вывод о проведении Банком продуктовой кампании по программе «Нужные вещи», утвержденной приказом Банка от 29.09.2017 № 2659-ВА в редакции распоряжения ПАО Банк «ФК Открытие» от 02.05.2023 № 1407-р, в рамках которой предусмотрено оформление договора на продукты Банка или увеличение использования продукта по оформленному ранее договору.

Учитывая изложенное, Комиссия установила, что направление рассматриваемых СМС-сообщений осуществлялось в рамках маркетинговой rампании, целью которой является увеличение использования клиентом Банка кредитных продуктов ПАО Банк «ФК Открытие».

Также Банком представлена информация, что СМС-сообщение с содержанием:«Кредит от 4 % годовых с бесплатной доставкой! Заявка: open.ru/cr» в период с 26.04.2023 по 19.07.2023 направлено в количестве 657 855 СМС-сообщений, а СМС-сообщение с содержанием: «Кредит от 4 % годовых до 443 тыс. руб. с доставкой на дом: open.ru/cr!» в период с 27.04.2023 по 05.07.2023 направлено в количестве 286 947 СМС-сообщений.

ПАО Банк «ФК Открытие» не представил доказательств осуществления персонализированного обращения к клиенту Банка <...> посредством направления <...> в <...> и <...> в <...> СМС-сообщений на абонентский номер <...>.

Девятый арбитражный апелляционный суд в постановлении от 02.03.2020 по делу № А40-259081/2019 указывает, что в случае направления информации, содержащей сведения о товарах, услугах, мероприятиях конкретного лица или о самом лице (сведения об объекте рекламирования), такая информация может признаваться рекламой, если она носит обобщенный характер, способна формировать интерес к данному объекту рекламирования не только непосредственно у лица, которому поступила такая информация, но и у иного лица.

Включение формально персонифицированной информации в текст рекламных СМС-сообщений однозначно рекламного характера не может быть оценено иначе как направленное на создание видимости несоответствия рекламных сообщений требованиям пункта 1 статьи 3 Закона о рекламе и как следствие избежание квалификации данного сообщения как рекламного, при одновременном сохранении такого признака рекламы, как направленной на привлечение внимания к рекламируемому объекту, то есть направленной на извлечение прибыли.

Таким образом, рассматриваемые входящие СМС-сообщения, поступившие <...> в <...> и <...> в <...> на принадлежащий заявителю абонентский номер являются рекламой поскольку отвечают всем признакам рекламы, согласно пункту 1 статьи 3 Закона о рекламе, а именно: являются информацией, распространенной по сетям электросвязи, адресованной неопределенному кругу лиц и направленной на привлечение внимания к услугам кредитования ПАО Банк «ФК Открытие».

Объектом рекламирования в спорных СМС-сообщений является кредитный продукт ПАО Банк «ФК Открытие», а именно потребительский кредит физическим лицам по программе Банка «Нужные вещи».

Целью рекламы является привлечение внимания к объекту рекламирования, формирование или поддержание интереса к нему и его продвижение на рынке.

Факт поступления <...> в <...> на принадлежащий заявителю абонентский номер <...> СМС-сообщения с абонентского номера с буквенным идентификатором «Otkritie» подтверждается оборудованием ПАО «Мегафон» (далее – Оператор), а также другими материалами дела.

Факт поступления <...> в <...> на принадлежащий заявителю абонентский номер <...> СМС-сообщения с абонентского номера с буквенным идентификатором «Otkritie» подтверждается выпиской-детализацией от <...>, представленной заявителем в материалы дела.

В соответствии со статьей 2 Федерального закона от 07.07.2003 № 126-ФЗ «О связи» абонент – пользователь услугами связи, с которым заключен договор об оказании таких услуг при выделении для этих целей абонентского номера или уникального кода идентификации; электросвязь – любые излучение, передача или прием знаков, сигналов, голосовой информации, письменного текста, изображений, звуков или сообщений любого рода по радиосистеме, проводной, оптической и другим электромагнитным системам.

Согласно части 1 статьи 18 Закона о рекламе распространение рекламы по сетям электросвязи, в том числе посредством использования телефонной, факсимильной, подвижной радиотелефонной связи, допускается только при условии предварительного согласия абонента или адресата на получение рекламы. При этом реклама признается распространенной без предварительного согласия абонента или адресата, если рекламораспространитель не докажет, что такое согласие было получено.

Согласно пункту 15 постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 18.10.2012 № 58 «О некоторых вопросах практики применения арбитражными судами Федерального закона «О рекламе», Закон о рекламе не определяет порядок и форму получения предварительного согласия абонента на получение рекламы по сетям электросвязи.

Следовательно, согласие абонента может быть выражено в любой форме, достаточной для его идентификации и подтверждения волеизъявления на получение рекламы от конкретного рекламодателя либо рекламораспространителя.

Таким образом, согласие абонента на получение рекламы должно, во-первых, относиться к конкретному рекламодателю либо рекламораспространителю, во-вторых – должно быть выражено явно.

Согласно сведениям, представленным ПАО «Мегафон» (далее – Оператор), абонентский номер с буквенным идентификатором «Otkritie»» выделен ПАО Банк «ФК Открытие» на основании договора от 24.09.2023 (далее – Договор).

В соответствии с Договором Мегафон Хаб является комплексная услуга (далее – Услуга), оказываемая посредством Интерфейса путем реализации Пакетов, в том числе автоматическая передача SMS-сообщений (коротких текстовых сообщений) от Корпоративного клиента (клиент Оператора, являющимся юридическим или индивидуальным предпринимателем, заключившим с Оператором договор, на основании которого ему выделен идентификатор) к Конечному получателю (физическое или юридическое лицо, являющееся Абонентом Оператора или иного оператора связи России, пользователем сервисов/услуг Корпоративного клиента получающее информацию с помощью каналов коммуникаций в рамках Услуги), предоставившему согласие на получение РИМ.

Под РИМ в Договоре понимаются сообщения, направленные на информирование об товарах, оказываемых (оказанных) услугах Корпоративного клиента (объект рекламирования), или на привлечение внимания к объекту рекламирования, предоставляемые Корпоративным клиентом, предназначенные для размещения с помощью каналов коммуникации.

Согласно Договору Оператор обязуется оказывать Корпоративному клиенту за вознаграждение Услугу, а Корпоративный клиент обязуется оплачивать Услугу в порядке и в сроки, предусмотренные Договором, Приложениями к нему.

Пунктом 2.6 Договора установлено, что для размещения РИМ Корпоративный клиент использует Интерфейс (платформа Услуги Мегафон Хаб) или собственное оборудование, интегрированное с Интерфейсом. Размещение РИМ Корпоративный клиент осуществляет самостоятельно.

Таким образом, рассмотрев Договор, Комиссия установила, что Корпоративный клиент получает согласие Конечных пользователей на получение ими РИМ, а также определяет содержание РИМ.

ПАО Банк «ФК Открытие» является Корпоративным клиентом Мегафон Хаб.

Учитывая изложенное, обязанность получения предварительного согласия на получение рекламы от Конечных пользователей возложена на ПАО Банк «ФК Открытие».

Согласно сведениям, представленным заявителем, <...> 01.03.2022 отозвал свое согласие на получение от Банка информации о продуктах и услугах, коммерческих предложений Банка по сетям электросвязи по адресу постоянной регистрации, адресу фактического проживания, адресу электронной почты, на контактные номера телефонов, указанные в любом документе, предоставленном в Банк, что подтверждается заявлением клиента – физического лица о внесении изменений и сведений, согласия, предоставленных в ПАО Банк «ФК Открытие» (01.03.2023 указанное заявление приняло ДО «Железнодорожный»).

Управлением установлено, что на даты отправки рассматриваемых СМС-сообщений (<...> и <...>) ПАО Банк «ФК Открытие» не обладало согласием клиента <...> на получение им рекламы Банка.

Учитывая изложенное, на момент распространения рекламы ПАО Банк «ФК Открытие» не обладало согласием абонента абонентского номера <...> на получением им рекламы, а также игнорировало его отказ на получение рекламных материалов от Банка.

Таким образом, ПАО Банк «ФК Открытие» нарушены требования части 1 статьи 18 Закона о рекламе.

Согласно части 1 статьи 28 Закона о рекламе реклама банковских, страховых и иных финансовых услуг должна содержать наименование или имя лица, оказывающего эти услуги (для юридического лица – наименование, для индивидуального предпринимателя – фамилию, имя, отчество).

В соответствии с пунктом 1 статьи 54 Гражданского кодекса Российской Федерации наименование юридического лица в обязательном порядке должно содержать указание на его организационно-правовую форму.

Комиссией установлено, что рекламируемые финансовые услуги представляет ПАО Банк «ФК Открытие». Опровергающих данный факт сведений Банк не представил.

ПАО Банк «ФК Открытие» является кредитной организацией на основании универсальной лицензии Банка России на осуществление банковских операций от 24.11.2014 № 2209.

Вместе с тем рекламодателем может быть как лицо, заинтересованное в реализации объекта рекламирования (изготовитель товара, продавец товара, лицо, оказывающее услуги), так и иное лицо, если указанное лицо совершило действия по выбору объекта рекламирования (под которым понимается товар, средства индивидуализации юридического лица и (или) товара, изготовитель или продавец товара, результаты интеллектуальной деятельности либо мероприятие, на привлечение внимания к которым направлена реклама) и содержания рекламной информации.

При этом отнесение того или иного лица к рекламодателю осуществляется исходя из объекта рекламирования, к которому формируется интерес.

Таким образом, в рассматриваемой рекламе отсутствует полное наименование лица, оказывающего финансовые услуги.

В соответствии с частью 3 статьи 28 Закона о рекламе, если реклама услуг, связанных с предоставлением кредита или займа, пользованием им и погашением кредита или займа, содержит хотя бы одно условие, влияющее на его стоимость, такая реклама должна содержать все остальные условия, определяющие полную стоимость кредита (займа), определяемую в соответствии с Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)» для заемщика и влияющие на нее.

Согласно пункту 25 постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.2012 № 58 «О некоторых вопросах практики применения арбитражными судами Федерального закона «О рекламе» к условиям, влияющим на стоимость кредита, в частности, могут относиться условия о размере процентной ставки, сумме и сроке кредита, платежах и комиссиях по кредитным операциям, а также о дополнительных расходах заемщика, связанных с получением кредита (по страхованию рисков, в том числе жизни, здоровья потенциального заемщика, нотариальному заверению документов, предоставлению обеспечения по кредитному договору, оценке имущества, передаваемого в залог, и др.).

Таким образом, к условиям, определяющим полную стоимость кредита, могут быть отнесены: сумма потребительского кредита (займа); срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки – порядок ее определения.

Рассматриваемая реклама не содержит информации о сроках, предоставляемых кредитов, а также о дополнительных расходах заемщика, связанных с их получением.

Реклама, распространенная посредством СМС-сообщения <...>, направлена на привлечение внимания к услугам кредитования («кредит от 4 % годовых с бесплатной доставкой!»), содержит часть существенных условий предоставления кредита, влияющих на его стоимость («кредит от 4 %») и создает впечатление, что какие-либо иные условия (срок, комиссии, штрафы), влияющие на фактическую стоимость кредита, отсутствуют.

Также реклама, распространенная посредством СМС-сообщения <...>, направлена на привлечение внимания к услугам кредитования(«кредит от 4 % годовых до 443 тыс. руб»), содержит часть существенных условий предоставления кредита, влияющих на его стоимость («кредит от 4 % годовых до 443 тыс. руб») и создает впечатление, что какие-либо иные условия (срок, комиссии, штрафы), влияющие на фактическую стоимость кредита, отсутствуют.

Согласно тарифам и условиям предоставления ПАО Банк «ФК Открытие» потребительских кредитов физическим лицам по программе «Нужные вещи», утвержденным приказом ПАО Банк «ФК Открытие» от 29.09.2017 № 2659-ВА, минимальный срок кредитования составляет 12 месяцев, максимальный – 84 месяца, также минимальный размер кредита составляет 50 000 руб., максимальный – 5 000 000 руб.

В рассматриваемой рекламе отсутствует такая существенная информация как срок кредитования, сумма кредитования, процент неустойки за ненадлежащее исполнение обязательства по уплате ежемесячного платежа, а также иные существенные условия обслуживания рекламируемого кредита.

Таким образом, в рассматриваемой рекламе были указаны только привлекательные условия оказания финансовых услуг. Вместе с тем условия, которые позволили бы потребителю правильно и в полном объеме оценить приемлемость условий получения необходимой ему услуги кредитования, в рассматриваемой рекламе отсутствуют.

Так как указание в рассматриваемой рекламе условий предоставления кредита направлено на формирование у потенциального заемщика желания воспользоваться финансовой услугой– кредитом, то существенной является не только информация, привлекательная для потребителя, но и информация, способная обмануть ожидания, сформированные у потребителей такой рекламой. Отсутствие в рекламе какой-либо существенной части информации о кредите приводит к искажению смысла рекламы и способствует введению в заблуждение потребителей, имеющих намерение воспользоваться рекламируемым кредитом.

Согласно части 7 статьи 5 Закона о рекламе не допускается реклама, в которой отсутствует часть существенной информации о рекламируемом товаре, об условиях его приобретения или использования, если при этом искажается смысл информации и вводятся в заблуждение потребители рекламы.

Учитывая изложенное, в рассматриваемой рекламе должны были быть указаны все существенные условия, влияющие на сумму доходов, которые получат воспользовавшиеся услугами лица, или на сумму расходов, которую понесут воспользовавшиеся услугами лица.

На основании изложенного, Комиссией установлен факт нарушения части 7 статьи 5, части 1 статьи 18, части 1 и части 3 статьи 28 Закона о рекламе при распространении указанной рекламы.

Согласно части 7 статьи 38 Закона о рекламе рекламораспространитель несет ответственность за нарушение требований, установленных частью 1 статьи 18 и частью 1 статьи 28.

В соответствии с частью 6 статьи 38 Закона о рекламе ответственность за нарушение части 7 статьи 5, части 3 статьи 28 Закона о рекламе несет рекламодатель.

Согласно материалам дела рекламораспространителем и рекламодателем спорной рекламы является ПАО Банк «ФК Открытие». В ходе рассмотрения дела Банк указанный довод не оспорил.

Согласно пункту 49 Правил рассмотрения антимонопольным органом дел, возбужденных по признакам нарушения законодательства Российской Федерации о рекламе, утвержденных постановлением Правительства Российской Федерации от 24.11.2020 № 1922 (далее – Правила), при установлении факта нарушения законодательства Российской Федерации о рекламе антимонопольный орган в целях прекращения дальнейшего нарушения выдает лицу (лицам), обязанному устранить выявленное правонарушение, предписание о прекращении нарушения законодательства Российской Федерации о рекламе.

Антимонопольный орган обязан предпринять все зависящие от него действия, направленные на пресечение дальнейшего распространения ненадлежащей рекламы (пускай и в незначительно измененном виде, но содержащей тот же типовой объект рекламирования), в целях обеспечения реализации права потребителей на получение добросовестной и достоверной рекламы, предупреждения нарушения законодательства Российской Федерации о рекламе, что обосновано статьями 1, 33, 36 Закона о рекламе.

Документальное подтверждение прекращения распространения Банком рекламы на абонентский номер <...> в материалы дела не представлено.

Вместе с тем Банком также не представлены доказательства прекращения распространения рекламы с нарушением части 7 статьи 5, части 1 и части 3 статьи 28 Закона о рекламе.

Руководствуясь частью 2 пункта 1 статьи 33, частью 1 статьи 36 Закона о рекламе и в соответствии с пунктами 42-47 Правил, Комиссия,

 

РЕШИЛА:

 

1. Признать рассматриваемую рекламу ненадлежащей, не соответствующей требованиям части 7 статьи 5, части 1 статьи 18, части 1 и части 3 статьи 28 Федерального закона от 13.03.2006 № 38-ФЗ «О рекламе».

2. Выдать ПАО Банк «ФК Открытие» предписание о прекращении нарушения законодательства Российской Федерации о рекламе.

3. Передать материалы дела уполномоченному должностному лицу Управления Федеральной антимонопольной службы Московской области для рассмотрения вопроса о необходимости возбуждения дела по признакам нарушения части 6 статьи 14.3 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях.

Решение может быть обжаловано в арбитражный суд в порядке, предусмотренном статьей 198 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации. 

 

Председатель Комиссии:                                                                                                                      <...>

 

Члены Комиссии:                                                                                                                                   <...>

 

                                                                                                                                                                <...>