База решений
и правовых актов

Р Е Ш Е Н И Е

 

Резолютивная часть решения оглашена 10 декабря 2021 года

Решение в полном объеме изготовлено 20 декабря 2021 года                                           г. Саратов

 

Комиссия Саратовского УФАС России по рассмотрению дела о нарушении антимонопольного законодательства № 064/05/28-1311/2021 (далее – Комиссия) в присутствии заявителя ………… и представителя ПАО Банк «Финансовая корпорация Открытие» …………  (доверенность № 408/121 от 07.02.2019), рассмотрев дело № 064/05/28-1311/2021 о нарушении ПАО Банк «Финансовая корпорация Открытие»  ч. 7 ст. 5, ч. 1 ст. 18, п. 2 ч. 2 ст. 28, ч. 3 ст. 28 (ОГРН 1027739019208, ИНН/КПП 7706092528/ 770501001, 125171, город Москва, ул. Летниковская, д. 2, стр. 4) ч. 7 ст. 5, ч. 1 ст. 18, п. 2 ч. 2 ст. 28, ч. 3 ст. 28 Федерального закона от 13.03.2006 № 38-ФЗ «О рекламе» (далее – Закон о рекламе) выразившемся в распространении рекламы без предварительного согласия на ее получение, в которой отсутствовала существенная информация о рекламируемом товаре, об условиях его приобретения и использования (далее также – Заявление) (далее – Реклама),

 

УСТАНОВИЛА:

 

25.09.2021 в Саратовское УФАС России поступило заявление ………… о нарушении ПАО Банк «Финансовая корпорация Открытие» ч. 7 ст. 5, ч. 1 ст. 18, п. 2 ч. 2 ст. 28, ч. 3 ст. 28 Закона о рекламе.

Из Заявления следует, что 13.09.2021 в 11:37 (мск+1) на личный номер мобильного телефона .............. от буквенного отправителя OTKRITIE было получено SMS- сообщение, содержавшее рекламу, следующего содержания: «Сергей , покупайте что хочется со сниженной ставкой по кредиту наличными – от 5,5%! Только 30.09. Подайте заявку на open.ru/crc или по тел. 88004441032. ПАО «Банк Открытие».

Поступление указанной рекламы на телефонный номер .................. подтверждается скриншотом экрана телефона.

Из заявления следует, что согласно «Сборнику тарифов и условий по потребительскому кредитованию для физических лиц ПАО «Банк «ФК Открытие» (в ред. От 09.06.2021), действовавшему на момент распространения указанной рекламы, в банке имееется три программы потребительского кредитования: «Нужные вещи», «Профессионал», «Универсальный». По данным программам  сумма кредита должна составлять  от 50000 руб. до 500000 руб., срок кредитования – 24, 36, 48 или 60 месяцев. Диапазоны процентных ставок установлены:

- на программу «Нужные вещи» - от 5,5% до 13,7 % при заключении договора страхования, и от 14,9 до 21,1% в противном случае;

- по программе «Профессионал» - от 5,5% до 13,7% при заключении договора страхования и от 14,9% до 16,9% в противном случае;

- по программе «Универсальный» - от 5,5% до 13,7 % при заключении договора страхования и от 16,9% до 21,1% в противном случае.

В подтверждении данных обстоятельств Заявителем приложен Сборник тарифов и условий по потребительскому кредитованию для физических лиц ПАО «Банк «ФК Открытие» (в ред. от 09.06.2021).

Из информации ПАО «МТС» от 09.11.2021, представленной по запросу Саратовского УФАС России, следует, что в соответствии с договором об оказании подвижной связи МТС от 03.09.2016, ………… отказался от получения рекламы, использования сведений о нем в качестве продвижения услуг.

Также ПАО «МТС» подтвердило поступление рекламного сообщения от 13.09.2021 в 11:37 (мск+1) на личный номер мобильного телефона Заявителя, указанный в заявлении.

По информации ПАО Банк «Финансовая корпорация Открытие», 26.10.2018 внеочередным общим собранием акционеров ПАО Банк «ФК Открытие» принято решение о реорганизации Банка в форме присоединения к нему ПАО «БИНБАНК» и АО «БИНБАНК Диджитал».

Из информации ПАО Банк «Финансовая корпорация Открытие» следует, что между ПАО «БИНБАНК» и ………… 19.12.2017 заключен договор срочного банковского вклада, а также договор комплексного банковского обслуживания. При подписании анкеты …………  выразил согласие на предоставление Банком рекламной информации по услугам банка посредством использования телефонной, факсимильной, подвижной радиотелефонной связи, электронных средств связи (включая смс-сообщения).

Также в информации ПАО Банк «Финансовая корпорация Открытие» указывается, что Банк подтверждает отправку 13.09.2021 смс-сообщения на номер телефона ………… с целью предложения кредита. При этом, смс- сообщение не содержало информацию о сумме и сроке кредита, страховых расходах, минимальной и максимальной сумме кредита и о минимальном и максимальном сроке кредитования.

Определением Саратовского УФАС России от 15.11.2021 в отношении ПАО Банк «Финансовая корпорация Открытие» возбуждено дело № 064/05/28-1311/2021 о нарушении ч. 7 ст. 5, ч. 1 ст. 18, п. 2 ч. 2 ст. 28, ч. 3 ст. 28 Закона о рекламе.

В ходе рассмотрения дела № 064/05/28-1311/2021 ПАО Банк «Финансовая корпорация Открытие» представлены письменные пояснения. ПАО Банк «Финансовая корпорация Открытие» указывает, что рассматриваемое SMS-сообщение, отправленное на мобильный телефон ................. содержит информацию, позволяющую идентифицировать получателя (номер телефона, обращение по имени), содержит сведения об оказываемых услугах и направлено на формирование представления потребителя об имеющейся услуге, в связи с чем не отвечает признакам рекламы.

По мнению Комиссии, данные доводы подлежат отклонению по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 3 Закона о рекламе, реклама – это информация, распространенная любым способом, в любой форме и с использованием любых средств, адресованная неопределенному кругу лиц и направленная на привлечение внимания к объекту рекламирования, формирование или поддержание интереса к нему и его продвижение на рынке.

В этой связи при разрешении вопроса относительно рекламного характера той или иной информации необходимо исходить, в том числе, из наличия либо отсутствия в тексте такой информации указания на ее конкретного получателя.

Согласно позиции, изложенной в письме ФАС России от 25.06.2013 № АК/24455/13, под рекламой понимается определенная неперсонифицированная информация, направленная на продвижение определенного объекта рекламирования, даже если она направляется по определенному списку.

В соответствии с письмом ФАС России от 05.04.2007 № АЦ/4624 «О понятии «неопределенный круг лиц», применяемом в законодательстве Российской Федерации о рекламе», под неопределенным кругом лиц понимаются те лица, которые не могут быть заранее определены в качестве получателя рекламной информации и конкретной стороны правоотношения, возникающего по поводу реализации объекта рекламирования.

Согласно позиции, изложенной в письме Федеральной антимонопольной службы от 27.06.2016  № АД/43482/16 «Об отнесении к рекламе информации с личным обращением», в случае направления посредством SMS-сообщения информации, содержащей сведения о товарах, услугах, мероприятиях конкретного лица или о самом лице (сведения об объекте рекламирования), такая информация может признаваться рекламой, если она носит обобщенный характер, способна формировать интерес к данному объекту рекламирования не только непосредственно у лица, которому поступила такая информация, но и у иного лица. Такие сведения не носят персонализированного характера, несмотря на личное обращение (упоминание имени и отчества абонента), представляют интерес для неопределенного круга лиц и являются рекламой.

Исходя из содержания рассматриваемого смс-сообщения, объектом рекламирования является предоставление услуг кредитования.

Способом распространения рассматриваемого смс-сообщения является распространение по сетям электросвязи в форме смс -сообщения.

Из текста SMS-сообщения следует, что спорная информация направлена на привлечение внимания потенциального потребителя, т.е. неопределенного круга лиц.

Несмотря на то, что смс-сообщение было направлено на абонентский номер заявителя, в информации, содержащейся в смс-сообщении, отсутствовали персональные данные лица, на восприятие которого направлена распространенная информация. Текст рекламы не содержит в себе указания на конкретного адресата, в связи с чем реклама не имеет ограничений по распространению исходя из ее содержания. Рассматриваемая реклама не является персональным предложением заявителю, а направлена на привлечение внимания к объекту рекламирования.

Таким образом, на основании вышеизложенного установлено, что информация, распространенная посредством направления на номер мобильного телефона ................. SMS-сообщения, отвечает всем признакам рекламы: распространена SMS-сообщения; адресована неопределенному кругу лиц; направлена на привлечение внимания к объекту рекламирования.

Согласно ч. 7 ст. 5 Закона о рекламе, не допускается реклама, в которой отсутствует часть существенной информации о рекламируемом товаре, об условиях его приобретения или использования, если при этом искажается смысл информации и вводятся в заблуждение потребители рекламы. В данном случае получение кредита по ставке 5,5% годовых возможно при сумме кредита на сумму не менее 50000 руб. и не более 500000 руб., при сроке от 24 до 60 месяцев и при несении заемщиком дополнительных расходов на по заключению договора страхования. Данный факт является существенным для рекламируемой услуги, а его отсутствие в рекламе способно создать у потребителя рекламы ложное впечатление о возможности получения кредита непосредственно по ставке 5,5% годовых без необходимости выполнения дополнительных требований при обслуживании кредита, а также без необходимости несения дополнительных расходов на подключение платных услуг.

Таким образом, указанная реклама нарушает положения ч. 7 ст. 5 Закона о рекламе.

Согласно п. 2 ч. 2 ст. 28 Закона о рекламе, реклама банковских, страховых и иных финансовых услуг и финансовой деятельности не должна умалчивать об иных условиях оказания соответствующих услуг, влияющих на сумму доходов, которые получат воспользовавшиеся услугами лица, или на сумму расходов, которую понесут воспользовавшиеся услугами лица, если в рекламе сообщается хотя бы одно из таких условий.

В рекламном SMS-сообщении ПАО Банк «Финансовая корпорация Открытие» приведена информация о процентной ставке по кредиту и возможной сумме кредита, однако информация о необходимости оплаты страховки отсутствует.

Таким образом, указанная реклама имеет признаки нарушения п. 2 ч. 2 ст. 28 Закона о рекламе.

Согласно ч. 3 ст. 28 Закона о рекламе если реклама услуг, связанных с предоставлением кредита или займа, пользованием им и погашением кредита или займа, содержит хотя бы одно условие, влияющее на его стоимость, такая реклама должна содержать все остальные условия, определяющие полную стоимость кредита (займа) и влияющие на неё.

Согласно пункту 25 постановления Пленума ВАС РФ от 08.10.2012 №58 «О некоторых вопросах практики применения арбитражными судами Федерального закона «О рекламе», к условиям, влияющим на стоимость кредита, в частности, могут относиться условия о размере процентной ставки, сумме и сроке кредита, платежах и комиссиях по кредитным операциям, а также о дополнительных расходах заемщика, связанных с получением кредита (по страхованию рисков, в том числе жизни, здоровья потенциального заемщика, нотариальному заверению документов, предоставлению обеспечения по кредитному договору, оценке имущества, передаваемого в залог, и др.).

Вместе с тем, иные условия, определяющие полную стоимость кредита (займа), в рекламе не указаны, тем самым указанная реклама нарушает положения ч. 3 ст. 28 Закона о рекламе.

В письменных пояснениях ПАО Банк «Финансовая корпорация Открытие» отражено, что объем текста SMS-сообщения для корректной отправки ограничен, SMS-сообщение носит контекстный характер и направлено на предоставление потребителю ссылки на конкретный источник  информации об услуге (сайт банка и номер телефона банка), следовательно, потребитель  обеспечен возможностью обращения  к информационному ресурсу для ознакомления со всеми необходимыми сведениями о предлагаемом продукте в целях формирования  правильного и полного представления относительно предлагаемых Банком услуг. 

Комиссия отмечает, что включение ПАО Банк «Финансовая корпорация Открытие» в текст рекламы  телефона и сайта Банка для уточнения подробностей о рекламируемой финансовой услуге не может свидетельствовать о соблюдении им требования законодательства о размещении в рекламе существенной информации, отсутствие которой способно ввести потребителя в заблуждение относительно рекламируемого продукта.

Таким образом, указанная реклама не отвечает требованиям ч. 3 ст. 28 Закона о рекламе.

В соответствии с ч. 1 ст. 18 Закона о рекламе распространение рекламы по сетям электросвязи, в том числе посредством использования телефонной, факсимильной, подвижной радиотелефонной связи, допускается только при условии предварительного согласия абонента или адресата на получение рекламы. При этом реклама признается распространенной без предварительного согласия абонента или адресата, если рекламораспространитель не докажет, что такое согласие было получено. Рекламораспространитель обязан немедленно прекратить распространение рекламы в адрес лица, обратившегося к нему с таким требованием

Из информации ПАО Банк «Финансовая корпорация «Открытие» следует, 18.05.2018 ………… обратился в офис ПАО «БИНБАНК» с заявлением об отзыве согласия на обработку персональных данных в целях распространения рекламной и маркетинговой информации, в связи с чем его номер был удален из рекламной рассылки.

Необходимо иметь в виду, что в данном случае под абонентом или адресатом надлежит понимать лицо, на чей адрес электронной почты или телефон поступило соответствующее рекламное сообщение.

Однако Закон о рекламе не определяет порядок и форму получения предварительного согласия абонента на получение рекламы по сетям электросвязи.

Согласно правовой позиции Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации, изложенной в пункте 15 постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.2012 N 58 "О некоторых вопросах практики применения арбитражными судами Федерального закона "О рекламе", согласие абонента может быть выражено в любой форме, достаточной для его идентификации и подтверждения волеизъявления на получение рекламы от конкретного рекламораспространителя. Вместе с тем, согласие на получение от конкретного лица информации справочного характера, например, о прогнозе погоды, курсах обмена валют, не может быть истолковано как согласие на получение от этого лица рекламы.

Буквальное толкование указанных положений позволяет сделать вывод о том, что согласие адресата должно быть получено на распространение именно рекламы, а обязанность доказывать наличие такого согласия возложена на рекламораспространителя.

Согласно поступившему заявлению физического лица, владельца телефонного номера ......................, согласие на получение рекламы он не давал.

Обязанность рекламораспространителя предварительно получить согласие абонента на получение рекламы предполагает совершение им действий, направленных на получение согласия абонента, до начала распространения рекламы по сетям электросвязи, т.е. в случае с распространением рекламы посредством телефонного звонка до поступления телефонного звонка на телефонный номер абонента.

Таким образом, в полной мере реализуется цель законодателя оградить абонентов от нежелательных звонков, осуществляемых в рекламных целях, в целом, а не только от дальнейшего прослушивания рекламной информации после выражения отказа.

Более того, распространение рекламной информации посредством сетей электросвязи (телефонного звонка) предполагает со стороны рекламораспространителя определение абонентов, которым должен быть совершен телефонный звонок.

При этом, исходя из ч. 1 ст. 18 Закона о рекламе согласие на получение рекламы должно быть получено именно от абонента телефонного номера.

Более того, как было указано выше, согласие абонента должно быть выражено в форме, достаточной для его идентификации и подтверждения волеизъявления на получение рекламы от конкретного рекламораспространителя.

Таким образом, не имея данных об абоненте, которому выделен телефонный номер, лицо, осуществляющее распространение рекламы, не имело возможности удостоверится в том, что собеседником в телефонном разговоре является именно владелец телефонного номера, а не какое-либо иное лицо, а равно, что абонент желал поступление такого телефонного звонка.

Исходя из вышеизложенного, в рассматриваемом случае рекламораспространитель не имел предварительного согласия абонента на получение рекламы посредством использования телефонного связи.

В силу п. 7 ст. 3 Закона о рекламе рекламораспространитель - лицо, осуществляющее распространение рекламы любым способом, в любой форме и с использованием любых средств.

В письме ФАС России от 28.04.2011 № АК/16266 «О некоторых вопросах применения законодательства о рекламе» разъяснено, что обязанность по получению согласия и подтверждению наличия соответствующего согласия лежит на рекламораспространителе. При этом рекламораспространителем выступает лицо, которое совершило определенные действия по доведению рекламы до потребителя. В названном письме также обращено внимание на то, что поставщик услуг связи (телефонной, факсимильной, подвижной радиотелефонной связи), который только обеспечил подключение к сети электросвязи и не осуществляет непосредственно распространение рекламы, рекламораспространителем не является.

Таким образом, указанная реклама нарушает ч. 1 ст. 18 Закона о рекламе.

Исходя из изложенного,  реклама «Сергей , покупайте что хочется со сниженной ставкой по кредиту наличными – от 5,5%! Только 30.09. Подайте заявку на open.ru/crc или по тел. 88004441032. ПАО «Банк Открытие», направленная посредством SMS-сообщения, без предварительного согласия на ее получение и в которой отсутствует часть сузественной информации о предлагаемой финансовой услуге нарушает требования ч. 7 ст. 5, ч. 1 ст. 18, п. 2 ч. 2 ст. 28, ч. 3 ст. 28 Закона о рекламе.

ПАО Банк «Финансовая корпорация «Открытие» в письменных пояснениях, представленных в материалы дела№064/05/28-1311/2021, указал, что распространение рекламы на телефонный номер ............... прекращено. Вместе с тем, на дату принятия Комиссией решения в материалах рекламного дела отсутствуют доказательства прекращения распространения рассматриваемой ненадлежащей рекламы.

В связи с изложенным, Комиссия приходит к выводу о необходимости выдачи ПАО Банк «Финансовая корпорация «Открытие» предписания о прекращении нарушения законодательства Российской Федерации о рекламе и прекращении распространения ненадлежащей рекламы.

На основании пункта 2 части 1 статьи 33, частей 1, 2 статьи 36 Закон о рекламе и в соответствии с п. 42 - 48 Правил  и п. 49-55 Правил, Комиссия

 

Р Е Ш И Л А:

 

1 Признать ненадлежащей рекламу: «Сергей , покупайте что хочется со сниженной ставкой по кредиту наличными – от 5,5%! Только 30.09. Подайте заявку на open.ru/crc или по тел. 88004441032. ПАО «Банк Открытие» поскольку в ней нарушены требования  ч. 7 ст. 5, ч. 1 ст. 18, п. 2 ч. 2 ст. 28, ч. 3 ст. 28  Закона о рекламе.

2.         Выдать ПАО Банк «Финансовая корпорация Открытие» предписание о прекращении нарушения законодательства о рекламе,  а именно:

2.1) ПАО Банк «Финансовая корпорация Открытие» в срок до 28.12.2021 прекратить нарушение законодательства Российской Федерации о рекламе, а именно: прекратить распространение рекламной информации следующего содержания:  «Сергей , покупайте что хочется со сниженной ставкой по кредиту наличными – от 5,5%! Только 30.09. Подайте заявку на open.ru/crc или по тел. 88004441032. ПАО «Банк Открытие »;

2. ПАО Банк «Финансовая корпорация Открытие» представить в Саратовское УФАС России письменные доказательства исполнения пункта 1 настоящего предписания в срок до 29.12.2021.

3. Передать материалы дела №064/05/28-1311/2021 уполномоченному должностному лицу Управления Федеральной антимонопольной службы по Саратовской области для решения вопроса о возбуждении административного производства в соответствии с Кодексом Российской  Федерации об административных правонарушениях.

 

Решение может быть обжаловано в арбитражный суд в течение трех месяцев со дня его вынесения.