База решений
и правовых актов

04 августа 2009г. г.Тверь

Комиссия Управления Федеральной антимонопольной службы по Тверской области (далее – Тверское УФАС России) по рассмотрению дела о нарушении антимонопольного законодательства в составе:
Председатель Комиссии:
Демина И.С. – руководитель управления;
Члены Комиссии:
- Посохова Л.В. - заместитель руководителя управления,
- Иванов С.Е. - начальник отдела антимонопольного контроля,
- Жаркова Т.Ю. – заместитель начальника отдела антимонопольного контроля,
- Смирнова Н. А. – специалист 1 разряда отдела антимонопольного контроля,
рассмотрев дело № 03-6/2-09-2009 по признакам нарушения АКБ «РОСБАНК» (ОАО) и ОАО «Росгосстрах» статьи 11 Федерального закона от 26.07.2006 №135-ФЗ «О защите конкуренции», выразившегося во включении в Дополнительное соглашение №б/н к Договору о сотрудничестве №1061/2 от 16.07.2008 (далее Соглашение) условия об обязанности заемщика застраховать право собственности титульного владельца на недвижимое имущество, жизнь и трудоспособность, что может привести к навязыванию контрагенту условий договора, невыгодных для него, ограничению конкуренции на рынках страховых услуг, созданию препятствий доступу на рынки страховых услуг другим хозяйствующим субъектам,


Представители АКБ «РОСБАНК» (ОАО) и ОАО «Росгосстрах» на рассмотрение дела не явились. До рассмотрения дела по существу в Тверское УФАС России от АКБ «РОСБАНК» (ОАО) было представлено ходатайство (об отложении рассмотрения дела в связи с нахождением представителя ОАО АКБ «РОСБАНК», действующего по доверенности, в очередном отпуске без документов, подтверждающих невозможность явки указанного представителя. На основании части 1 статьи 47 Закона Комиссией Тверского УФАС России указанное ходатайство было отклонено как не мотивированное.
Принимая во внимание, что АКБ «РОСБАНК» (ОАО) и ОАО «Росгосстрах» были надлежащим образом извещены о месте и времени рассмотрения дела, Комиссия Тверского УФАС России, руководствуясь частью 2 ст. 45 Федерального закона от 26.07.2006 №135-ФЗ «О защите конкуренции», посовещавшись на месте, приняла решение о рассмотрении дела в отсутствие их законных представителей.

В соответствии с частью 9 статьи 35 Федерального закона от 26.07.2006 №135-ФЗ «О защите конкуренции» (далее Закон) в Тверское УФАС России поступило уведомление АКБ «РОСБАНК» (ОАО) (далее Банк) о заключении с ОАО «Росгосстрах» (далее Страховщик) Дополнительного соглашения №б/н к Договору о сотрудничестве №1061/2 от 16.07.2008 (далее Соглашение).
Соглашение заключено в целях определения размера и порядка выплаты Банку вознаграждения за услуги, оказываемые Страховщику по месту нахождения ОО «Тверской» Ярославского филиала Банка. В соответствии с пунктом 1.1 Договора о сотрудничестве №1061/2 от 16.07.2008 предметом Договора является установление порядка взаимодействия сторон в процессе осуществления Страховщиком деятельности по страхованию имущественных интересов Заемщиков, заключающих с Банком кредитные договоры на покупку недвижимого имущества, а также оказание Банком услуг по привлечению заемщиков с целью заключения ими договоров ипотечного страхования от несчастных случаев и болезней и договоров ипотечного страхования недвижимого имущества и риска утраты права собственности со Страховщиком.
В соответствии с частью 1 статьи 11 Закона запрещаются соглашения между хозяйствующими субъектами, если такие соглашения приводят или могут привести к навязыванию контрагенту условий договора, невыгодных для него. Частью 2 статьи 11 Закона запрещаются иные соглашения или согласованные действия хозяйствующих субъектов, которые приводят или могут привести к ограничению конкуренции.
Из преамбулы Соглашения следует, что в «соответствии с условиями Программы Заемщик, желающий заключить с Банком Кредитный договор, обязан застраховать недвижимое имущество, приобретаемое Заемщиком и являющееся предметом ипотеки; право собственности титульного владельца на недвижимое имущество; жизнь и трудоспособность».
Согласно статье 343 Гражданского кодекса РФ залогодатель, в случае если у него находится заложенное имущество, обязан, если иное не предусмотрено законом или договором, страховать за свой счет заложенное имущество в полной его стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного залогом требования, на сумму не ниже размера требования.
Право кредитора, в том числе Банка, требовать от заемщика заключения договоров по иным видам страхования законодательством Российской Федерации не установлены.
Кроме того, согласно части 2 статьи 935 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Следовательно, при получении в Банке кредита согласно законодательству Российской Федерации у заемщика перед кредитором возникает обязанность застраховать только предмет залога.
По информации Тверского УФАС России рынок страховых услуг Тверской области конкурентный, открыт для входа новых хозяйствующих субъектов, активно развивается в части увеличения количества страховщиков и страхователей, а также в части разработки программ сотрудничества между страховщиками и банками в сфере ипотечного кредитования.
В целях привлечения новых клиентов и «закрепления» постоянных страховщики применяют различные способы «борьбы за клиентов»: предоставление бонусов, скидок, разработка индивидуальных программ страхования и т.д., результатом которых является получение клиентами, главным образом, финансовых преимуществ при страховании своих интересов у постоянного страховщика. Кроме этого, страховая компания, сотрудничая с банком в рамках ипотечного кредитования, без привлечения значительных денежных средств способна увеличивать свою клиентскую базу, объем реализации собственных страховых услуг, имеет дополнительные конкурентные преимущества, по сравнению со страховщиками, с ним не сотрудничающими.
Принимая во внимание вышеизложенное, учитывая возмездный характер взаимоотношений между Страховщиком и Банком обязанность заемщика застраховать право собственности титульного владельца на недвижимое имущество, жизнь и трудоспособность, установленная Соглашением, может привести к:
- навязыванию потенциальным покупателям – заемщикам Банка невыгодных для них условий заключения кредитных договоров;
- ограничению их свободы в выборе страховых организаций, осуществляющих виды страхования, требуемые Банком при выдаче кредита;
- созданию препятствий доступу на рынок страхования страховым организациям, не заключившим договор с Банком, созданию преимущественного положения ограниченному кругу страховщиков, и, как следствие, к ограничению конкуренции на рынке страховых услуг, что является нарушением частей 1 и 2 статьи 11 Закона.

Вместе с тем, до рассмотрения настоящего дела по существу в Тверское УФАС России поступила информация Банка (вх.№1083 от 13.04.2009) о заключении со Страховщиком Дополнительного соглашения №б/н от 31.03.2009 к Договору о сотрудничестве №1061/2 от 16.07.2008. Согласно преамбуле данного Дополнительного соглашения Заемщик, желающий заключить с Банком кредитный договор, обязан застраховать:
- недвижимое имущество, приобретаемое Заемщиком/ Созаемщиком на кредитные средства, предоставленные Банком, и являющееся предметом ипотеки;
по желанию Заемщик вправе застраховать:
- право собственности титульного владельца на недвижимое имущество;
- жизнь и трудоспособность Заемщика/ Созаемщика/поручителя по заключенному с Банком кредитному договору/ договору поручительства (страхование от несчастных случаев и болезней).
Комиссией также было установлено, что положения Дополнительного соглашения №б/н к Договору о сотрудничестве №1061/2 от 16.07.2008 между Банком и Страховщиком, устанавливающие обязанность заемщика застраховать право собственности титульного владельца на недвижимое имущество, жизнь и трудоспособность, на практике не применялись.

Руководствуясь статьей 23, частью 1 статьи 39, частями 1 – 4 статьи 41, пунктом 1 части 1 статьи 48, частью 1 статьи 49 Федерального закона от 26.07.2006 № 135-ФЗ «О защите конкуренции»,

Прекратить рассмотрение дела № 03-6/2-09-2009 в отношении АКБ «РОСБАНК» (ОАО) и ОАО «Росгосстрах» о нарушении статьи 11 Федерального закона от 26.07.2006 № 135-ФЗ «О защите конкуренции» на основании пункта 1 части 1 статьи 48 Федерального закона от 26.07.2006 № 135-ФЗ «О защите конкуренции» в связи с добровольным устранением нарушения антимонопольного законодательства указанными организациями.

Решение может быть обжаловано в течение трех месяцев со дня его принятия.


Председатель Комиссии:
И.С. Демина
Л.В.Посохова
Члены Комиссии:
С.Е. Иванов
Т.Ю. Жаркова
Н.А.Смирнова