База решений
и правовых актов

 

РЕШЕНИЕ ПО ДЕЛУ № 076/05/28-348/2024

 

«27» апреля 2024 года г. Ярославль

Изготовлено в полном объеме «17» мая 2024 года

 

Комиссия Межрегионального управления Федеральной антимонопольной службы по Ярославской области и Костромской области по рассмотрению дел, возбужденных по признакам нарушения законодательства Российской Федерации о рекламе (далее - Комиссия) в составе:

председатель Комиссии — заместитель руководителя Управления Шушкова А.С.,

члены Комиссии: начальник отдела контроля закупок Артамонов А.О., главный специалист-эксперт отдела контроля органов власти и рекламы Солодяшкина С.Д.,

рассмотрев материалы дела 076/05/28-348/2024 относительно распространения рекламы с признаками нарушения законодательства Российской Федерации о рекламе,

 

УСТАНОВИЛА:

 

ПАО «Совкомбанк, привлеченное к участию в качестве лица, в действиях которого содержатся признаки нарушения законодательства Российской Федерации о рекламе, на рассмотрение дела не явилось, представителей не направило, уведомлено надлежащим образом.

Ярославским Межрегиональным УФАС России 15 марта 2024 года принято к производству дело №073/05/28-62/2024, возбужденное Ульяновским УФАС России, в отношении ПАО «Совкомбанк» по фактам распространения рекламы, содержащей признаки нарушения ч. 3 ст. 28 Федерального закона от 13.03.2006 № 38-ФЗ «О рекламе» (далее — ФЗ «О рекламе»).

В Ульяновское УФАС России поступили материалы Центрального банка Российской Федерации, перенаправленные ФАС России (исх. № ГМ/104351/23 от 11.12.2023, вх. № 7874-ЭП/23 от 11.12.2023).

Согласно указанным материалам по адресу: г. Ульяновск, ул. Минаева, д. 7, за стеклом окна торгового объекта размещена реклама следующего содержания: «* Особые условия для пенсионеров Возвращаем проценты по денежному кредиту 0% СОВКОМБАНК sovcombank.ru 8 800 100 0006», выполненная крупным шрифтом. В нижней части рекламы размещены условия предоставления кредита, выполненные мелким шрифтом. Дата фиксации рекламы – 02.11.2023.

Также специалистами Ульяновского УФАС России 11.01.2024 проведено контрольное (надзорное) мероприятие без взаимодействия с контролируемым лицом – осуществлено выездное инструментальное обследование объектов наружной рекламы, расположенных на территории г. Ульяновска, о чем составлен акт о проведении наблюдения от 11.01.2024. В ходе проведенного контрольного мероприятия установлены следующие факты размещения рекламы:

- по адресу: г. Ульяновск, ул. Минаева, д. 7, на фасаде (со стороны ул. Минаева) на большом баннере размещена реклама следующего содержания: «* Особые условия для пенсионеров Возвращаем даже больше, чем проценты по кредиту 0% СОВКОМБАНК sovcombank.ru 8 800 100 0006». В нижней части рекламы мелким шрифтом размещены условия предоставления кредита.

- по адресу: г. Ульяновск, ул. Камышинская, д. 21, на фасаде (со стороны ул. Жигулевской) на большом баннере размещена реклама следующего содержания: «* Особые условия для пенсионеров Возвращаем даже больше, чем проценты по кредиту 0% СОВКОМБАНК sovcombank.ru 8 800 100 0006». В нижней части рекламы мелким шрифтом размещены условия предоставления займа.

- За стеклом окна слева от входа в офис размещена реклама следующего содержания: «* Особые условия для пенсионеров Возвращаем даже больше, чем проценты по кредиту 0% СОВКОМБАНК sovcombank.ru 8 800 100 0006». В нижней части рекламы мелким шрифтом размещены условия предоставления кредита.

Согласно информации, имеющейся в рекламе, а также сведениям Банка России деятельность под наименованием «СОВКОМБАНК» осуществляет публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк»), ОГРН 1144400000425, ИНН 4401116480, 156000, г. Кострома, пр-т Текстильщиков, д. 46.

Указанная реклама ярко оформлена, содержит элементы, направленные на привлечение внимания потребителей, – обращена на улицу и адресована не только лицам, которые непосредственно намерены посетить объект и хотели бы войти в него, но и неопределенному кругу лиц, осуществляющих движение по улице, в том числе в транспортных средствах.

В соответствии с п.п. 1 – 3 ст. 3 ФЗ «О рекламе» реклама – информация, распространенная любым способом, в любой форме и с использованием любых средств, адресованная неопределенному кругу лиц и направленная на привлечение внимания к объекту рекламирования, формирование или поддержание интереса к нему и его продвижение на рынке; объект рекламирования – товар, средства индивидуализации юридического лица и (или) товара, изготовитель или продавец товара, результаты интеллектуальной деятельности либо мероприятие (в том числе спортивное соревнование, концерт, конкурс, фестиваль, основанные на риске игры, пари), на привлечение внимания к которым направлена реклама; товар – продукт деятельности (в том числе работа, услуга), предназначенный для продажи, обмена или иного введения в оборот.

В силу п.п. 1 – 3 ст. 3 ФЗ «О рекламе», указанная информация об услугах, оказываемых Банком, является рекламой, поскольку адресована неопределенному кругу лиц, направлена на привлечение внимания к объекту рекламирования – услугам по выдаче кредитов.

В соответствии с ч. 3 ст. 28 ФЗ «О рекламе» если реклама услуг, связанных с предоставлением кредита или займа, пользованием ими и погашением кредита или займа, содержит информацию о процентных ставках, такая реклама должна содержать информацию, указанную в п. 10 ч. 4 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)»). Указанная информация должна предоставляться до предоставления информации о процентных ставках и указываться шрифтом, размер которого не менее чем шрифт, которым отображается информация о процентных ставках.

Согласно п. 10 ч. 4 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» кредитором в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет») должна размещаться информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа), в том числе диапазоны значений полной стоимости потребительского кредита (займа), определенных с учетом требований указанного Федерального закона.

Ст. 4 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» установлено, что профессиональная деятельность по предоставлению потребительских займов осуществляется кредитными организациями, а также некредитными финансовыми организациями в случаях, определенных федеральными законами об их деятельности.

Согласно информации Банка России на 16.05.2024 года в списке под № 536 Списка кредитных организаций, зарегистрированных на территории Российской Федерации, значится ПАО «Совкомбанк», регистрационный номер 963, ОГРН 1144400000425, дата регистрации лицензии Банком России 27.11.1990 г.

Рассматриваемая реклама, размещенная по адресу: г. Ульяновск, ул. Минаева, д. 7, за стеклом окна торгового объекта содержит указание на процентную ставку по кредиту «0^%». Однако в нарушение требования ч. 3 ст. 28 ФЗ «О рекламе» не содержит предусмотренную п. 10 ч. 4 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» информацию о диапазоне значений полной стоимости кредита.

В рекламе, размещенной по адресам:

- г. Ульяновск, ул. Минаева, д. 7, на фасаде (со стороны ул. Минаева) на большом баннере;

- г. Ульяновск, ул. Камышинская, д. 21, на фасаде (со стороны ул. Жигулевской) на большом баннере;

- г. Ульяновск, ул. Камышинская, д. 21, за стеклом окна слева от входа в офис;

также указан размер процентной ставки по кредиту «0^%».

Вместе с тем, диапазон значений полной стоимости кредита указан в нижней части рекламы, т.е. после предоставленной информации о процентной ставке. И выполнен значительно более мелким шрифтом, чем процентная ставка.

В силу требований действующего законодательства диапазоны значений полной стоимости потребительского кредита (займа), определенных с учетом требований указанного Федерального закона, должны предоставляться до предоставления информации о процентных ставках и указываться шрифтом, размер которого не менее чем шрифт, которым отображается информация о процентных ставках.

Реклама размещена на здании, в котором находится офис ПАО «Совкомбанк», т. е. непосредственно в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита) (ч. 4 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»).

Следовательно, в данной рекламе ПАО Совкомбанк» нарушило требования ч. 3 ст. 28 ФЗ «О рекламе».

Комиссия не может согласиться с пояснением представителя ПАО «Совкомбанк», что рассматриваемая реклама не попадает под регулирование ч. 3 ст. 28 ФЗ «О рекламе».

Объектом рекламирования являются услуги по выдаче кредитов, оказываемые ПАО «Совкомбанк», что подтверждается фразой «Особые условия для пенсионеров Возвращаем даже больше, чем проценты по кредиту 0^%», «Особые условия для пенсионеров Возвращаем проценты по денежному кредиту 0^%». Т.е. потребителю необходимо оформить кредит на особых условиях, чтобы получить нулевую процентную ставку. Без слова «кредит» эта фраза не имеет смысла.

В рекламе услуг ПАО «Совкомбанк» был использован такой способ изложения, при котором внимание акцентировано на привлекательные условия, мотивирующие потребителей оформить кредит («Особые условия для пенсионеров Возвращаем даже больше чем проценты по кредиту, 0^%»), которые выполнены крупным шрифтом.

Расположение на баннере «0^%» отдельно от фразы «*Особые условия для пенсионеров Возвращаем даже больше, чем проценты по кредиту» может восприниматься потребителями как проценты по предлагаемому кредиту.

В рассматриваемой рекламе указан диапазон полной стоимость кредита на момент заключения договора мелким шрифтом внизу баннера.

Поскольку выбранная форма подачи информации Банком вводит потребителей в заблуждение о процентной ставке по кредиту. Расположение фразы «Особые условия для пенсионеров» «возвращаем даже больше чем проценты по кредиту», «возвращаем проценты по денежному кредиту» и отдельное изображение «0^%» создает у потребителя ожидание воспользоваться кредитом с условием возврата уплаченных процентов, что воспринимается потребителем как кредит с нулевой процентной ставкой. Фраза «Особые условия для пенсионеров» и «0^%» с позиции обычного потребителя, не обладающего специальными знаниями, воспринимается как кредит по 0^% , потому что особые условия для пенсионеров.

Согласно ч. 7 ст. 5 ФЗ «О рекламе» не допускается реклама, в которой отсутствует часть существенной информации о рекламируемом товаре, об условиях его приобретения или использования, если при этом искажается смысл информации и вводятся в заблуждение потребители рекламы.

В соответствии с п. 2 ч. 3 ст. 5 ФЗ «О рекламе» запрещается реклама, содержащая недостоверные сведения, о любых характеристиках товара, в том числе о его природе, составе, способе и дате изготовления, назначении, потребительских свойствах, об условиях применения товара, о месте его происхождения, наличии сертификата соответствия или декларации о соответствии, знаков соответствия и знаков обращения на рынке, сроках службы, сроках годности товара.

Согласно пункту 28 постановления Пленума Высшего Арбитражного суда Российской Федерации от 8 октября 2012 г. № 58 «О некоторых вопросах практики применения Арбитражными судами Федерального закона «О рекламе» (далее постановление Пленума 58) рекламодатель вправе выбрать форму, способ и средства рекламирования своего товара. Однако при этом он должен соблюдать обязательные требования, предъявляемые Законом о рекламе к рекламе, в частности о включении в рекламу предупреждающих надписей, обязательных сведений или условий оказания услуг. Поэтому если информация изображена таким образом, что она не воспринимается или плохо воспринимается потребителем (шрифт (кегль), цветовая гамма и тому подобное), и это обстоятельство приводит к искажению ее смысла и вводит в заблуждение потребителей рекламы, то данная информация считается отсутствующей, а соответствующая реклама ненадлежащей в силу того, что она не содержит части существенной информации о рекламируемом товаре, условиях его приобретения или использования (часть 7 статьи 5 Закона о рекламе).

При этом оценка такой рекламы осуществляется с позиции обычного потребителя, не обладающего специальными знаниями.

Учитывая положения пункта 28 постановления Пленума, необходимо отметить, что поскольку распространенная реклама банковских услуг направлена на формирование у потребителей желания воспользоваться услугой, существенной является не только информация, привлекательная для потребителя, но и информация, способная обмануть ожидания, сформированные у потребителей такой рекламы.

В рекламе услуг ПАО «Совкомбанк» был использован такой способ изложения, при котором наиболее привлекательные условия, мотивирующие потребителей оформить кредит («Особые условия для пенсионеров Возвращаем даже больше чем проценты по кредиту, Возвращаем проценты по денежному кредиту, 0^%»), были выполнены крупным шрифтом, а иная существенная информация, способная повлиять на намерение потребителей воспользоваться рекламируемым предложением, - очень мелким шрифтом.

Различается и место расположения указанной информации: обращение к потребителю, содержащее наиболее привлекательные условия, занимает значительную часть рекламного сообщения, тогда как иная информация с существенными условиями о банковской услуге - незначительную часть внизу баннера.

Соответственно, в силу используемого размера шрифта и расположения текста часть существенной информации о финансовой услуге, которая также может повлиять на намерение потребителя воспользоваться рекламируемым предложением Банка, является трудночитаемой, что указывает на ее недоступность для потребителя.

Отсутствие в рекламе какой-либо существенной части информации приводит к искажению смысла рекламы и способствует введению в заблуждение потребителей, имеющих намерение воспользоваться рекламируемым видом услуг.

Кроме того, в рассматриваемой рекламе «Особые условия для пенсионеров» «Возвращаем даже больше, чем проценты по кредиту» «0^%» в нижней части рекламы в условиях предоставления кредита не указана информация о возможных платежах по программе «Финансовая защита+».

Вместе с тем, одним из условий возврата денежных средств является условие внесения платежей по программе «Финансовая защита+ с возможностью накопления», на всем сроке ее действия.

Согласно п. 3 ч. 4 ст. 6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных частями 5 - 7.4 настоящей статьи, следующие платежи заемщика:

1) по погашению основной суммы долга по договору потребительского кредита (займа);

2) по уплате процентов по договору потребительского кредита (займа);

3) по оплате услуг (работ, товаров), в том числе по договору страхования, а также иным основаниям в пользу кредитора и (или) третьих лиц, если совершение заемщиком таких платежей, и (или) заключение (изменение) договора, предусматривающего уплату таких платежей, и (или) выражение заемщиком согласия на заключение (изменение) такого договора являются фактическими условиями предоставления потребительского кредита (займа) и (или) фактически влияют на условия договора потребительского кредита (займа), за исключением фактического влияния на условие о сумме потребительского кредита (займа) (лимите кредитования).

Таким образом, часть существенной информации, а именно платежи по программе «Финансовая защита+» не отражены в рассматриваемой рекламе, что нарушает требования ч. 7 ст. 5 ФЗ «О рекламе».

Кроме того, в рассматриваемой рекламе «*Особые условия для пенсионеров Возвращаем даже больше чем проценты по кредиту 0^%» диапазон значений полной стоимости кредита составляет 9,495% - 9,901%, в то же время по запросу Управления представитель ПАО «Совкомбанк» (вх. № 4338-ЭП/24) указывает в приложении к ответу «Стандарты продукта на карту «Супер плюс» значения полной стоимости кредита в диапазоне 9,876% - 9,900%. Представленный документ не заверен печатью и подписью. Следовательно, не представляется возможным установить достоверность сведений диапазона полной стоимости кредита, указанных в рассматриваемой рекламе.

Утверждение представителя ПАО «Совкомбанк», о том, что выбранный Банком способ подачи информации обеспечивает возможность прочесть ее без дополнительных технических средств, позволяет потребителям оценить условия предоставляемой услуги в совокупности, в связи с чем признаки искажения и неполноты финансового продукта в рекламируемых услугах отсутствуют (вх. № 6425-ЭП/24) комиссия отклоняет.

Рассматриваемая рекламная информация адресована не только потребителям, имеющим намерение посетить офис банка, но и проходящим мимо по улице, а также проезжающим мимо на транспорте, поскольку размещена на фасаде здания. Текст, размещенный в нижней части рекламы исполнен мелким трудночитаемым шрифтом. Следовательно, потребители рекламы не смогут прочесть и оценить условия предоставляемой услуги в совокупности.

Таким образом, на основании вышеизложенного в рассматриваемой рекламе нарушены требования п. 2 ч. 3 ст. 5, ч. 7 ст. 5 ФЗ «О рекламе».

Согласно ч. 6 ст. 38 ФЗ «О рекламе» ответственность за нарушение требований, установленных п. 2 ч. 3 ст. 5, ч. 7 ст. 5, ч. 3 ст. 28 указанного Федерального закона, несет рекламодатель.

В соответствии с п. 5 ст. 3 Федерального закона «О рекламе» рекламодателем является изготовитель или продавец товара либо иное определившее объект рекламирования и (или) содержание рекламы лицо.

На основании материалов дела рекламодателем является ПАО «СОВКОМБАНК», заинтересованное в продвижении рекламируемых услуг.

Ответственность за нарушение требований п. 2 ч. 3 ст. 5, ч. 7 ст. 5, ч. 3 ст. 28 ФЗ «О рекламе» предусмотрена частью 1 статьи 14.3 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях.

На основании пункта 2 части 1 статьи 33, частей 1, 2 статьи 36 Федерального закона «О рекламе» и в соответствии с пунктами 24, 25 Правил рассмотрения антимонопольным органом дел, возбужденных по признакам нарушения законодательства Российской Федерации о рекламе, утвержденных постановлением Правительства Российской Федерации от 24.11.2020 № 1922,

 

РЕШИЛА:

 

1. Признать ненадлежащей рекламу ПАО «Совкомбанк» (ОГРН 1144400000425, ИНН 4401116480, 156000, г. Кострома, пр-т Текстильщиков, д. 46) размещенную:

- за стеклом окна торгового объекта по адресу г. Ульяновск, ул. Минаева, д. 7, следующего содержания: «* Особые условия для пенсионеров Возвращаем проценты по денежному кредиту 0% СОВКОМБАНК sovcombank.ru 8 800 100 0006»;

- на фасаде здания (со стороны ул. Минаева) на большом баннере по адресу: г. Ульяновск, ул. Минаева, д. 7, следующего содержания: «* Особые условия для пенсионеров Возвращаем даже больше, чем проценты по кредиту 0% СОВКОМБАНК sovcombank.ru 8 800 100 0006»;

- на фасаде здания (со стороны ул. Жигулевской) на большом баннере и за стеклом окна слева от входа в офис по адресу: г. Ульяновск, ул. Камышинская, д. 21 следующего содержания: «* Особые условия для пенсионеров Возвращаем даже больше, чем проценты по кредиту 0% СОВКОМБАНК sovcombank.ru 8 800 100 0006»;

поскольку при ее распространении нарушены требования п. 2 ч. 3 ст. 5, ч. 7 ст. 5, ч. 3 ст. 28 Федерального закона от 13.03.2006 № 38-ФЗ «О рекламе».

2. Выдать ПАО «Совкомбанк» предписание об устранении нарушения законодательства Российской Федерации о рекламе.

3. Передать материалы дела уполномоченному должностному лицу Ярославского Межрегионального УФАС России для возбуждения дела об административном правонарушении, предусмотренном статьёй 14.3. Кодекса Российской Федерации об административных нарушениях.

Решение может быть обжаловано в арбитражный суд в порядке, предусмотренном статьей 198 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

 

 

Председатель комиссии А.С. Шушкова

 

Члены комиссии: А.О. Артамонов

 

С.Д. Солодяшкина