База решений
и правовых актов

ООО МКК «Центрофинанс Групп»
164514, Архангельская область, город
Северодвинск, ул. Карла Маркса, д. 46,
офис 500
info@centrofinans.ru

РЕШЕНИЕ по делу № 076/05/28-489/2023

«09» июня 2023 года                                                                                       г. Ярославль
Решение изготовлено в полном объеме «26» июня 2023 года
Комиссия Управления Федеральной антимонопольной службы по Ярославской
области по рассмотрению дел по признакам нарушения законодательства о рекламе в
составе:
председатель Комиссии – заместитель руководителя Управления <...>,
члены Комиссии: ведущий специалист-эксперт отдела контроля органов власти и
рекламы <...>, ведущий специалист-эксперт отдела контроля органов власти и
рекламы <...>,
рассмотрев дело № 076/05/28-489/2023, возбужденное по признакам нарушения
законодательства Российской Федерации о рекламе по факту распространения рекламы
финансовых услуг с признаками нарушения законодательства Российской Федерации о
рекламе, без участия представителя ООО МКК «Центрофинанс Групп», уведомленного
надлежащим образом о дате и времени рассмотрения дела,
УСТАНОВИЛА:
В соответствии со статьей 4 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О
Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» Банк России осуществляет
надзор за деятельностью кредитных организаций и банковских групп; регулирование,
контроль и надзор за деятельностью некредитных финансовых организаций и в сфере
оказания профессиональных услуг на финансовом рынке в соответствии с
федеральными законами.
В Ярославское УФАС России поступило обращение Отделения по Ярославской
области Главного управления Центрального банка Российской Федерации по
Центральному федеральному округу (вх. № 3726-ЭП/23 от 21.03.2023) о распространении
рекламы финансовых услуг ООО МКК «Центрофинанс Групп» (ИНН 2902076410) по
адресу: Ярославская область, Ростовский район, пгт Петровское, ул. Советская, д. 26 по
предоставлению микрозаймов следующего содержания: «0% в день, под ноль от 1000 до
30000 рублей». Ниже мелким шрифтом размещена следующая информация: «Условия,
определяющие фактическую стоимость займа «Ноль» для Клиентов, у которых срок
действия последнего договора окончен более 181 дня назад, сумма займа – от 1 000 до 30
000 рублей, для Новых Клиентов сумма займа – от 1 000 до 10 390 рублей. Срок займа
«Ноль» от 15 до 35 дней. Процент за пользование займом в период с 1 по 7 день (льготный
период) составляет 0,0 % в день (0 % годовых), с 8 по 35 день пользования займом – 1,0 %
в день (365 % годовых). В льготный период проценты не начисляются».
Согласно пункту 1 части 1 статьи 3 Федерального закона «О рекламе» от 13.03.2006
№ 38-ФЗ (далее – Закон о рекламе) рекламой является информация, распространяемая
любым способом, в любой форме и с использованием любых средств, адресованная
неопределенному кругу лиц и направленная на привлечение внимания к объекту
рекламирования, формирование или поддержание интереса к нему и его продвижение на
рынке.
Объект рекламирования - товар, средства индивидуализации юридического лица и
(или) товара, изготовитель или продавец товара, результаты интеллектуальной
деятельности либо мероприятие (в том числе спортивное соревнование, концерт, конкурс,
фестиваль, основанные на риске игры, пари), на привлечение внимания к которым
направлена реклама (пункт 2 статьи 3 Закона о рекламе).
Товар - продукт деятельности (в том числе работа, услуга), предназначенный для
продажи, обмена или иного введения в оборот (пункт 3 статьи 3 Закона о рекламе).
Реклама должна формировать или поддерживать интерес к объектам рекламирования.
Чтобы информация могла считаться рекламой, она должна целенаправленно представить
вниманию потребителей объект рекламы. Признаком рекламы является ее способность
стимулировать интерес к объекту для продвижения его на рынке, формировании к нему
положительного отношения и закреплении его образа в памяти потребителя. Под рекламой
следует понимать сведения, распространяемые исключительно для формирования и
поддержания интереса к юридическому или физическому лицу, его товарам, идеям и
начинаниям. Реклама призвана способствовать реализации товаров, идей и начинаний.
Реклама должна влиять на мотивацию потребителя при выборе товара и побуждать его
совершить определенные действия в отношении объекта рекламирования, вступить в
конкретные правоотношения купли-продажи по поводу рекламируемой продукции. Такая
способность является отличительной чертой рекламы.
Исходя из содержания рассматриваемой информации, она адресована
неопределенному кругу лиц, направлена на привлечение внимания к финансовой услуге,
формирование и поддержание интереса к данному объекту рекламирования и продвижения
его на рынке, и, следовательно, эта информация является рекламной.
Согласно пункту 28 Постановления Пленума Высшего арбитражного суда Российской
Федерации от 08.10.2012 г. № 58 «О некоторых вопросах практики применения
арбитражными судами Федерального закона «О рекламе» рекламодатель вправе выбрать
форму, способ и средства рекламирования своего товара, однако, при этом он должен
соблюдать обязательные требования, предъявляемые Законом «О рекламе» к рекламе, в
частности о включении в рекламу предупреждающих надписей, обязательных сведений
или условий оказания услуг.
ООО МКК «Центрофинанс Групп» осуществляет деятельность по предоставлению
потребительских микрозаймов, рассматриваемая реклама является рекламой финансовых
услуг, соответственно на неё распространяются требования, изложенные в статье 28 Закона
о рекламе.
В соответствии с частью 3 статьи 28 Закона о рекламе, если реклама услуг,
связанных с предоставлением кредита или займа, пользованием им и погашением кредита
или займа, содержит хотя бы одно условие, влияющее на его стоимость, такая реклама
должна содержать все остальные условия, определяющие полную стоимость кредита
(займа), определяемую в соответствии с Федеральным законом «О потребительском
кредите (займе)», для заемщика и влияющие на нее.
При этом следует учитывать, что в рекламе финансовых услуг существенной
является не только информация, привлекательная для потребителя, но и информация,
способная обмануть ожидания, сформированные у потребителей такой рекламой. При этом
оценка такой рекламы осуществляется с позиции обычного потребителя, не обладающего
специальными знаниями.
Учитывая правовой смысл и содержание приведенных понятий рекламы, информация,
содержащаяся в рекламе, должна отвечать критериям достоверности, в том числе в целях
формирования у потребителя верного, истинного представления о товаре (услуге), его
качестве, потребительских свойствах, а также об изготовителе (продавце) такого товара, то
есть объекту, рекламирования в целом.
Комиссия установила, что в тексте рекламы крупным шрифтом указано - «0% в
день», «под ноль»; мелким шрифтом - «Процент за пользование займом в период с 1 по 7
день (льготный период) составляет 0,0 % в день (0 % годовых), с 8 по 35 день пользования
займом – 1,0 % в день (365 % годовых)».
Из основного читаемого текста рекламы ясно следует, что ставка займа составляет
ноль процентов. Вместе с тем, ниже мелким шрифтом указана иная информацию о ставке
по займу, в связи с чем потребитель вводится в заблуждение относительно полных условий
предоставления займа.
Вышеуказанная реклама, по мнению Комиссии Ярославского УФАС России, не
содержит ряд условий, а именно подробную информацию об условиях предоставления
финансовой услуги, процентной ставки, условиях применения процентной ставки 0%.
Финансовый продукт «Ноль» может быть предоставлен потребителю только при
строгом соблюдении всех условий, которые в рассматриваемой рекламе указаны мелким
шрифтом, практически в нечитаемом виде.
Согласно разъяснениям, содержащимся в абзаце третьем пункта 28 постановления
Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.2012 № 58 «О
некоторых вопросах практики применения арбитражными судами Федерального закона «О
рекламе», если информация изображена таким образом, что она не воспринимается или
плохо воспринимается потребителем (шрифт (кегль), цветовая гамма и тому подобное), и
это обстоятельство приводит к искажению ее смысла и вводит в заблуждение потребителей
рекламы, то данная информация считается отсутствующей, а соответствующая реклама
ненадлежащей в силу того, что она не содержит части существенной информации о
рекламируемом товаре, условиях его приобретения или использования.
Исходя из понятия рекламы, она предназначается для распространения среди
неопределенного круга лиц, в связи с чем вся информация, включая обязательные к
указанию сведения, должна быть доступна для потребителей при ознакомлении с рекламой
без специальных усилий и применения специальных средств.
В случае, когда условия, являющиеся существенной информацией для потребителей,
отсутствие которой способно обмануть их ожидания, сформированные рекламой
финансовой услуги, формально присутствовали в рекламе, однако форма представления
сведений такова, что данная информация не может быть воспринята потребителями,
следует признать, что данные сведения не были доведены для определенного круга лиц
надлежащим образом, в связи с чем потребитель фактически не получил предусмотренную
законом информацию и вводится в заблуждение относительно предлагаемой финансовой
услуги.
Формальное присутствие в рекламе обозначенных условий, напечатанных мелким
нечитаемым шрифтом, не позволяет потребителю воспринимать данные сведения и не
может рассматриваться как их наличие, поскольку реклама данной финансовой услуги
является наружной, направлена на импульсивное восприятие информации потребителями
и содержит информацию, в которой выделено наиболее привлекательное условие: «0 % в
день», «ПОД НОЛЬ».
Именно эти сведения «бросаются в глаза» потребителю и являются читаемыми с
дальнего расстояния, тогда как поясняющие надписи, занимающие значительно меньшую
площадь по сравнению с хорошо прочитываемым текстом и выполненными мелким
шрифтом, довольно сложно прочитать, особенно находясь в движении (например,
проезжая на автомобиле).
Несмотря на формальное наличие в рекламе информации об условиях финансовой
услуги, форма предоставления данных сведений такова, что они не воспринимаются
потребителями и фактически в рекламе отсутствуют, так как размер шрифта мелкий.
Также Комиссия отмечает, что отсутствует сноска на условия предоставления займа
под 0%.
Условия получения займа под 0%, указанные в рекламе ООО МКК «Центрофинанс
групп» являются малопривлекательными для потребителя и включены в рекламу
исключительно в силу императивного требования закона. Но в данном случае требование
фактически не выполнено, а лишь создана формальная видимость исполнения закона
(текст нанесен, но потребителю недоступен).
Не исключается использование в рекламе скрытых психологических приемов
внушения, путем использования крупного шрифта, попав под воздействия которых,
потребители указанной рекламы будут полагать, что получить займ без процентов можно
без особых условий, не учитывая при этом, что финансовая услуга содержит в себе
множество условий, кроме того, она всегда связана с финансовыми рисками.
Следовательно, информация обязательная к указанию в рекламе финансовых услуг о
полных условиях предоставления займа напечатана нечитаемым, мелким шрифтом, текст
внизу объявления является трудновоспринимаемым, не поддающимся к прочтению.
Общество направило пояснения (вх. № 6745/23 от 23.05.2023) и указало, что
заемщик имеет право в период 14 дней вернуть всю сумму займа с уплатой фактически
начисленных процентов за период пользования займом, таким образом, ставка по займу
будет нулевой.
В соответствии с частью 2 статьи 11 Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О
потребительском кредите (займе)» заемщик в течение четырнадцати календарных дней с
даты получения потребительского кредита (займа) имеет право досрочно вернуть всю
сумму потребительского кредита (займа) или ее часть без предварительного уведомления
кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования.
Комиссия Ярославского УФАС России отклоняет доводы общества, поскольку
данная норма распространяется на досрочный возврат суммы потребительского кредита
(займа). Вместе с тем, в рекламе не упоминается об условиях досрочного возврата займа.
Таким образом, Комиссия Ярославского УФАС России, проанализировав
графическое и словесное содержание спорной рекламы, представленные в материалы дела
пояснения и доказательства, пришла к выводу, что реклама финансовых услуг ООО МКК
«Центрофинанс Групп» (ИНН 2902076410), распространяемая по адресу: Ярославская
область, Ростовский район, пгт Петровское, ул. Советская, д. 26 по предоставлению
микрозаймов следующего содержания: «0% в день, под ноль от 1000 до 30000 рублей».
Ниже мелким шрифтом размещена следующая информация: «Условия, определяющие
фактическую стоимость займа «Ноль» для Клиентов, у которых срок действия последнего
договора окончен более 181 дня назад, сумма займа – от 1 000 до 30 000 рублей, для Новых
Клиентов сумма займа – от 1 000 до 10 390 рублей. Срок займа «Ноль» от 15 до 35 дней.
Процент за пользование займом в период с 1 по 7 день (льготный период) составляет 0,0 %
в день (0 % годовых), с 8 по 35 день пользования займом – 1,0 % в день (365 % годовых). В
льготный период проценты не начисляются», не соответствует положениям 3 статьи 28
Закона о рекламе.
В соответствии с пунктом 4 статьи 3 Закона о рекламе реклама, не соответствующая
требованиям законодательства Российской Федерации, является ненадлежащей.
Согласно частям 6, 7 статьи 38 Закона о рекламе ответственность за нарушение
требований, установленных частью 3 статьи 28 Закона, несет рекламодатель.
В соответствии с пунктом 5 части 1 статьи 3 Закона о рекламе рекламодателем
является изготовитель или продавец товара либо иное определившее объект
рекламирования и (или) содержание рекламы лицо.
Следовательно, ООО МКК «Центрофинанс Групп» как рекламодатель
рассматриваемой рекламы нарушило требования части 3 статьи 28 Закона о рекламе.
Ответственность за нарушение требований законодательства о рекламе
предусмотрена статьей 14.3 Кодекса Российской Федерации об административных
правонарушениях.
Руководствуясь пунктом 2 части 1 статьи 33, частью 1 статьи 36 Закона о рекламе и
в соответствии с пунктами 4, 37-43, 47 Правил рассмотрения антимонопольным органом
дел, возбужденных по признакам нарушения законодательства Российской Федерации о
рекламе, Комиссия
РЕШИЛА:
1. Признать ненадлежащей рекламу финансовых услуг по предоставлению
микрозаймов ООО МКК «Центрофинанс Групп» (ИНН 2902076410, ОГРН
1132932001674), распространяемую по адресу: Ярославская область, Ростовский район, пгт
Петровское, ул. Советская, д. 26, поскольку в данном случае нарушены требования части 3
статьи 28 Закона о рекламе.
2. Выдать ООО МКК «Центрофинанс Групп» предписание об устранении нарушения
законодательства Российской Федерации о рекламе.
3. Передать материалы дел уполномоченному должностному лицу Ярославского
УФАС России для рассмотрения вопроса о возбуждении дела об административном
правонарушении.
2023-7118
Решение может быть обжаловано в арбитражный суд в порядке, предусмотренном
статьей 198 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.
Председатель Комиссии <...>
Члены Комиссии: <...>